401 (k) 계획, 쇼핑 및 대법원

Jonathan Broadbent

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어떤 사람들은 쇼핑을 좋아합니다 - 가장 좋은 거래를 위해 사냥을하고 가장 낮은 가격으로 최고 품질의 물건을 채점하는 것을 좋아합니다. 아마도 당신은 이것과 같을 것입니다. 비록 당신이 아니더라도, 당신은 큰 표 구매 결정을 내릴 때 아마 당신의 구석에 힘 구매자를 원할 것입니다.

다른 사람들은 돈이 많아서 상관하지 않습니다. 그들은 그들이 원할 때, 그들이 그것을 원할 때 구매하고, 가격표를 보지도 않습니다. 아마도 이런 종류의 사람이 당신을 대신하여 큰 구매 결정을 내리는 것을 원하지 않을 것입니다. 불행히도, 그것은 인생에서 가장 중요한 쇼핑 결정 중 하나 인 퇴직 저축을위한 투자 일 것입니다.

401 (k) 플랜을 영원히 바꿀 수있는 결정을 내린 대심 원이 최근에 무게를 달았습니다.

귀하의 전형적인 직장 퇴직 계획은 다음과 같습니다: 회사에서 높은 자리에있는 누군가가 401 (k) 플랜 또는 이와 비슷한 것을 시작하기로 결정합니다. 계획의 구조는 대개 회사가 계획을 관리하기로 선택한 사람이 선임하고 드물게 다시 보았습니다. 기부금을 낼 수있는 사람, 계좌를 개설 할 수있는시기, 투자 옵션 등 모든 기능은 돈을 갖고 계획을 실행하는 사람이 누구나 쉽게 결정할 수 있습니다. 그들은 대개 돈을 투자로부터 없애 버립니다.

이것은 예를 들어, 뮤추얼 펀드 회사가 더 많은 제품을 판매 할 수 있도록 401 (k) 플랜을 제공 할 수 있음을 의미합니다. 또한 비용을 추가하고 이익을 줄이기 때문에 계획에 너무 많은 멋진 기능을 제공하기를 원하지 않는다는 것을 의미합니다. 더 중요한 점은 뮤추얼 펀드 회사의 사람들이 당신에게 그들이 얻을 수있는 가장 비싼 투자를 제공하고자하는 것입니다.

계획에 투자 한 사람이 단 한 명이라면 당연히이 문제를 해결하려고 할 것입니다. 하지만 당신은 회사의 가치있는 사람들의 일부입니다. 그것은 당신과 당신의 동료가 권력을 구입하도록해야합니다. 다음과 같이 구매력을 생각해보십시오. 자동차를 사러 자동차 딜러에게가는 것을 상상해보십시오. 할 수있는 최선의 가격을 찾으려고 노력할 것입니다. 이제 구매하려는 수백 명의 다른 사람들과 함께 딜러에게 나타나기를 상상해보십시오. 이제 딜러에게 가격을 제안하거나 다른 판매점으로 향할 것입니다.

같은 일이 401 (k)에서 일어날 수 있다면 좋을 것입니다. 그러나 너무 자주, 그렇지 않습니다. 귀하의 회사에 관심있는 숙련되고 객관적인 사람이나 계획에 중립적 인 조언자가 없으면 수수료 협상을하는 사람이 없을 수도 있습니다.

당신에게 제품을 판매하는 목적으로 401 (k) 플랜을 제공하는 회사는 이익을 보호하기 위해 몇 년 동안 아주 잘 해왔습니다. 그들은 회사가 간단한 양식을 작성하고 제공 할 투자가 가득한 계획을 갖고 직원의 질문에 응답하기 위해 콜센터를 만들 수있는 소위 직접 제공을 만들었습니다. 궁극적으로 투자자가 비용의 형태로 비용을 부담하는 것에 신경 쓰지 마십시오.

이러한 계획 제공 업체는 또한 현명한 계획 고문이 저렴한 비용의 투자로 전환함으로써 더 낮은 수수료를 협상하거나 투자 비용을 줄이려고 시도 할 수 있음을 인정했습니다. 보험 제공자는받을 수있는 정기 보상 외에도 그러한 조언자에게 지불 할 수있는 몇 가지 방법을 마련했습니다. 우리는 다른 시간에 "우선 적용"과 "파인더 수수료"에 대해 이야기 할 것입니다. 두 가지 모두 가격 책정 방식에서 조언자를 빼내는 멋진 방법입니다.

올해 Tibble 대 Edison으로 알려진 만장일치 판결에서 대법원은 다음과 같이 판결했다. 누군가가 결정을 내릴 때뿐만 아니라 수년 동안 미국의 위대한 미국 노동자들이 잘 돌봐 주도록 모든 것을 감시해야 할 책임이 있습니다. 즉, 대법원은 누군가가 건전한 결정을 내린 다음 그 해가 다가오고 상황이 바뀌면 다시 방문해야 할 책임이 있음을 지적했습니다. 그리고 그들은 누구를 가리키고 있습니까? 좋은 질문! 계획 제공자라고 생각할 수도 있습니다. 하지만 대부분은 고용주들에게 계획을 제안하는 회사들입니다. 계획 고문의 역할을 재정의하고 일하도록 강요하는 노력 만 고객의 이익을 위해 "신탁 통치 (fiduciary rule)"를 찾아 보시면 더 많은 것을 알게 될 것입니다.

모든 퇴직 계획 고문이 자신의 행동을 책임지게하는 것은 많은 의미가 있습니다. 결국, 많은 회사들은 기술적 인 정교함과 직원들이 진행중인 수수료 협상과 서비스 협약을 숙지하지 못하고 있습니다. 그러나 주요 금융 회사들은 퇴직 계획을 통해 궁극적으로 소액 투자자를 해칠 수 있다는 점을 시사하는 바입니다. 이 논쟁은 계속되고 있습니다. 더 많은 것을 새 것으로 보시고, 의회 의원들에게 당신이 그것에 대해 어떻게 느끼는지 알려주십시오.

그럼, 왜 제품 공급자 - 계획 공급자 -는 이미 책임을 져야하지 않습니까? 쉽습니다: 고용주가 계약서를 시작하고 유지하기 위해 서명 한 계약은 특히 공급자를 면책합니다.

개인 쇼핑객과 함께 쇼핑몰로 향하는 것을 상상해보십시오. 신용 카드를 제시하려고 할 때, 그녀는 "내가 필요한 것을 얻을 수있는 의무가 없다는 것을 당신은 이해합니다. 정말 감당할 수 있겠습니까? "이제 단화 또는 새 코트 대신에 편안하게 은퇴 할 수있는 능력을 궁극적으로 결정할 투자에 대해 이야기하고 있다고 상상해보십시오.

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