월급 날 대출은 더 싸지 않고 더 안전해질 수 있습니다.

연방 규제 당국은 목요일에 월급 날 대출 기관이 차용자의 상환 능력과 반복 대출 회수를 고려해야한다는 야심적인 규칙을 제안했다. 최종적으로,이 규칙은 대출 기관이 1 년에 1,200 만 명의 사람들에게 대출을하는 방식을 근본적으로 바꿀 것입니다.

"단기 차입을 추구하는 차용자가 너무 많습니다. 장기 차입을 감내 할 여유가없는 대출로 안장되어 있습니다."라고 소비자 금융 보호 국 (CFC)의 리차드 코 드레이 (Richard Cordray) 소장은 말합니다.

CFPB는 제안서에 대해 3 개월의 논평 기간을 열었으며이 규칙이 385 억 달러 산업에서의 최악의 관행 중 일부를 억제 할 수 있다고 말한다. 이러한 변화는 차용자가 장기간 빚을 짊어지면서 많은 사람들을 덫에 걸려 지불 실패에 대한 반복적 인 처벌을 받게되는 사례 인, 차용자가 분명히 갚을 여유가없는 대출을하는 것을 어렵게 만듭니다.

Investmentmatome 개인 금융 칼럼니스트 인 Liz Weston은 "자원이 부족한 필사적 인 사람들을 착취하는 비즈니스 모델은 혼란에 빠질 필요가 있습니다. "이 규칙은 좋은 시작이다."

그러나 일부 소비자 지지자들은 규칙이 일상적으로 3 자리 숫자에 도달하는 금리를 다루기에 충분하지 않다고 말한다. 월급 날 대출 기관은이 규칙이 가장 시급히 필요한 사람들을 위해 신용에 대한 접근을 더욱 강화할 수 있다고 말한다.

봉급 날 대부 및 그들의보기 alikes를위한 변화

월급 날 대출의 가장 눈에 띄는 형태는 차용인의 다음 월급 날로 인한 상환과 함께 차용인의 신용을 확인하지 않고 고금리 대출을 제공하는 점포에서옵니다. 비용은 종종 수수료로 표시됩니다. 차용 한 $ 100 당 15 달러가 전형적이라고 CFPB는 말합니다. 따라서 2 주 동안 350 달러를 대출하면 수수료는 52.50 달러입니다. 연간 백분율로 표현하면 그 350 달러 대출에 대한 이자율은 거의 400 %입니다.

대출금을 상환 할 수없는 차용자는 단순히 대출금을 갱신하고 수수료를 다시 지불 할 수 있습니다. CFPB는 자사의 연구에 따르면 업계의 수수료 중 90 %가 7 번 이상 빌린 소비자로부터 나온 것이라고한다.

월급 날 대출에 대한 우려를 해소하기 위해 주 및 연방 규정 패치 워크가 수년간 진화 해 왔습니다. 컬럼비아 특별구와 14 개주는 월급 날 대출을 모두 금지했습니다. 다른 주에서는 허용하지만 소비자가 빌릴 수있는 금액이나 갱신 할 수있는 횟수를 제한하는 다양한 규칙을 적용합니다.

이러한 규제로 인해 대출 기관은 다음과 같은 고금리 대출을위한 새로운 수단을 모색하게되었습니다.

• 온라인 월급 날 대출: 대출 기관은 주거용 금리 제한을 회피 할 수있는 실제 매장 정보 대신 웹 사이트를 운영합니다. 대부분 차용자의 은행 계좌에 대한 전자 액세 스가 필요하며 이는 초과 인출 및 계좌 해지를 반복합니다.
• 자동 소유권 대출: 렌더는 평균 현금 300 %의 빠른 현금을 대가로 차량의 소유권을 보유합니다. CFPB 조사에 따르면 모든 대출의 절반이 10 번 이상 연속 재활용되었으며, 차용자의 5 분의 1은 결국 차량을 잃어 버렸습니다.
• 봉급 지불금 대출:이 대출은 일시금이 아니라 시간이 지남에 따라 상환되지만, 전통적인 월급 날 대출과 마찬가지로 차용자의 은행 계좌에 액세스하는 데 필요한 동일한 3 자리 숫자 이자율 및 요구 사항을 갖습니다. 그들은 종종 신용 체크 대출 (no-credit-check loan)으로 광고합니다.

CFPB 규칙이하는 일

크게 CFPB 규칙은 월급 날, 자동차 소유권 및 고액 할부 대출 산업에 대한 세 가지 광범위한 우려 사항을 다룹니다.

• 상환 능력: 500 달러가 넘는 대출의 경우, 대출 기관은 차용자의 신용 이력을 미리 확인하고 다른 모든 채무 및 채무를 이행 한 후에 차용인이 차입금을 상환 할 수 있는지 확인해야합니다. 차용인이 30 일 이내에 다시 빌릴 필요없이 차관 대금을 지불 할 여유가 없다면 차용자는 차입을 할 수 없습니다.
• 차용을 반복하십시오: Pew 자선 신탁 (Pew Charitable Trusts)의 한 연구에 따르면, $ 500 이하의 대출의 경우 평균 월급 날 대출은 $ 375이며, 대출 기관은 상환 능력 테스트를 수행하지 않아도됩니다. 그러나 그들은 다른 미 지불 대출이있는 차용자에게 빌려줄 수 없을 것입니다. 일단 대출이 이루어지면, 대출 기관은 최대 두 개의 내선 번호를 제공 할 수 있습니다. 단, 차용자가 각 내선 번호로 대출 금액의 3 분의 1 이상을 지불해야합니다. 대금업자는 또한 그러한 대출을 담보로 자동 소유권을 가질 수 없습니다.
• 해로운 직불 관행: 대금업자는 지불을 위해 은행 계좌에서 인출하기 전에 차용인에게 서면으로 통지하도록 요구 받게됩니다. 두 번 실패한 수거 시도 후에 그들은 차용자의 허가를 다시 요구해야합니다.

규제 당국은 현재의 월급 날 대출 금액의 80 %가 제안 된 규정에 따라 사라질 수 있으며, 2017 년 어느 시점에 이행 준비가 완료 될 수 있다고 추정했습니다.

월가 대출 기관인 미국 소비자 금융 서비스 협회 (CFSA) 대변인은이 법안은 이들이 의존하는 지역 사회에서 "재정적 혼란"을 초래할 것이라고 말했습니다.

"국장은 사전 결정된 결론에 부합하고 실제로 소비자의 재정적 복지에 해를 끼칠 규칙을 규정했다"고 그룹의 CEO 인 데니스 샤울 (Dennis Shaul)은 말했다. "국채 규제에 빠져있는 것은 매우 중요한 질문에 대한 해답이다. 즉, 규제를받는 비 은행계 대출 기관이 없을 때 소비자들이 신용 수요를 위해 어디로 갈 것인가?"

Shaul은 수천 명의 대출 기관이 문을 닫을 것이라고 예측합니다.

규칙이 바뀌지 않습니다.

월급 날 대출의 한 가지 측면은 높은 이자율입니다.CFPB는 이자율을 규제하지 않습니다. 주들이합니다.

대부분의 소비자 대출은 광범위하게 받아 들여지는 36 % APR 비율 상한제 하에서 시행됩니다. 대출 기관은 몇 주 또는 몇 달 만에 상환 된 아주 작은 대출에서 그 비율로 돈을 버는 것은 어렵다고 말합니다. 그러나 그들은 다른 유형의 신용 수요에 접근 할 수없는 대출 소비자의 종류입니다. 이로써 일부 주에서는 월급 날 대출과 자동 소유권 대출이 훨씬 더 높은 이자율을 부과함으로써 번창 할 수있는 예외를 만들어 냈습니다.

소비자 옹호론자들은 기존의 언더라이팅 방법에 더 가깝고 명확하고 간단한 언더라이팅 표준이 있다면 은행이 소액 융자의 필요성을 채울 수 있다고 말합니다. 그러나 한 그룹은 제안 된 규정이 은행의 인수를보다 복잡하고 따라서 비용이 많이 들게한다고 말합니다.

"400 % APR의 할부 대출은 더 많은 언더라이팅으로도 여전히 해를 끼칩니다. 강력한 CFPB 규칙이 필요하지만이 제안은 대출이 안전하고 비용이 적게 듭니다 "라고 Pew 자선 신탁 (Pew Charitable Trusts)의 소액 융자 프로젝트 담당 이사 인 Nick Bourke는 말합니다.

Pew에 따르면, 할부 지불을 차용인 월급의 5 %로, 6 개월 상환 기간을 제한하는 것과 같은 명백한 제품 안전 표준은 은행과 신용 조합이 훨씬 낮은 금리로 소액 대출을 제공 할 수있게 해줄 것이라고한다.

월급 날 대출에 대한 대안

고액 대출 기관은 오래 전부터 신용 이력이 없거나 전통적인 대출을받을 수있는 신용 점수가 너무 낮은 차용자를위한 현금 출처였습니다. 예를 들어 TransUnion은 밀레니엄 중 43 %가 600 이하의 VantageScores를 가지고 있다고 말합니다. 일반적으로이 수치는 비극적 인 이자율 이하의 대출을 찾는 데 필요합니다.

평판이 좋은 비영어권 대출 기관은 연간 연율을 최대 36 %로 부과하고 대출을 연장하기 전에 차용인의 신용 점수, 신용 기록 및 부채 비율을 확인합니다. 일부는 차용자의 교육 및 직업과 같은 비 전통적 요인도 고려합니다. 몇몇 온라인 대출 기관은 신용이 ​​나쁜 사람들을 보호하거나 더 나은 금리를 얻기 위해 차용인들이 공동 서명자를 추가하도록 허용합니다.

전통적인 크레딧을받을 자격이없는 사람들을위한 다른 옵션이 있습니다.

많은 신용 조합은 월급 날 대출자보다 낮은 이자율로 소액 대출 상품을 제공합니다. 연방 신용 협동 조합의 최대 APR은 18 %이지만 주 기관의 금리는 더 높을 수 있습니다. 일반적으로 대출 금액은 $ 200에서 $ 1,000이며 30 일에서 6 개월 사이에 상환되며 $ 20 이하의 수수료가 부과됩니다. 뒤집을 수는 없습니다.

또한 비영리 단체, 종교 단체 및 지역 사회 단체는 재정적 지원을 제공 할 수 있습니다. 캘리포니아 주민과 텍사스 주민은 소액 대출을 제공하는 지역 기관을 위해 본 사이트의 월급 날 대출 대체 데이터베이스를 검색 할 수 있습니다.

실제 해결책은 차용인이 월급 날 대출자를 방문하지 않고 예기치 않은 비용을 처리 할 수 ​​있도록 신용 및 저축을 구축하는 것을 돕는 것입니다.

도시 연구소 (Urban Institute)의 연구에 따르면 저축으로 250 달러 정도면 가족이 대금 지불, 퇴거 또는 공공 혜택을받지 못하는 것을 막을 수 있습니다.

Amrita Jayakumar는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @ajbombay