모기지 론 차별 : 그것이 무엇이며해야 할 일

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차례:

엄격한 대출 표준 완화
모기지 차별은 여전히 남아있다.
크레딧에 접근 할 수없는 신용있는 소수 민족
모기지 차별이 발생하면 할 수있는 일

시스템을 게임하는 사람이 없으면 집을 구입하기가 어렵습니다. 2008 년 주택 위기를 조장 한 약탈적이고 차별적 인 대출 관행은 이후 Dodd-Frank 법에 의해 금지되었지만 오늘날 모기지 론 차별은 더 현명하지 못하며 비용도 많이 들게됩니다.

엄격한 대출 표준 완화

주택이 붕괴 된 후, 엄격한 신용 환경은 완벽한 주택 담보 대출자의 수를 감소 시켰습니다. 2014 년 Urban Institute가 실시한 조사에 따르면 크레딧 강화로 인해 120 만 건의 대출이 감소한 것으로 나타났습니다. 아프리카 계 미국인 및 히스패닉계 차용인이 불균형 적으로 영향을받습니다.

일부 대출 제한 조치가 완화 되더라도 미국에서는 신용 격차가 계속 존재합니다.

"Urban Institute의 주택 금융 정책 센터 (Housing Finance Policy Centre) 이사 인 Laurie Goodman은 Investmentmatome에게"소수 민족에 대한 모기지 크레딧에 대한 평등 한 접근은 심각한 문제로 남아 있습니다. "사실 신용 할 수있는 모든 차용자에 대한 신용에 동등하게 접근하는 것이 중요한 도전 과제입니다. 소수 민족은 백인, 비 히스패닉계 미국인보다 일반적으로 신용 점수가 낮기 때문에 소수 민족 차용자에게 불균형하게 영향을줍니다."

모기지 차별은 여전히 남아있다.

"책임 압류 대출 센터의 수석 부사장 인 니키 트라 베일리 (Nikitra Bailey)는 Investmentmatome과의 인터뷰에서"우리가 시장에서 보았던 많은 불공정 행위, 특히 최근의 차압 위기시 많은 부당 행위가 더 이상 존재하지 않기를 바란다. 도드 - 프랭크 (Dodd-Frank) 규정의 통과로 풍선 도움말, 티저 이자율, 높은 수수료 등 "담뱃갑"과 같은 모기지 대출 남용을 줄이려고했다.

오늘날, 대출 기관은 차용인이 모기지를 가질 능력을 선의로 결정해야합니다.

"우리는 시장에서 해결해야 할 과제 중 일부를 해결했지만 저당 차별을 철저히 해소하지 못했습니다."라고 Bailey는 인정합니다.

그 차별은 종종 높은 모기지 금리의 형태로 발생합니다. 2015 년 The Journal of Real Estate Finance and Economics에 발표 된 플로리다 애틀랜틱 대학교 (Florida Atlantic University)의 핑 쳉 (Ping Cheng) 연구에 따르면, 흑인 차용자는 주택 담보 대출 금리를 필적 할만한 백인 차용자보다 4 분의 1 이상 높게 책정했다.

신문에 따르면, 높은 교육 률은 교육 수준이 낮은 젊은 차용자들과 흑인 여성들보다 더 자주 흑인들에게 주어지는 경우가 가장 많다고한다.

이 보고서는 "재정적으로 취약한 흑인 여성이 가장 많이 고통 받고있다"고 결론 지었다.

크레딧에 접근 할 수없는 신용있는 소수 민족

그러나 많은 경우에있어 모기지 차별은 높은 비용의 형태 일뿐만 아니라 모기지에 대한 액세스를 금지하는 것으로 나타납니다. 그리고 차별은 개인 가족 및 지역 전체에 영향을 줄 수 있습니다.

2015 년에 소비자 금융 보호국 (Financial Protection Bureau)과 법무부 (Department of Justice)는 뉴저지 주 파라 무스 (Paramus)의 허드슨 시티 밴 코프 (Hudson City Bancorp)가 뉴욕에서 뉴욕에 거주하는 흑인과 히스패닉 지역을 제외하고 "레드 라인" 뉴저지, 코네티컷 및 펜실베이니아 주택 담보 대출 서비스.

규제 당국은 9 월에이 은행과 3 천 3 백만 달러의 합의를 발표했다.

"저소득 가정과 중산층 가정과 많은 차용자가 시장에서 밀려났습니다. 이제 우리가 씨름하고있는 것은 시장이 실제로 신용 할 수있는 모든 차용자에게 실제로 서비스되고 있는지 확인하는 방법을 찾는 것입니다. "라고 Bailey는 덧붙입니다.

모기지 차별이 발생하면 할 수있는 일

연방 규정은 분명합니다. 공정 주택 법 (Fair Housing Act)은 국적, 인종, 피부색, 종교, 성별, 가족 상태 또는 장애에 근거하여 주택 임대 또는 판매 차별 또는 거래의 다른 조건을 부과하는 것을 불법으로 규정합니다. 평등 한 신용 기회 법 (Equal Credit Opportunity Act)은 인종, 피부색, 종교, 출신 국가, 성별, 결혼 상태, 나이 및 차용인이 모든 공공 보조 프로그램으로부터 수입을받는 경우에 대한 차별을 금지합니다.

주 또는 지역 법률은 다른 이유로 차별을 금지 할 수 있습니다.

모기지 차별을 피하기 위해 잠재적 인 차용자는 여러 대출 기관을 물색해야합니다. 이는 최고의 모기지 이자율을 찾는 데 도움이 될뿐만 아니라 높은 이자율로 차별화하는 대출 기관 또는 신용 액세스 부족을 식별 할 수 있습니다.

한 대출 기관에서 다음 대출 기관까지의 금리 차이가 조금씩 다를 수 있습니다. 그러나 한 대출 기관이 기준에서 벗어나는 것처럼 보이는 비율을 인용하거나 다른 사람이 그렇지 않은 경우 귀하의 신청서를 완전히 거절하는 경우에는 깃발을 올리고 싶을 수 있습니다.

물론, 대출 기관이 당신에게 높은 비율을 제안한다면, 당신은 자연스럽게 저금리 제안을 받아들이고 당신의 사업에 관심을 가지기를 원할 것입니다. 대출 기관이 실제로 차별하다고 믿는지 여부와 관계없이, 문제를 제기 할 가치가 있습니다. 자신을위한 것이 아닌 경우 복수 대출자를 물색하지 않고 활용할 수있는 차용인이 될 수 있습니다.

그래서 차별을 의심한다면?

"책임자 대출 센터 (Center for Responsible Lending)의 베일리 (Bailey)는"가장 먼저해야 할 일은 대출 기관에 불평하는 것입니다. 그녀는 또한 다음과 같이 제안합니다.