연구 : Millennial은 은퇴를 위해 소득의 22 %를 저축해야합니다.

Millennials의 재정은 이미 학생 대출 부채와 주택 비용으로 늘어나고 있지만, 고려해야 할 또 다른 요소가 있습니다. 부모와 비교할 때 Investmentmatome의 새로운 분석에 따르면 부모는 퇴직을 위해 훨씬 더 많은 소득을 절약해야 할 수도 있습니다.

많은 애널리스트들은 대 경기 침체 이후 미국 경제의 성장 둔화로 인해 주식 시장 수익률이 현재 연평균 7 %에서 앞으로 5 년 동안 5 %로 떨어질 것이라고 예측했다. 그리고 그것은 투자자들을 해칠 수 있습니다.

22 %가 은퇴를위한 새로운 목표가 될 수 있습니다.

2 % 포인트의 차이는 막 퇴직하기 시작한 젊은 성인과 약 10 년 동안 투자 한 사람들에게 큰 함의를줍니다. 우리 사이트 분석에 따르면 투자 수명의 대부분 동안 5 %의 수익을 올릴 수있는 밀레니엄 세대는 갭을 메우기 위해 연간 소득의 22 %를 절약해야 할 수도 있습니다. 대부분의 은퇴 전문가는 현재 연간 소득의 15 %를 절약 할 것을 권장합니다.

"세계 정상의 자산 운용사 인 BlackRock의 iShares 대표 인 마틴 스몰 (Martin Small)은"초고속 수익의 시대는 끝났습니다. 그는 "장기적으로 젊은 투자자는 수익률과 주식 시장 수익률이 낮을 것으로 기대한다"고 덧붙였다.

Investmentmatome의 분석

밀레니엄 투자자가 미래를 준비하는 것을 돕기 위해 Investmentmatome은 25 세에서 25 세 사이의 중간 급여 인 25 세의 저축 필요성을 분석했습니다. 인구 조사국의 2015 Current Population Survey에 따라.

1950 년 이후 매년 주식 시장 수익률이 평균 7 % 인 25 세의 40,000 달러는 연간 소득의 13 %를 저축함으로써 67 세까지 소득의 80 %를 대체하는 일반적인 은퇴 목표를 달성 할 수 있습니다.

그러나 연평균 주식 시장 수익률이 5 %로 떨어지면 우리 사이트 분석에 따르면 25 세의 경우 동일한 금액을 절약하기 위해 연간 소득의 22 %를 배당해야한다고합니다. 이는 올해 임대료가 3 개월 이상인 것과 같이 올해 3,400 달러가 증가한 것으로 25- 29 세의 가구당 평균 임대료 937 달러를 기준으로합니다.

밀레니엄 세대가 지금 준비를 시작할 수있는 방법

아무도 투자 수익을 예측할 수는 없지만 귀하의 재정적 미래에 대비하는 방법은 다음과 같습니다.

저장을 시작하십시오. 은퇴를위한 저축을 두는 것은 막대한 비용이 든다. 우리의 분석에 따르면 25 세의 밀레니엄이 퇴직을 위해 저축을 시작할 때까지 35 세를 기다리면 연간 소득의 거의 34 %, 즉 16,400 달러를 소득의 80 %를 가진 67 세의 나이로 은퇴해야한다고 가정합니다. 연간 수익률은 5 %입니다.

미래 목표를 달성하는 데 필요한 소득을 따로 설정할 수 없더라도 퇴직 저축은 1 달러당 계산됩니다. 더 많은 수입을 절약 할 수있을뿐 아니라, 투자 회수율을 낮추면 밀레니엄 세대가 부모가 한 것보다 은퇴 계좌에 일찍 기여하거나 장기간의 직업을 계획해야 할 수도 있습니다. 은퇴 목표를 향한 진전을 평가하고 잠재적 격차를 확인하기 위해 퇴직 계산기를 사용하십시오.

"밀레니엄 세대가 누리는 가장 큰 장점은 시간"이라고 아리엘 오셔 (Arielle O'Shea) 사이트 투자 및 퇴직 전문가는 말합니다. "이러한 낮은 수익률이 실현되면 투자를 연기하는 사람들이 따라 잡기가 훨씬 어려울 것입니다. 천년 왕국이 할 수있는 최선의 일은 최대한 빨리 투자하는 것입니다."

세제 혜택과 고용주 성냥을 활용하십시오. 401 (k) 플랜을 제공하는 고용주의 약 98 %는 직원 기부액의 최소한 일부를 매치하지만 직원 중 1/4이 전체 경기를 치르기에 충분하지 않은 것으로 나타났습니다. 그 경기는 저축 목표에 가깝게하는 무료 돈입니다. 가장 일반적인 방법 인 달러화 (dollar-for-dollar) 매치는 저축률을 매치 금액의 두 배까지 늘립니다.

401 (k)는 또한 오늘 세금에 관해서는 도움이됩니다. 밀레니엄이 올해 추가로 3,400 달러를 배당해야하고 20 %의 실효 세율을 가지면 연방 세금 절감액은 680 달러이며 저축 목표는 순 비용 2,720 달러에 도달했습니다.

401 (k)가없는 사람들은 전통적인 IRA에 기부함으로써 세금 공제를받을 수 있습니다. 전통적인 IRA의 투자 수입은 과세되고 401 (k)와 마찬가지로 퇴직 분배금은 소득으로 과세됩니다.

은퇴 계좌에 은퇴 자금을 숨겨 두지 마십시오. 연구 그룹 Statista의 2015 년 조사에 따르면 밀레니엄 세대는 저축 계좌 (응답자의 42 %)가 여분의 현금을 투자하는 것 (11 %)보다 거의 4 배 더 많은 것으로 나타났습니다.

"천년 복은 비상용 쿠션 건설에 주력하고 있을지 모르지만 그 목표가 은퇴를위한 저축을 추진하도록해서는 안됩니다."라고 오셔 (O'Shea)는 말합니다. "긴급 기금에서 3 개월에서 6 개월 동안 권장되는 비용을 세우려면 많은 젊은 노동자들이 수년이 걸릴 수 있습니다."

두 가지 목표의 균형을 맞추기 위해 고심하는 경우, 먼저 고용주의 401 (k) 경기에 집중하고 빠른 현금이 필요한 경우를 대비하여 최소 $ 500를 별도로 정하십시오. 그런 다음 Roth IRA 계정을 개설하고 저축을 시작하십시오. 그것이 은퇴 저축을 위해 아직도 예정되는 동안, Roth IRA는 당신이 돈을 필요로하는 경우 융통성을 제안한다. 기부금은 세후 달러로 납부되기 때문에 5 년 후 언제든지 철수 할 수 있습니다. 조세 철회시 벌금이나 벌금이 부과되지 않습니다.그리고 주식이나 채권에 대한 투자 수익률은 수년 동안 대부분의 저축 예금의 작은 수익률을 크게 앞지를 것으로 예상됩니다.

투자 비용에주의하십시오. 401 (k) 또는 IRA에 투자하든 그 돈을 더 많이 보유 할 수있는 방법이 있습니다. 올해 초 Investmentmatome 분석에 따르면, 투자자들이 저비용의 다양한 포트폴리오를 구축 할 수있게 해주는 ETF (Exchange-traded funds)는 일생 동안 수 천 달러를 절약 할 수 있다고한다.

로보 어드바이저는 자동 재조정과 같은 기능을 통해 저렴한 비용으로 투자 관리를 제공하므로 세금을 최소한으로 유지할 수 있습니다. 투자자의 연령 및 위험 허용치에 맞게 조정 된 기성 ETF 포트폴리오를 통해 최소 투자 요구 사항이 낮고 쉽게 다변화 될 수 있도록 퇴직 포트폴리오에 대한 손쉬운 접근 방식을 선호하는 수천년의 사람들에게 적합합니다.

"불확실한 미래 수익률은 투자의 현실입니다."라고 O'Shea는 말합니다. "천년 복은 통제 할 수있는 것을 통제하는 데 초점을 맞출 필요가있다. 할 수있는만큼 저축하고, 장기간에 걸쳐 적절한 위험을 감수하며, 투자 비용을 낮추고 가능한 모든 세금 혜택을 얻는 것이다."

밀레니엄에 대한 간단한 정보

천년 왕국은 좋은 보호기입니다. Transamerica Centre for Retirement Studies 조사에 따르면 밀레니엄 중 72 %는 퇴직자로 저축했으며 30 %는 소득의 10 % 이상을 저축하고 있습니다.

천년 복은 주택 비용이 높습니다. 25 세에서 29 세 사이의 중앙값은 주택 소득의 27 %를 소비하는 반면 미국 인구 통계국 (American Census Bureau)의 2013 년 미국 주택 조사 (American Housing Survey)에 따르면 45 세에서 64 세 사이의 미국인은 21 %에 해당합니다.

밀레니엄 세대는 학생 빚을지고있다. 2013 년에는 20 대 미국인이 차지하는 가구의 55 %가 학생 부채를 챙겼습니다. 1992 년 보스턴 칼리지 (Boston College)의 퇴직 연금 연구소 (Center for Retirement Research)에 따르면 연준의 소비자 금융 조사 (Consumer Finances Survey of Consumer Finances)에 따르면, 그 수는 17 %였다.

조나단 토드 (Jonathan Todd)는 개인 금융 웹 사이트 Investmentmatome의 데이터 분석가입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @ yontodd.

방법론

퇴직 저축은 25 세의 연간 40,000 달러로 계산되며, 67 세의 퇴직 때까지 연 2 %의 소득 증가가있었습니다.

연간 투자 포트폴리오 수익률은 정상 시나리오에서는 7 %, 저축 시나리오에서는 5 %로 계산되며, Standard & Poor 's 500 Index를 추적하는 인덱스 펀드 또는 ETF와 같은 광범위한 주식 바구니에 투자함으로써 계산됩니다.

퇴직 저축률은 67 세의 퇴직시 연간 퇴직 연금율이 연간 소득의 80 % (지난 10 년간의 평균 소득 기준)로 대체됩니다. 보호기는 퇴직 전까지의 10 년간의 평균 소득 인 퇴직 전 소득의 70-90 %를 대체하는 것을 목표로해야합니다. 사회 보장 급부를받을 것으로 예상되는 경우 은퇴하기 전에 소득의 70 %를 대체 할 계획을 세우십시오. 이 계산기를 사용하여 사회 보장국에서받을 것으로 예상되는 금액을 추정하십시오. 모든 숫자는 인플레이션 조정 기간에 있습니다.

35 세 시나리오의 퇴직 저축은 초기 소득이 48,760 달러로, 25 세에 40,000 달러에서 시작하여 10 년간 2 % 증가한 소득을 가정합니다. 이는 연간 연간 소득 증가율이 2 %이고 연평균 주식수가 5 %라고 가정합니다 시장은 67 세에 은퇴를 통해 수익을 얻습니다.