긴급 기금이 너무 큽니까?

3 ~ 6 개월의 경비: 비상 자금의 황금률입니다.

또한 예산의 모든 요소를 ​​추가하기 시작할 때 협박적인 목표입니다.

그러나 진정한 비상 사태 - 정리 해고, 응급 상황에서 일할 수없는 상황 -이 요소 중 대부분은 필요 이상으로 임의로 간주됩니다. 그리고 비상 자금은 필요한 월간 경비만을 충당하기 위해 고안되었습니다 (읽으십시오: 조명을 켜고 체육관 멤버십을 유지하지 마십시오).

과다한 쿠션의 위험

위험은 강력한 단어 일 수 있습니다. 더 많은 돈을 저축하면 결코 잘못된 것이 없습니다. 그러나 당신이 저장하는 방법과 방법에 대한 전략이 있습니다. 비상 자금을 과도하게 사용하면 단점이 있습니다.

가장 큰 것: 기존의 조언에 따르면 비상 사태금은 연준의 최근 금리 인상 이후에도 2 %의이자를받는 정기 저축 계좌에 저장되어야한다고합니다. 저금리로 너무 많은 돈을 버리는 것은 실제로 시간이 지남에 따라 인플레이션에 돈을 잃을 수도 있습니다. (그러나 최근에는 전문가들이 긴급 자금을 보수적으로 투자 할 수 있다고 제안하고있다.)

다른 단점은 귀하가 비상 자금에 과도하게 기여하고 401 (k) 또는 IRA와 같은 세금 혜택이있는 은퇴 계좌 옵션을 무시할 수 있다는 것입니다. 그 여분의 돈이 투자 소득에 누락되어 있기 때문에 여기에 큰 기회 비용이 있습니다. 2 %의 이자율로 2 만 달러의 연금을 받고 일년에 400 달러를 받게됩니다. 대신 투자하면 수입은 3 ~ 4 배가 될 수 있습니다.

얼마나 필요한지 계산하십시오.

첫째, 3 ~ 6 개월의 지침은 경비, 소득이 아니다. 그렇다고하더라도, 그것은 광범위합니다. 당신이 그 스펙트럼에 떨어지는 곳은 다양한 요인에 달렸습니다: 당신은 단일 소득 가구입니까? 조준하십시오. 당신의 직업이 경제와 밀접하게 연관되어 있습니까? 같은. 귀하의 소득이 다변화되어있어, 하나의 원천이 마르고 다른 사람들이 당신을 계속 떠돌게 할 것입니까? 집에 두 명의 수입자가 있습니까? 좀 더 낮게 촬영할 수도 있습니다.

그렇다면 실제 비용을 살펴 봐야합니다. (팁:이 연습을 시작하기 전에 예산을 마련하는 것이 도움이됩니다.) 이것은 필요한 지출 대 재량 지출 버킷으로 돌아갑니다. 응급 상황에서는 거의 모든 자유 재량 항목없이 케이블 및 기타 엔터테인먼트 비용을 지불 할 수 있습니다. 식당 지출; 쇼핑; 저축 기여금. 예외는 예를 들어 인터넷을 통해 구직하는 동안 필요합니다.

남은 건 뭐야? 전기, 열, 물; 임대료 또는 모기지 및 자동차 지불; 음식, 의료 비용, 보험 및 채무 지불. 이 비용을 한 달에 얼마만큼 늘리고, 원하는 개월 수를 곱하면 목표 자금 크기가됩니다.

다른 돈을 고려해보십시오.

일자리가없는 상황에서 현금을 손에 들고 싶어합니다. 신용 카드로 저당을 지불 할 수 없습니다. 예를 들어 지붕이 예상 수명에 비해 부딪히는 경우와 같이 비상 기금에 대한 경비를 지불 할 수도 있습니다. 그것은 당신이 밤에 잠들 수 있도록 도와줍니다.

그러나 개가 응급 수술을 필요로 할 수있는 기회와 같이 예기치 않은 비용을 대비하기 위해 과도한 예산을 세우고 있다면 돈이 필요하지 않을 수도 있습니다. 그리고 그것은 당신이 지불하는 신용 ​​카드 일 수 있습니다.

실수하지 마십시오. 응급 쿠션의 큰 이점 중 하나는 신용 카드 빚에서 빠져 나올 수 있다는 것입니다. 그런 부채에 들어가는 것은 여기의 제안이 아닙니다. 그러나 신용 카드에 부채가없는 경우 비상 자금에 더 적은 돈을 넣을 수 있습니다. 카드에 비용을 띄우고이자가 발생하기 전에 지불 할 수 있기 때문입니다.

어떻게 그 돈을 빨리내어 갚을 수 있겠습니까? 일자리가 없어지면 비상 사태에 빠질 수 있습니다. 한두 달 동안 저축 기여액을 축소 할 수 있습니다. 어쨌든 긴급 기금을 과도하게 사용할 수있는 유형이라면 저축률이 상당히 높을 것이고 퇴직 기금조차도 단기 우회를 할 수 있습니다. 다른 목표 (주택 구입시, 다음 여름 휴가)를 위해 마련한 현금을 이용할 수 있습니다. 또는 이러한 임의의 비용을 억제하고 조금만 살면 살 수 있습니다.

초과분을 더 잘 사용하도록하기

비상 비용을 줄이면 초과액을 털어 내고 IRA에 넣으십시오. 2018 년에이 계정 중 하나에 최대 5,500 달러를 추가 할 수 있습니다 (50 세 이상인 경우 6,500 달러).

그런 다음 다음 두 가지 방법 중 하나를 사용하여 계획 한 향후 기여를 유도하십시오.

귀하의 고용주가 귀하의 401 (k)에 일치하는 달러를 제공하고 당신이 전체 경기를 벌기에 충분하지 않은 경우, 그것은 우선 순위 1 번입니다.

401 (k)가 없거나 일치하는 달러를 얻지 못했거나 이미 최대 금액을 낼만큼 충분히 기여하지 않은 경우 IRA가 최선의 선택입니다. Roth IRA 철수 규정에 따라 언제든지 기부금을 낼 수 있기 때문에 기존 IRS 대신 Roth IRA를 선택하면 보너스가 추가됩니다. 핀치에 중점을두면 비상 사태에 기여할 수 있습니다.

»이미 IRA와 401 (k)를 최대한으로 사용하고 있습니까? 중개인 계좌에 여분의 현금을 숨겨둔다.

»재무 계획 작성에 도움이 필요하십니까?당신의 필요에 맞게 재정 고문을 선택하는 방법을 배우십시오.

Arielle O'Shea는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다.이메일: [email protected]. 트위터: @arioshea.