은퇴를위한 '50 -30-20 규칙 '이 맞습니까?

와우, 20 %! 그것은 저축을위한 모든 월급에서 깎아 낼 수있는 큰 숫자입니다 - 특히 이미 빚을 갚아 퇴직 저축에이 규칙을 적용한 사람들에게.

그러나 많은 사람들이 규칙을 전혀 따르지 않는 것으로 보인다. 연방 조사에 따르면 모든 미국 가정의 약 절반이 은퇴 저축을 전혀받지 못했습니다. 개인적인 그물 가치가있는 그림은별로 좋아 보이지 않습니다. 인구 통계국에 따르면, 35 세에서 44 세 사이의 미국인의 평균 개인 순자산 가치 (주택 담보 제외)는 14,226 달러이며, 55 세에서 64 세 사이의 사람들에게는 45,447 달러입니다. 이 수치는 소득의 5 %를 정기적으로 저축하는 사람들과 일치하지 않는 것으로 보입니다.

나는 46 세이며 퇴직 저축 플랜에 관해서 50-30-20 규칙을 확실히 지키지 않았다고 말할 수 있습니다. 나의 저축은 50-40-10 규칙의 더 많은 것을 따랐고 20 대 초반에 일하기 시작한 이래 저축의 약 10 %가 은퇴 할 예정이었습니다. 저는 재정 고문으로, 수학을 마치고 오늘의 가족이 누리고있는 장기 생활비와 편안함을 아주 잘 느끼고 있다는 것을 알 수 없습니다.

그래서 전국 평균과 개인 재정을 살펴본 결과 50-30-20 규칙이 지나치게 길어 지는지, 그리고 고객에게 추천해야하는지 궁금해졌습니다. 늘 그렇듯이 이런 종류의 질문에 직면했을 때 나는 스프레드 시트를 깬 다음 몇 가지 숫자로 시작했다.

수학을해라.

50-30-20 규칙의 타당성을 평가하기 위해 나는 5 명의 가상 은퇴자를 위해 필요한 저축률을 분석했다. 나는 각기 다른 나이에 퇴직하기 시작했다: 22 세 (내 경험), 25 세, 30 세, 35 세 및 40 세.

나는 또한 다음과 같은 가정을 사용했다. 귀하의 상황이 다를 수 있습니다:

• 당신은 1992 년에 경력을 쌓기 시작하여 세금 전 평균 41,000 달러의 급여를 받았습니다. (이것은 새로이 작성된 화학 엔지니어로서 처음으로 대학을 졸업 한 봉급입니다.)
• 인플레이션과 급여 인상은 연간 4 %로 평등하다고 가정합니다. (이것은 인플레이션에 대한 보수적 인 가정이며, 최근보다 높다.)
• 귀하는 귀하의 경력 중 소득의 33 %에 해당하는 총 (연방, 주 및 지방) 세율을 지불합니다.
• 당신은 1992 년과 동일한 생활 수준으로 2040 년에 은퇴를 시작하고 싶습니다. 이것은 인플레이션을 설명하기 위해 세후 소득이 180,492 달러가되어야합니다.
• 70 세까지 전임.
• 귀하의 평균 투자 수익은 모든 수수료와 지출을 제외한 연간 8 %입니다.
• 2040 년에 70 세에 사회 보장금을 징수하기 시작합니다. 매년 연간 58,810 달러의 연금 혜택이 시작됩니다.
• 귀하의 사회 보장 연금은 매년 2 % 씩 인상되며 70 세에서 100 세 사이에 필요한 퇴직 소득을 매년 2 % 인상합니다 (인플레이션으로 인한 생활비 조정).
• 너는 100 살이 란다.

그렇다면이 다섯 명의 가상 보호자들 각각이 100 세까지 은퇴 생활의 기준을 유지하기 위해 버려야 할 소득의 비율은 어느 정도입니까? 당연히 조기에 시작할수록 저축은 줄어 듭니다. 결과는 다음과 같습니다.

Dave Rowan의 계산

결과가 다를 수 있습니다.

위의 표는 단순히 일반적인 지침으로 의도되었으며 귀하의 상황에 적용될 수도 있고 적용되지 않을 수도 있음을 충분히 강조 할 수는 없습니다. 내가 만든 가정은 상대적으로 보수적이며 많은 것들이 수학을 더 좋게 만들거나 악화시킬 수 있습니다.

예를 들어, 다음 중 하나 이상이 참일 경우 절약 율을 낮출 수 있습니다.

• 시장 수익률이 높거나 인플레이션 율이 낮습니다.
• 당신은 70 세에 반 은퇴하기로 결정하고 그 이상으로 파트 타임으로 일하기를 계속합니다.
• 귀하는 더 낮은 세금 군대에 있거나 세금이 낮은 주에 살고 있습니다.
• 은퇴하는 동안 줄어든 생활 수준 (예: 85-100 세)을 기꺼이 받아들입니다.
• 당신은 100 세까지 살지 않습니다 (이 것을 위해 뿌리 내리기는 어렵지만, 수학에 도움이됩니다).

과제

귀하의 상황에 상관없이, 당신은 세 가지 주요 사항을 없애고 장기적인 재무 계획을 수립 할 수 있습니다:

1. 최대한 빨리 퇴직을 시작하십시오.
2. 가능하다면 소득의 최소 10 %를 저축하는 것을 계획하십시오.
3. 소득의 20 %를 저축하기위한 장기 계획을 세우십시오. 특히 35 세 이전에 의미있게 퇴직을 시작하지 않은 경우.

이것은 50-30-20 규칙에 관한 나의 생각입니다. 그것은 당신을위한 올바른 조언 일 수 있지만 모든 것이 당신이 저축을 시작할 때 의존합니다.

데이브 로완 는 공인 재무 기획자이자 Rowan Financial의 설립자입니다.

이 기사는 나스닥에도 나옵니다.

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