Redline 자동차 보험은 아직도 존재합니까?

평균 미시간 주 운전자는 자동차 보험으로 연간 983.60 달러를 지불합니다. 그것이 많이 보인다면, 그 수치는 평균 10,723.22 달러 인 디트로이트의 이자율을 포함한다고 생각해보십시오. 일부 주민들은 많은 주민들의 소득과 피부색이 하늘 높은 비율과 관련이 있다고 주장합니다. 그들은 미시간의 보험 회사가 차별적 인 관행에 관여하고 있고 자동차 보험을 지키는 것을 만드는 것이라고 말합니다.

디트로이트는 혼자가 아닙니다. 소비자 연맹 (Consumer Federation of America)의 최근 연구에 따르면 저소득 국가의 ZIP 코드에 거주하는 운전자는 자동차 보험에 더 많은 돈을 지불합니다. 그러나 더 높은 도시 보험료에 대한 비난을 진정으로 요구하고 있습니까? 아니면 높은 위험으로 인해 가격이 상승할까요?

보험 회사는 레드 라인은 여전히 ​​존재하지만, 비평가들은 가격을 올리고 보호가 가장 필요한 지역의 부동산 및 자동차 보험에 대한 접근성을 낮추고 있다고 주장합니다.

레드 라인이란 무엇입니까?

연구원은 몇 가지 다른 사례를 언급하기 위해 "레드 라인"이라는 용어를 사용합니다.

"그것에 대해 가장 분명한 사고 방식은 보험을 제공하거나 신청자의 위험과 관련이없는 보험이 이용 가능한 조건을 변경하는 것을 거부하는 것입니다.이 과정은 집중력이 큰 인근 지역에서 뛰게 될 확률이 더 큽니다. 색채가 풍부한 사람들 "이라고 조지 워싱턴 대학 (George Washington University) 사회학과의 그레고리 스 콰이어 (Gregory Squires) 회장은 말했다.

연구원이 레드 라인에 관해 토론 할 때, 그들은 보통 정책을 쓰는 것을 거부하는 것에 대해 이야기합니다.

Squires에 따르면 1960 년대 Squires에 따르면 보험 회사의지도에 빨간색으로 표시되는 "위험한"(주로 우세한 소수) ZIP 코드는 대행사가 정책을 작성하지 않은 영역을 나타냅니다.

기업들은 스콰 이어 (Squires)가 대부분의지도가 사라진 후에도 지속되는 "임의 언더라이팅 가이드 라인"을 오랫동안 채택 해 왔습니다. "일부 회사는 50 세가 넘는 주택이나 100,000 달러 미만의 주택에 정책을 쓰지 않을 것입니다. 고소득층, 저 가치 가정에 살 가능성이 더 높은 이들 소수 민족."

다른 연구자들은 보험 회사가 위험에 비례하여 소수 지역의 정책에 가격을 책정하여 주민들이 싼 보험을 찾기가 어려워한다는 생각을 탐구 해 왔습니다. 일부는 또한이 레드 라인 또는 리버스 레드 라인을 호출합니다. 일부 디트로이트 주민과 정치인들은 보험 회사가 도시에서 레드 라인을 치고 있다고 비난합니다. 디트로이트시의 한도로 2 블록 이동하면 추가 자동차 보험 비용이 수천 달러가 발생할 수 있습니다.

보험 회사는 여전히 거듭나나요?

보험업자들은 레드 라인은 과거의 일이라고 말합니다. 소송은 대부분의 차별적 인 언더라이팅 가이드 라인에주의를 환기 시켰으며, 회사는 가격 책정 정책을 시행 할 때 인종 또는 민족을 고려할 수 없습니다. 도시 지역의 집주인이나 운전자가 보험에 들지 않거나 비용이 너무 많이들 경우 보험자는 보험료가 피보험자 또는 그 이웃이 제기하는 위험을 반영한다고 제안합니다.

조지아 주립 대학의 위험 관리 교수 인 마틴 그레이스 (Martin Grace)는 보험 회사가 차별적 관행을 유지하는 것이 매우 어려워 졌다고 생각합니다. "당신이 재 융자를한다면, 거의 항상 새로운 보험 정책을 시장에 내놓을 수 있습니다. 주택 보험은 정말 경쟁력이 있습니다. 그러나 누군가가 50 년 전에 집을 샀다면, 매우 높은 이자율을 가진 정책이 포함되어 있었지만, 여전히 그 회사를 가질 수 있습니다."

그는 "기업들이 차별 할 수있는 가능성이 있다고 믿는다. 그러나 그것이 존재하고 발견 되었다면 그것은 검은 눈이 될 것"이라고 덧붙였다.

그러나 로스 앤젤레스 캘리포니아 대학 (University of California)의 폴 옹 (Paul Ong) 교수와 마이클 돌 (Michael Stoll) 교수는 보험 회사가 저소득 소수 민족 지역의 정책에 가격을 달리한다는 증거를 발견했다. "Redlining 또는 Risk?"보고서에서 로스 앤젤레스의 소수 민족 지배 우편물에서 범죄와 청구율을 포함한 더 높은 위험 요소가 더 높은 프리미엄을 발생시키는 것으로 나타 났으 나 이들 사이의 모든 가격 차이를 설명하지는 않았습니다 대다수의 백인 이웃들.

옹과 스톨은 저소득층, 흑인 거주자의 운전자가 고소득자 또는 백인보다 평균 154 달러의 보험료를 지불했다는 사실을 발견했습니다. 격차의 11 %만이 위험에 기인 한 것이다.

"우리가 초기 결과를 발표 한 후에 보험 업계는 우리가 제공 할 수있는 '더 나은'데이터로 연구를 재검토하기를 원했습니다." 협상과 지연 후 그들은 협조하지 않기로 결정했다.

비록 보험사가 경주를 써서 정책을 쓰거나 가격을 책정 할 수 없으며, 위험과 가격이 일치하더라도, Squires는 보험사가 여전히 차별을 할 수 있다고 주장합니다. "대리인이 사무실을 여는 곳은 여전히 ​​알 수 있습니다. 많은 보험 회사는 신용 정보를 언더라이팅 도구로 사용하는데 이는 사람의 보험 위험에 대해 아무 것도 말하지 않기 때문에 문제가됩니다. 이 보고서를 사용하면 일반적으로 신용 등급이 낮은 경향이있는 소수 민족 및 소수 민족에게 부정적인 영향을 미칩니다."

레드 라인에 문제가 있습니까?

"인종, 성 또는 종교적 이유에 대한 레드 라인 작성은 부적절합니다."라고 론 가르시아 (Ron Garcia) 전 패니 매 (Fannie Mae) 전 수석 부국장은 전했다. 그러나 그의 견해로는 기업과 개인은 종종 다른 방식으로 거듭나 게됩니다. "자본 시장은 어디에서나 제정신이되었습니다.스타 벅스는 커뮤니티를 기반으로 투자 수익을 얻을 수있는 곳만 열어 둡니다. 어디서 편안하게 쇼핑 할 지 결정할 수 있습니다. "

그는 보험 회사가 커피 숍보다 소비자에게 더 큰 책임이 있음을 인정한다. "우리 모두는 자동차 보험을 가진 사람들에 관심이 있습니다. 우리가 사고를 당하면 우리는 사고를당한 사람을 보험에 들게하고 싶다 "고 말했다.

아무도 집을 운전하거나 소유 할 필요가 없습니다. 그러나 운전 능력은 취업 기회를 증가 시키며 스콰 이어 (Squires)가 지적 하듯이 "주택 담보 대출 조건은 주택 소유자가 이용할 수 없게 만든다"고 지적했다.

"레드 라인에 의해 희생 된 이웃들은 약탈적인 대출, 식량 부족 및 빈곤 한 학교에 희생됩니다. 보험 비 이용 가능성은 또 다른 병이다.

값 비싼 보험료에 대해 소비자는 무엇을 할 수 있습니까?

그것이 차별의 결과인지 여부, 도시의 주택 소유자 및 운전자는 일반적으로 보험료를 더 많이 지불합니다.

그레이스는 프리미엄이 좀더 세분화됨에 따라 이것이 완화 될 것이라고 생각합니다. "이제 보험사와 부동산 중개업자는 특정 주택에 대한 더 나은 정보에 액세스 할 수 있습니다. 옛날에, 그들은 단지 오래된 이웃에있는 어떤 집이라도 화재의 위험이 있다고 생각할 것입니다."

그동안 상점을 항상 비교할 수 있습니다. 또한 Garcia는 소비자들에게 보험을 더 유용하거나 저렴한 가격으로 제공 할 수있는 정부 프로그램을 찾도록 조언합니다. 캘리포니아의 저소득층 자동차 보험 프로그램은 일부 운전자가 출발하기에 좋은 장소입니다.

소비자가 차별을 당했다는 증거가있는 경우, 주 보험 감독관 인 Housing and Urban Development (HUD) 또는 법무부에 불만을 제기 할 수 있습니다. 스콰 이어는 또한 National Fair Housing Alliance에 연락 할 것을 제안했다. "이것이 가장 효과적인 수단 일 것"이라고 그는 말했다.

스콰 이어 (Squires)는 각국 정부도 또한 참여할 부분이 있음을 강조합니다. "의회는 주택 담보 공개법 (Home Mortgage Disclosure Act)과 유사한 보험 공개법을 제정 할 수있다.

그는 "이 과정의 희생자에게 부담을주지 말아야한다"고 덧붙였다.

Shutterstock을 통한 운전자 및 자동차 사진.