부채 관리는 어떻게 작동합니까?

매월 신용 카드 청구서를 지불하는 데 어려움을 겪고 있지만 견인력을 얻지 못하면 부채 관리 계획이 도움이 될 수 있습니다. 귀하는 신용 ​​상담 기관에 단 한번의 지불을하고 귀하를 대신하여 채권자에게 돈을 지불합니다.

부채 관리 계획은 귀하가 빚지고있는 금액을 삭감하지 않지만 신용 상담원이 귀하의 채권자가 저금리에 동의하거나 약간의 수수료를 인하하도록 할 수 있다면 전체적으로 지불금이 낮아질 수 있습니다. 또한 지불금을 지불 할 수도 있습니다. 부채 관리 계획은 일반적으로 3-5 년 지속됩니다.

Investmentmatome의 컬럼니스트 Liz Weston은 "부채 관리 계획은 이자율을 낮추고 지불액을 더 저렴하게 만들 수 있습니다. "그러나 많은 사람들이 여전히 계획을 완료 할 수 없습니다. 부채 관리 계획을 고려하고 있다면 파산 변호사와 약속을 잡아야 모든 옵션을 이해할 수 있습니다."

원래 부채를 상환하기 때문에 부채 관리는 부채 청산 또는 파산보다 신용 점수에 훨씬 적은 영향을 미칩니다. 두 가지 모두 신용 보고서에 녹아웃 펀치가됩니다.

»MORE: 부채 관리 계획 비교

부채 관리 계획의 작동 원리

신용 상담원이 재무 상황을 철저히 검토하고 부채 관리 계획뿐만 아니라 여러 옵션을 논의 할 것으로 기대하십시오. 프로그램에 참여하는 당일 가입을 요구하지 마십시오. 그것에 대해 생각해보십시오.

플랜에 등록 된 각 크레딧 계정에 대한 등록비와 월 수수료를 지불하게 될 것입니다. (이들의 경우에도 전반적인 월별 지불액은 더 낮아야합니다.) 신용 상담을위한 전국 재단의 2014 년 설문 조사에 따르면 월 평균 상담 비용은 24 달러입니다.

주택 및 자동차와 같은 담보 채권은 보상 대상에서 제외됩니다. 학자금 대출도 포함되지 않습니다. 신용 카드 및 개인 대출과 같은 무담보 채무가 있습니다. 카운슬러는 각 채권자에게 연락하여 채무 관리 계획을 통보하고 귀하의 계좌로 지급자를 만듭니다. 카운슬러는 각 채권자로부터 양보를 구할 수 있습니다. 여기에는 저금리, 월급 삭감 또는 늦은 수수료를 중지하기위한 계좌의 "노화"가 포함될 수 있습니다.

매월 귀하의 지불금은 귀하의 채권자에게 지불하는 상담 기관에 전자 방식으로 지불됩니다. 매월 진도 보고서를받습니다.

프로그램 기간 동안 신용 카드없이 살 수 있도록 준비해야합니다. 대부분의 신용 카드 발급 기관은 계정을 폐쇄해야합니다. 당신은 비상 사태 또는 사업을 위해 카드를 지킬 수 있습니다; 가입하기 전에 물어보십시오.

계획 기간 동안 새로운 신용 의무를 피할 준비가되어 있어야합니다. 귀하의 채권자는 귀하의 신용 보고서에 새로운 의무를 볼 것이며, 양보를 철회 할 수 있습니다.

매번 정시에 지불 할 것을 기대해야합니다. 채권단은 당신에게 몇 가지 중요한 양보를 주었고, 당신은 자신의 조건을 충족시켜야한다고 주장하는 경향이 있습니다. 하나는 지불을 놓치고 요금을 면제하고 적은이자를 부과 할 수 있습니다.

부채 관리 계획이 가장 효과적 일 때

당신이 회전하는 빚에 고투하는 경우에, 상승은 공정하게 명백하다:

• 단일, 낮은 지불.
• 채권자 또는 징수 원으로부터 더 이상 (또는 최소한의) 전화가 걸리지 않습니다.
• 마침내 빚을 갚을 수있는 능력.

다음과 같은 경우에는 아마도 귀하에게 적합하지 않을 수 있습니다.

• 모기지 나 자동차 지불과 같은 담보부를 지불하는 데 어려움을 겪고 있습니다.
• 귀하의 수입은 식량 및 유틸리티와 같은 필수품을 거의 다루지 않습니다.
• 신용 카드를 계속 사용하고 싶습니다.

신용 카드 나 새로운 신용없이 살면 지출과 관련된 자기 통제가 부족하여 빚을 감당할 수없는 이유가 된 경우 이점이 될 수 있습니다.

수 개월간의 지불을해야하기 때문에 예산에 여유가 있는지 확인해야합니다. 수년 동안 계획을 납부하면 예기치 않은 비용이 발생하여 일종의 비상 자금에 대한 접근이 중요합니다.

금융 코칭 자체만으로도 따라 잡을 수 있습니다. 부채 관리 계획이 당신에게 옳은 결정이라면, 예산 계획과 돈 관리에 대한 도움을 받아서 다시 떨어지는 것을 방지하는 것이 현명합니다.

부채 관리가 올바른 선택입니까?

부채 관리 계획은 신용 상담 기관에서 제공합니다. 이 길을 갈 생각이라면 신용 상담을 위해 National Foundation에서 인증 한 비영리 기관을 찾으십시오.

부채 관리 계획은 부채가 압도적 인 것처럼 보이는 한 가지 방법 일뿐입니다.

계정이 폐쇄되고 사용 가능한 크레딧이 적기 때문에 처음에는 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 부채 관리 계획에 등록하는 것은 귀하의 신용 보고서에 기록되지만 신용 점수에서 중립적 인 것으로 간주됩니다. 장기적으로, 당신이 더 나은 재정 규율을 개발함에 따라, 당신의 신용 점수는 오를 가능성이 있습니다.

데이터가 희박하지만 사용할 수있는 것은 적어도 절반의 고객이 계획을 성공적으로 완료하지 못했다는 것을 의미합니다. (그러나 많은 사람들이 그 중 하나가 될 수 있습니다.) 귀하의 카운슬링 에이전시가 귀하와 해당 데이터를 공유 할 것인지 묻는 것이 좋습니다.

부채 관리 계획의 대안에는 부채 정리 대출, 부채 청산 및 파산이 포함됩니다.

당신은 부채 관리 계획에서 당신을 위해 신용 상담원이 당신을 위해 무엇을 할 것인가를 스스로 할 수있을 것입니다. 예를 들어 전화를 받고 신용 카드 회사에 고충 프로그램에 관해 문의 할 수 있습니다. 그들이 할 수있는 최악의 상황은 '아니오'라고 말하는 것입니다.

Bev O'Shea는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @BeverlyOShea.

iStock를 통해 이미지.