대학 저축을위한 '매직 넘버'찾기

마크 스트 루터스 (Mark Struthers)

Mark on our site에 대한 자세한 내용

많은 새로운 부모들이 자녀의 대학 교육비를 지불하기를 원하지만, 앞으로 18-19 세가 얼마나 필요할지를 아는 것은 어렵습니다. 자녀가 다니는 대학 유형, 교육 인플레이션 및 기타 많은 변수들이 얼마나 많은 돈을 저축해야 하는지를 결정합니다.

그러나 온전한자가 원수가되게하지 마십시오. 사려 깊은 계획을 통해 대학 저축을위한 "마법의 숫자"를 합리적으로 추정 할 수 있습니다. 다음은 계획을 시작할 때 고려해야 할 몇 가지 중요한 고려 사항입니다.

• 학교의 종류: 출석 비용은 2 년 또는 4 년의 공립 또는 사립 학교에 따라 크게 다릅니다. College Board의 최근 조사에 따르면 비용은 2015 년에 1 년에 약 11,000 달러에서 44,000 달러 (객실 및 보드 포함)였습니다.
• 방과 보드: 출석 비용의 상당 부분을 차지하는 방과 게시판은 비용을 절감 할 수있는 영역 중 하나입니다. 자녀를 1 년 또는 2 년 동안 집에서 보내 게되면 1 년간의 수업료를 절약 할 수 있습니다.

• 인플레이션: College Board의 최근 연구에 따르면 가격은 2014-2015 학년도에서 2015-2016 학년도에 약 3 % 증가했습니다. 그러나 인플레이션 율이 그대로 유지 될 것이라는 보장은 없다. 주의를 기울여서 인플레이션 율을 비교적 높게 설정하는 것이 가장 좋습니다 (예: 5 %). 절약해야 할 금액을 계산하면됩니다.
• 실제로 지불 된 가격: 많은 학생들이 제도적 및 연방 정부 보조금 및 세제 혜택 때문에 전액 지불하지 않습니다. College Board는 2015-2016 학년도 평균 가격이 19,550 달러 인 4 년제 공립 대학교의 경우 평균 주내 학생이 실제로 $ 14,120 만 지불했다고 밝혔습니다. 사립 대학생들도 정가 43,920 달러에서 26,400 달러로 상당한 할인을 보았습니다. 학생의 할인 혜택에 대해 정확히 알기는 어렵지만 20 %에서 25 % 할인을 계획하는 것이 종종 합리적입니다. (보조금 신청 및 재정 지원 가능성을 극대화하기 위해 수입과 자산 보관 방법에 대한 추가 계획이 필요할 수 있습니다. 보조금 신청시 일부 계정이 다른 계정보다 유리하게 처리되기 때문입니다.)

• 자녀의 기부금: 많은 학부모들은 자녀가 직장이나 학자금 대출을 통해 학교 비용을 지불해야한다고 믿습니다. 밝은면에서 이것은 아동에게 동기를 부여하고 참여시킬 수 있습니다. 그러나 자녀가 학자금 대출에 동참하도록 결정한 경우, 부채 상환에 따르는 위험과 부담을 알고 있는지 확인하십시오. 너무 많은 학생 부채로 졸업하면 자녀가 새로운 도시로 이사하거나 경험을 쌓을 수있는 능력을 제한 할 수 있습니다.
• 가족 기부금: 일부 조부모님은 손자 손녀 비용의 일부 또는 전부를 지불하는 것에 동의합니다. 이는 엄청난 부담을 덜어주고 이러한 가족을 위해보다 쉽게 ​​계획을 세우는 것입니다. 그러나 모든 가족이이 사치품을 갖고있는 것은 아닙니다. 대부분의 재정상의 보수적 인 부모들은 그 도움이 불과 2 년 밖에 남지 않는 한 가족의 도움을 믿지 않을 것입니다. 가족에게 관심이 있거나 할 수있는 것이 있는지 알아보십시오. 그렇다면 조부모님의 기부금이 가능한 세금 및 보조 효과가 있는지 확인하기 위해 몇 가지 추가적인 노력을하고 싶을 것입니다.

매직 넘버 예제

이 모든 요인들이 대학 기획에 어떻게 영향을 주는지 보려면이 예를 고려하십시오. Johnstons는 새로 태어난 아기를 위해 대학 진학을 계획하고 있으며, 이미 학교를 염두에두고 있습니다. 미네소타 대학에서 2016-2017 년에 출석하는 데 예상되는 주 출석 비용은 연간 약 26,482 달러입니다. 그들은 4 년간 수업료를 지불하기로 결정했지만 상장 가격의 25 % 할인을 계획하고 방과 보드, 책 및 기타 개인 경비 (26,482 달러 중 약 12,200 달러)에 대해 책임을지게합니다. 필요하다면 자녀는 집에서 살 수 있으므로 비용을 절감 할 수 있습니다.

Johnstons이 마법의 숫자에 어떻게 도달하는지는 다음과 같습니다.

• 그들은 연간 커버 할 부분을 결정합니다. $ 26,482 - $ 12,200 = $ 14,282입니다.
• 정가의 25 % 할인 또는 $ 14,282 x 0.75 = $ 10,711.50로 계획하십시오.
• 4 년 동안 $ 10,711.50 x 4 = $ 42,850 (반올림 됨)입니다.
• 그런 다음 인플레이션 가능성에 대한 비용을 19 년 동안 5 % 또는 42,850 x (1 + 0.05)로 조정합니다.¹⁹ = $108,280.

대학 저축률에 대한 7 %의 수익률 (역사적인 스탠더드 앤드 푸어스 (S & P) 500 지수 수익률과 70 % ~ 80 %의 주식 포트폴리오를 기반으로 한 합리적인 가정)을 통해 198 만 8,280 달러 목표에 도달하려면 월 228 달러를 절약해야합니다. 연령. Johnstons와 같은 중산층 가족에게는 어렵지만 할 수 있습니다.

Johnstons이 절약을 시작하기를 기다렸다면 매월 훨씬 더 많은 시간을 절약해야합니다. 예를 들어, 대학에 10 년 밖에 체류하지 못한다고 가정하십시오. 한 달에 228 달러 대신에 동일한 비용과 수익을 가정하면 한 달에 625 달러를 절약해야합니다. 이것은 누구나 숭고한 목표입니다. 사실, 그들은 그것보다 더 많은 것을 구해야 할 수도 있습니다. 그들이 학교 시작과 가까워 질수록 포트폴리오의 위험을 줄여 잠재적으로 수익을 줄여야 할 것입니다.

융통성있게하라

물론 Johnstons는 또한 계획을 수시로 검토하고 필요에 따라 조정해야한다는 것을 알고 있습니다. 베이비 존스턴 (Johnston)이 미국 최고의 공학 학교에 가고 싶다면 비용이 더 많이 들고 집에서의 생활은 선택 사항이 아닙니다.

대학 저축을위한 계획은 지속적으로 진행되어야하며 배우자 및 / 또는 고문과 일찍 이야기하는 것은 매우 중요합니다. 당신의 매직 넘버를 생각해 내기 위해서는 어떤 숫자로 시작할지 결정하기 위해 조사를해야 할 필요가 있습니다. 그러나 한 특정 학교 나 번호에 너무 많이 고정시키지 마십시오. 최선의 추측을 계획하고 유연하게하십시오.

대학을위한 무제한의 자원이 없다면, 저축을위한 합리적인 계획을 수립하고, 필요에 따라 정기적 인 조정을하고, 가지고있는 것을 최대한 활용해야합니다.

Mark Struthers, CFA, CFP는 Minnesota 주 Chanhassen에있는 Sona Financial의 유료 플래너입니다.

이 기사도 나타납니다. 나스닥에