장기 요양 보호 비용

Damon Gonzalez 저

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장기 요양 보호 계획은 실제로 이야기하기가 어렵습니다. 능력이 줄어들고 다른 사람들에게 도움이 필요하다고 상상하는 것은 무서울 수 있습니다. 그리고 우리가 토론하는 것이 어렵다고 생각하기 때문에, 우리는 종종 그것을 계획하지 않습니다.

매우 부유 한 사람들은 훌륭한 치료를받을 수있는 고급 간호 시설에 현금을 지불 할 수 있습니다. 자산이 적은 사람들은 가족이나 친구 또는 메디 케이드로부터 도움을받는 경향이 있습니다. 중간에있는 모든 사람은자가 보험 또는 보험 회사에 대한 일부 위험을 이동하는 두 가지 옵션을 가지고 있습니다.

60 대 결혼 한 커플이 연간 5,000 ~ 8,000 달러의 장기 간병 보험료를 받으면 종종 정책에 반대하여 8,000 달러를 추가로 사용할 수 있다고 생각합니다. 이것은 재미 있겠지만 똑똑한 접근 방법은 아닙니다. 장기 요양 보호 비용을 충당하기위한 계획을 갖는 것이 중요합니다.

자가 보험

보험 구매에 반대하는 사람들은 정의 상자가 보험에 가입합니다. 이 길로 가면, 자산의 일부를 치료가 필요할 가능성에 배정해야합니다. 당신은 당신이 그것을 필요할지도 모르기 때문에 절대로 휴가 나 다른 큰 티켓 품목에 그 돈을 쓸 수 없습니다.

결혼 한 부부가 IRA에서 1 백만 달러를 가지고 은퇴한다고 말하면 재정 계획 담당자는 해마다 계정에서 4 만 달러 (4 %) 만 인출하고 인플레이션이 증가 할 수 있다고 말합니다. 그들이 보험을 사지 않기로 결정한다면 투자 수익, 예상 인플레이션, 자금 지원을 원하는 연도 수 등 가정에 따라 향후 치료 가능성을 위해 $ 150,000에서 $ 300,000를 바쳐야합니다. 같은 부부 장기 요양 보호를 위해 250,000 달러를 기부 할 경우 매년 4 만 달러에서 3 만 달러 (75 만 달러 중 4 %)까지 인출금을 줄여야합니다.

보험 구매

다른 가능한 경로는 재정적 부담의 일부를 보험 회사로 옮기는 것입니다. 재정 계획 연습에서는 고객이 장기 요양 보호 비용을 충당 할 수있는 세 가지 방법을 권장합니다.

전통적인 개호 보험

전통적인 장기 요양 보험 정책을 갖고 있다면 나이, 건강 상태 및 파트너 상태에 따라 연례 보험료를 지불하게됩니다. 알츠하이머 병이나 치매 진단을 받거나 최소한 "일상 생활의 두 가지 활동"중 적어도 두 가지를 수행 할 수없는 경우 대부분의 정책 혜택이 제공됩니다. 이러한 활동에는 침대에서 소파로 옮길 수있는 활동 - 입욕, 드레싱, 식사 및 화장실 사용.

자격을 얻은 후에는 혜택을 받기 전에 정책에 대기 기간이 주어집니다. 그 후, 가입자는 급여 풀을 다 사용하기 전까지는 귀하 또는 귀하의 보호자에게 계약서에 명시된 일일 또는 월간 보험금을 지불합니다.

전통적인 장기 요양 보호 보험은 많은 보상을받는 가장 저렴한 방법 인 경향이 있습니다.

하이브리드 장기 요양 보험

보험 회사는 사람들이 수만 달러를 껍질을 벗기를 꺼리고 잠재적으로 아무런 혜택도 얻지 못한다는 사실을 깨닫고 현금 가치 구성 요소 인 영구 생명 보험과 장기 간병 보험을 결합하는 정책을 만들었습니다. 장기 요양 보호를 위해 돈이 필요할 때, 당신은 현금 가치에서 그것을 철회합니다. 일단 그 돈이 고갈되면, 보험 회사는 귀하의 보살핌을 위해 비용을 지불하기 시작합니다. 보험료에 대한 장기 요양 보호 혜택은 더 낮지 만 보살핌을받지 않고 사망하면 상속인에게 사망 혜택이 주어 지므로 보험료가 낭비 될 것 같지 않습니다.

정책의 현금 가치를 더 잘 활용하거나 기대했던대로 성과가 없다고 생각하면 취소하고 대부분의 보험료를 돌려받을 수 있습니다. 그러나 정책의 처음 10 년 이내에 취소하면 일반적으로 항복 요금이 부과됩니다.

비판적 치료 또는 사망 혜택 혜택을받는 색인 된 보편적 생명 보험

일부 현금 가치 생명 보험에는 장기 요양 보호에 대한 보험 혜택의 대부분을 이용할 수있는 저가 또는 무료 라이더가 있습니다. 건강한 사람이라면이 정책들은 하이브리드 정책보다 더 나은 현금 가치와 사망 혜택을 제공하기 위해 자금을 지원받을 수 있습니다. 인덱싱 된 유니버설 생명 보험의 현금 가치는 S & P 500과 같은 특정 지수의 수익률을 기반으로 증가합니다.

대부분의 정책은 1 % ~ 1 %의 마루와 약 10 % ~ 15 %의 제한 비율을 가지고 있습니다. 당신의 cap rate이 13 %이고 S & P 500이 30 % 올라간다면, 당신은 그 해 13 %를 만들 것입니다. 그러나 S & P 500 지수가 40 % 하락하면 바닥에서 돈을 잃지 않게됩니다. 시장에 직접 투자 할 경우 배당금을받지 못합니다.

이 보험 증권의 잠재적 인 성장은 장기간의 진료가 가능할 때 가장 많은 돈을 가지고있는 것보다 현금 가치와 사망 혜택에 더 관심이 있다면 최선의 선택이 될 수 있습니다.

세 가지 옵션 비교

건강한 62 세의 여성에게이 세 가지 정책이 80 세 때와 비교해 장기간 보살핌이 필요할 수있는 방법을 보여주기 위해 다음 인용문을 모았습니다. 각 카테고리별로 보험료를 가장 많이받는 최고의 생명 보험 회사를 사용했습니다. 숫자는 모든 연령대마다 다를 수 있음을 명심하십시오.

색인 된 보편적 생명 보험 정책에 대해, 나는 연평균 수익률이 6 %라고 가정했다. 실제 수익은 바닥과 뚜껑 사이에서 변동될 것임을 기억하십시오.표에서 볼 수 있듯이 사망 혜택과 현금 가치의 두 가지 값이 있습니다. 하나는 보증 된 값이고 다른 하나는 예상 평균 수익을 기준으로 한 예상 가치입니다. 가능성의 범위를 보여주기 위해 카테고리를 구분하는 것이 좋습니다. 보험을 구매하는 사람들은 계획을 세우는 데보다 보수적 인 보증 가치를 사용하고 다른 사람들은 정책이 어떻게 성장할 것인지보고 싶어 할 것입니다.

	전통적인 개호 보험	혼성 생활 및 장기 요양 보험	색인 된 보편적 생명 보험 (6 %로 가동)
장기 요양 보호 시설 80시	$355,809	$385,746	$244,522
귀하의 액세스	$ 4,937 / 월	월 4,970 달러	4 년 동안 연간 $ 61,000
80 세의 사망 혜택	N / A	$91,482	$244,573
80 세 사망 혜택 보장	N / A	$91,482	$155,386
80시 현금 가치	N / A	$64,424	$130,853
80시 현금 가치 보장	N / A	$64,424	$41,666
보험료 납부액: 80	$67,952	$ 80,530 (10 년 이상)	$ 80,530 (13 년 이상)

각 옵션에는 각각 다른 장단점이 있습니다. 전통적인 장기 간병 보험으로 가장 적은 비용으로 가장 장기간 치료 혜택을받는 경향이 있습니다. 하이브리드 장기 요양 보험은 매우 간단한 보험 수혜의 이점을 가지고 있으며 보험 계약자는 사망 한 혜택의 보너스와 함께 보험료를 지불합니다. 인덱스 된 보편적 인 삶은 더 높은 현금 가치와 더 나은 사망 혜택을 제공하지만, 당신에게 가장 낮은 장기 요양 보호를 제공합니다.

상자 밖에서 생각해라.

장기 요양 보호의 잠재적 비용을 계획하는 방법에는 여러 가지가 있으며, 각각 장단점이 있습니다. 그러나자가 보험에 가입하지 않기로 결정했다면 전통적인 장기 간병 보험 상자 밖에서 생각하는 것을 두려워하지 마십시오. 여러 통신사 및 정책 유형을 비교하여 필요에 가장 적합한 정책을 찾습니다.

데이먼 곤잘레스 공인 재무 기획자이자 Domestique Capital 텍사스 주 플라 노에서.

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