CARD 법안은 사업 대출의 진정한 원인이 되었습니까?

신용 카드 법 (Credit Card Act)은 2010 년 2 월부터 시행되어 개인 신용 카드 관련 수수료 및 자의적인 금리 인상 및 재무 제표의 투명성 결여와 같은 의심스러운 금융 관행을 제한하려고 시도했습니다. 그러나, 비즈니스 신용 카드에 대한 유사한 보호를 요구하는 법안은 의회를 통과하지 못했습니다. CARD 법의 효과는 최근 도입으로 인해 아직 알려지지 않았지만, 한 가지 추세입니다. 개인 신용 카드가 최근 몇 년 동안 인기를 얻었습니다.

비즈니스 위크 (Businessweek)는 카드 법 (CARD Act)이 비즈니스 소유자가 개인 신용 카드가 아닌 개인 신용 카드로 전환하는 것에 책임이 있으며 결국 중소기업 대출이 감소하게된다고 주장한다. 비즈니스 대출이 감소 했음에도 불구하고 책임이있는 명함에서 벗어난 것입니다. 거의.

카드 선호도의 변화

지난 2 년 동안 개인 신용 카드를 사용하는 중소기업 소유자의 수는 7 % 증가했으며 비즈니스 신용 카드를 사용한 수는 5 % 감소했습니다. 카드는 많은 유사점을 가지고 있지만 개인 카드 만 카드 법의 적용을받습니다. 개인 카드 소지자는 첫 해의 안정된 금리와 같은 더 나은 보호가 보장됩니다.

중소기업 소유자는 개인 카드를 사용하여 비즈니스 비용을 지불하여 금리 인상 및 카드 법이 적용되지 않는 기타 수수료를 피할 수 있습니다. 대부분의 중소기업 소유주는 개인 카드 나 명함을 사용하든 균형이 맞지 않아 자본보다는 거래 편의를 위해 카드를 사용합니다. 중소 기업 소유주의 28 %만이 차용을 위해 카드를 사용합니다.

2012 년 NFIB 보고서에 따르면 중소기업 소유주가 개인 신용 카드로 사업비를 청구하면 그 비용의 3 분의 2 만 지불되었을뿐만 아니라 연체 된 지불금의 대부분도 500 달러 미만입니다. 이는 연체 된 대출이 비즈니스 용도로 사용되는 개인 신용 카드의 경미한 비용이기 때문에 정당화 될 수 없다는 것을 의미합니다. 이 데이터가 중소기업자가 사용하는 개인 카드에 대량의 신용을 제공한다고 밝혀지면 그렇지 않다고 추측 할 수 있지만 이것이 사실이 아닙니다. 또한 두 카드를 모두 갖고있는 사람들의 60 %는 자신의 명함이 개인 카드보다 선호한다고 말합니다.

미연방 준비위원회 (Federal Reserve)는 "2009 년 중소 기업 경영자의 83 %가 신용 카드를 사용했으며 18 %는 대출을 받았다"면서 "신용 카드를 사용하는 기업 중 4 %만이 지불하지 않는다 매월 그들의 잔고를 없애고 다른 신용 원천이 없다. "기업의 유일한 자본 출처 인 비즈니스 신용 카드는 드물다. 실제로, 그것들은 전혀 드물지 않습니다.

신용 카드 교환 문제

중소기업 대출의 감소는 수요 감소 나 대출 공급 감소로 더 쉽게 전락 할 수 있습니다. 특히 중소기업이 활발히 참여할 수있는 다양한 신용 공급처가 부상하고 있습니다. 새로운 신용 등급의 ​​출현은 신용 카드 선호도의 변화보다는 중소기업 대출의 감소를 초래할 수 있습니다. SBA에 의해보고 된 신용의 최근 감소에는 소액 대출을 제외한 중소기업 신용 카드에 대한 대출 만 포함됩니다. 중소기업 마이크로 대출 거래의 기여는 개인 신용 카드와 사업 신용 카드 사이의 자본 이동을 배제 할 수 있습니다.

CAMEO의 CEO 인 Claudia Viek에 따르면, 많은 중소기업은 전통적인 금융 기관 대신 대출 기관 및 지역 개발 금융 기관 (CDFI)으로 전환하고 있습니다. 비크 (Viek)는 "CDFI는 표준 은행 대출과 달리 일반적으로 담보 요구 사항에보다 많은 융통성이 있으며 합리적인 조건을 제공합니다"라고 말합니다. 많은 마이크로 대출 회사는 중소기업을위한 안전하지 않은 운전 자금을 개인 신용 카드 나 비즈니스 신용 카드보다 저렴한 가격으로 제공합니다. 즉각적인 신용 사전 승인은 보통 마이크로 대금업자의 현금 서비스 프로그램을 통해 제공됩니다. 은행은 대출 비용에 상관없이 간접비가 동일하기 때문에 보통 중소기업 자금 조달을 주저합니다. 그래서 이들은 위험한 중소기업보다 기존 사업에 더 많은 자금을 기꺼이 제공합니다.

카드 법 (CARD Act)이 기업 소유주의 개인 카드에서 개인 카드로 전환하는 동안, 어느 것도 전통적으로 자본의 원천으로 사용되지 않습니다. 따라서 중소기업 차입 감소를 이러한 변화로 돌리기는 어렵습니다. 대체 자금 조달의 효과는 현재의 중소기업 행동을 반영하는 방법을 차용하는 것보다 분명합니다. 신용 카드를 교환하는 것은 분명히 투명성에 대한 기업가의 선호를 보여 주며 비즈니스 또는 소비자 모두가 CARD Act 방패를 모든 사람에게 가치있게 우유를 주려고합니다.