하락세를 극복하기 위해 은퇴 계획을 재설정하는 방법

현재의 황소 시장이 오래되면할수록, 은퇴 할 때가 얼마나 지날 지에 대해 더 많은 이야기를 읽게 될 것입니다.

예, 재고 값에서 20 % 이상을 조정하는 수정을해야합니다. 퇴직 초기 시장 손실로 인해 자금 부족이 발생할 가능성이 높아지기 때문에 투자 포트폴리오에서 인출하는 사람들에게는 큰 문제가 될 수 있습니다.

대답은 두려움에 시달리는 것이 아니라 피할 수없는 경기 침체를 계획하는 것입니다. 재무 기획자는 다음과 같은 조치가 귀하의 돈을 마지막으로 벌 수 있다고 말합니다.

자신이 적절하게 분산되어 있는지 확인하십시오.

주식은 현재 강세장의 시작 인 2009 년 3 월 9 일 이후 4 배가되었습니다. 한편, 채권 및 현금에 대한 수익은 여전히 ​​낮습니다. 정기적으로 주식, 채권 및 현금의 목표 혼합으로 다시 균형을 맞추지 않은 투자자는 주식 포트폴리오가 너무 많을 것입니다.

시장 균형이 잡히기 시작하고 합리적으로 생각하기가 더 어려워지기 전에 균형을 조정할 시간입니다. 적절한 자산 배분은 다른 요인들 중에서도 소득 요구와 위험 허용성에 달려 있지만, 많은 금융 플래너는 주식이 떨어질 때 판매하려는 충동을 완화하기 위해보다 안전한 투자를 위해 몇 년 동안 인출 할 것을 권장합니다.

뉴욕 멜빌의 로렌스 헬러 (Lawrence Heller)는 다운 시장에서의 판매를 피하기 위해 "양동이"전략을 사용합니다. Heller는 일반적으로 고객에게 현금으로 1 년에서 3 년 동안의 비용과 7 년에서 9 년 동안의 채권을 보유하고 있으며 주식을 매각해야 할 때까지 10 년을줍니다.

"그건 시정 조치를 취하기에 충분한 시간이 될 것입니다."헬러는 말한다.

은퇴를 위해 투자하기 위해 목표 날짜 자금이나 컴퓨터 로보 어드바이저를 사용하는 거의 은퇴자는 정기적 인 재조정에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 자동으로 수행됩니다. 그러나 주식이 포트폴리오의 절반 이상을 차지한다면 더 보수적 인 조합으로 전환하는 것을 고려할 수도 있습니다.

더 작게 시작하거나 줄이려고 기꺼이

역사적으로 퇴직자는 퇴직 첫해에 포트폴리오의 4 %를 인출하고 그 후 매년 인플레이션 율로 인출 액을 늘려 돈이 부족할 위험을 최소화 할 수있었습니다. 재무 설계자이자 연구원 Bill Bengen이 개척 한이 접근법은 "4 % 규칙"으로 알려졌습니다.

일부 연구원은 규칙이 낮은 수익의 장기간에 작동하지 않을 수도 있다고 우려하고 있습니다. 하나의 대안은 약 3 %에서 인출을 시작하는 것입니다.

또 다른 접근법은 나쁜 해에 인플레이션 조정을 포기하는 것입니다. 재무 설계 사이트 Kitces.com의 연구원 인 Derek Tharp는 퇴직자가 자신의 지출을 3 % (평균 인플레이션 조정과 동등 함)으로 기꺼이 삭감하고자한다면 퇴직자는 초기 4.5 % 인출 속도에서 시작할 수 있음을 발견했다. 포트폴리오는 돈을 잃는다.

"당신은 실제로 지출을 삭감하지 않습니다. 인플레이션으로 인해 비용이 증가하지는 않을 것입니다. "라고 재무 설계사 인 Michael Kitces는 말합니다.

부채 상환, 사회 보장 극대화

비용 절감은 나쁜 시장에서 은퇴자가 자신의 포트폴리오에서 취해야하는 금액을 줄입니다. 그래서 Maryland의 Rockville에있는 공인 재정 계획가 인 Melissa Sotudeh는 은퇴하기 전에 부채를 청산 할 것을 권장합니다.

그녀는 또한 고객이 사회 보장 수표를 최대화 할 것을 제안합니다. 62 세 이후에 사회 보장 제도를 시작한 사람들은 매년 7-8 %의 급여가 증가합니다. 소득이 보장 된 사람들이 많을수록 자신의 포트폴리오에 기댈 필요가 적습니다.

필요한 경우 더 많은 소득 보장

이상적으로 은퇴자들은 주거, 음식, 유틸리티, 교통, 세금 및 보험과 같은 모든 기본 경비를 충당하기 위해 사회 보장 연금과 연금으로부터 충분한 소득을 보장받을 것이라고 American College of Financial Services의 퇴직 소득 교수 인 Wade Pfau는 말한다. 그렇지 않으면 고정 연금이나 역 모기지를 통해 더 많은 소득 보장을 창출 할 수 있다고 Pfau는 "얼마나 많은 돈을 은퇴 생활에 쓸 수 있습니까?"라고 말합니다.

고정 연금 (fixed annuities)을 통해 구매자는 평생 동안 지속될 수있는 월별 지불액 대신 일반적으로 보험 회사에 일시금을 지불 할 수 있습니다. 리버스 모기지 (reverse mortgages)는 62 세 이상의 사람들이 일괄 지불, 신용 한도 또는 월별 지불을 통해 자신의 형평성에 접근 할 수있게하며, 빌려준 돈은 주인이 팔거나, 사망하거나, 이사를 올 때까지 되돌려받을 필요가 없습니다.

보장 소득으로 지출하는 비용은 실제로 퇴직자가 투자 포트폴리오를 통해 더 많은 위험을 감수 할 수있게 해주 며, 시간이 지남에 따라 자녀들에게 더 많은 돈을 지출하고 지출 할 수있게 해줍니다.

"그들은 더 적극적으로 투자 할 수있을 것이며 매일 퇴직 비용을 충당하기 위해 돈이 필요 없기 때문에 밤에도 잠을 잘 수 있습니다"라고 그는 말합니다.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.