Planner Answers 일반적인 개인 금융 질문

Rachel Podnos, JD, CFP 작성

Investmentmatome의 Rachel에 대한 자세한 정보

재무 계획 수립자인 고객은 개인 금융 관련 질문에 대한 답변을 제공합니다. 같은 질문이 다른 고객으로부터 자꾸 나오는 경향이 있습니다. 다음은 가장 일반적인 답변입니다.

(구체적인 재정적 인 조언은 각 사례의 독특한 상황을 고려한 후에 만 ​​주어질 수 있습니다.이 칼럼에서는 일반적인 조언을 다루고 있습니다.)

얼마를 저축해야합니까?

대부분의 사람들은 20 대 초반부터 세전 소득의 최소 10 %에서 15 %를 저축해야합니다. 나중에 인생을 저장하기 시작하면, 더 높은 비율을 제쳐 놓아야합니다. 예를 들어, 30 대에 저축을 시작하면 15 ~ 20 % 이상을 저축해야합니다.

»MORE: 은퇴를 위해 얼마를 저축해야합니까?

퇴직 계좌에서 어떤 투자를 선택해야합니까?

대부분의 사람들은 주식과 채권이 혼합되어 있어야합니다. 당신이 젊을수록 주식쪽으로 더 기울어 져야 할 것입니다. 나이가 들면서 포트폴리오의 채권 비율을 높이는 것이 좋습니다.

대부분의 고용주가 후원하는 401 (k)와 같은 은퇴 플랜은 투자가 다변화되어 있고 저비용 (기금 수수료로 연간 1 % 미만으로 청구)을 선택해야하는 투자의 집합체 "유니버스"를 제공합니다.

평균 투자자의 경우 목표 날짜 기금은 일반적으로 다각화되어 있으며 퇴직 날짜와 관련하여 수년 동안 자동으로 조정되는 채권에 대한 주식 비율을 가지기 때문에 합당한 설정이자 잊어 버릴 수있는 선택입니다.

»MORE: 퇴직 계좌를 선택하는 방법

부채를 통한 구매 자금 조달은 언제부터 가능합니까?

신용 카드 빚 - 항상 나쁜 아이디어. 일반적으로 신용 카드 빚을 갖는 것은 물건을 사기 위해 돈을 "빌려"(금리가 18 % 이상인) 가장 비싼 방법입니다. 그것은 또한 당신의 신용 점수에 혼란을 가져옵니다. 신용 카드를 사용하는 경우, 가지고있는 돈만 지출하고 매월 잔액을 완납하십시오.

자동차 대출 - 일반적으로 나쁜 생각입니다. 매우 낮은이자 무이자 자동 대출을받을 수 있다면 차 대출을받는 것은 끔찍한 생각이 아닙니다. 다른 상황에서는 현금으로 지불 할 수있는 자동차 만 사려고 노력해야합니다. 그렇지 않으면 빠르게 감가 상각되는 자산에이자를 지불하게 될 수 있습니다.

학생 융자 - 때때로 나쁜 아이디어. 이들은 일반적으로 다소 높은 이자율을 가지고 파산하지 않습니다. 예를 들어, 대학원 대출 요금은 일반적으로 6 % ~ 7 %입니다. 신용 카드 부채 비율이나 개인 융자 비율만큼 높지는 않지만 모기지 금리 (평균 4 %) 나 주택 담보 대출 (home equity line of credit)의 금리보다 높습니다. HELOC (평균 4 % -5) %.

따라서 교육 투자의 총 수익이 학생 대출의 중요한 비용을 능가하는지 미리 고려하십시오.

»MORE: 학생 대출 불이행: 그것이 의미하는 것이고 그것을 다루는 방법

모기지 부채 - 대부분 피할 수 없지만 그 이유가 맞으면 괜찮습니다. 대부분 모기지 주택 소유자에게는 모기지를 갖는 것이 불가피합니다. 그럼에도 불구하고, 당신은 계약금으로 큰 돈 덩어리를 넣고 가능한 한 가장 낮은 이자율을 얻고, 갚을 여유가있는 저당만을 얻는 것을 목표로해야합니다. 귀하의 월별 주택 지불금 (모기지, 세금 및 보험)은 일반적으로 월 총소득의 28 %를 넘지 않아야합니다.

부채를 줄이거 나 은퇴를 위해 추가로 현금을 사용해야합니까?

이것은 부채에 대한 이자율과 부채에 대한 태도라는 두 가지 주요 요인에 달려 있습니다.

금리가 너무 낮 으면 (4 % 이하), 부채가 너무 많아서 4 % 이상의 수익을 올릴 수 없다면 은퇴를 위해 추가 현금을 투자하는 것이 좋지 않습니다. 금리가 높으면 부채가 당신의 정신에 부정적인 영향을 미치지 않더라도 가능한 한 빨리 갚아야합니다. 또한 고금리 부채를 재 융자하는 것을 고려하십시오.

부채가 걱정된다면 이자율에 상관없이 여분의 현금으로 갚아야합니다. 당신의 마음의 평화는 값진 것입니다.

부채 상환에 어떻게 접근합니까?

첫째, 모든 부채를 차환하는 것을 고려하십시오. 재정적 손실, 선결제 처벌 및 일자리 상실 상황에 대한 상환 일정 및 기타 요인에 대해 물어보십시오. 신용 카드 부채가있는 경우 카드 회사와 협상하여 저금리를 시도하십시오.

높은 이자율의 부채가 많고 더 낮은 이자율의 신용 한도 또는 다른 대출에 접근 할 수있는 경우 더 낮은 이자율의 부채를 사용하여 높은 이자율의 부채를 전액 상환합니다.

추가 현금이있는 경우 먼저 가장 높은 이자율 대출금을 먼저 지불하고 다음으로 높은 이자율 대출금으로 이동하십시오. 이 과정에서 추가적인 부채는 발생하지 않습니다.

가족의 둥지 알을 보호하려면 어떻게해야합니까?

적절한 보험에 가입함으로써 그렇게 할 수 있습니다. 사람들이 소득에 의존하는 경우, 사망하거나 불구가 될 경우를 대비하여 소득을 대신 할 충분한 생명 보험 및 장기 장애 보험이 있어야합니다.

대부분의 사람들은 개인적인 책임 우산 정책을 가져야합니다. 차량 사고가 잠재 책임의 가장 큰 원인 일 가능성이 있습니다. 많은 자동차 정책은 사고로 인해 발생하는 손해에 대해 $ 300,000을 지불하지만 법원 판결은 수백만 달러에 달할 수 있습니다.개인 책임 우산 정책은 귀하의 자동 보험 적용 범위 (최대 한도까지)를 초과하는 손해를 보상합니다.

그리고 건강 보험은 필수입니다. 의료 비용의 일부가 보험 적용 대상이 아닌 경우 부상이나 질병으로 재정적으로 큰 파급 효과가 발생할 수 있습니다.

개인 재정 문제에 대해 교육하십시오. 그 방법이있는 경우 재정적 인 조언자를 고용하고 신탁 인을 찾으십시오. 즉, 법적으로 귀하의 이익을 최우선으로 생각해야합니다.

Rachel Podnos는 Wealth Care LLC의 수수료 전용 재무 플래너입니다.