압도적 인 학생 대부 부채를 피하기위한 8 가지 대학 기획 요령

제임스 키니 (James Kinney)

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재정적 인 조언자로서 나는 종종 자녀가 대학 교육을 위해 가족에게 엄청난 빚을 짊어 지는지 확인합니다. 많은 경우, 부채는 학생 및 때로는 학부모에게 장기간의 재정적 부담이됩니다.

적절한 계획을 수립 할 필요는 없습니다. 다음은 자녀가 과도한 학자금 대출을 피할 수 있도록 대학 재정 계획을 세우는 데 도움이되는 몇 가지 요령이며 재정 계획을 방해하지 않을 수 있습니다.

1. 일찍부터 저축을 시작하십시오.

대학에 지불해야 할 상당한 비용 절감액을 누적하는 것만 큼 힘들지는 않지만 초기에 확고한 의지가 필요합니다. 자녀가 아직 젊다면 오늘 저축하십시오. 대학 연령에 이르면 재정적으로 유리한 위치에 서게되며, 학생 대출 빚을 완전히 피할 수 있습니다.

출생시 한 달에 250 달러를 저축하고 매년 3 % 씩 기여금을 인상하는 부모는 자녀가 대학에 입학 할 때까지 연간 평균 투자 수익률이 7 %라고 가정 할 때 134,000 달러를 축적 할 수 있습니다. 이는 오늘날의 비용 (약 $ 80,000) 또한 연간 약 3 % 증가한다고 가정하고 4 년간의 주립 대학 학비, 수업료, 룸 및 보드 평균 비용을 지불하기에 충분합니다. 사립 대학의 비용에 심각한 부담을 안겨주기도한다.

2. 예산을 설정하고 그것에 충실하십시오.

신용 카드, 은행 및 대출 서비스 제공 업체 인 Discover Financial Services의 최근 설문 조사에 따르면 절반 이하의 학부모가 가격에 따라 자녀의 대학 선택을 제한한다고 답했습니다. 그러나 대학 입학을 시작하기 전에 자녀가 가질 수있는 것에 관해 현실적으로 이야기하고 자녀와 토론하는 것이 중요합니다. 일단 당신이 처리 할 수있는 것에 대한 한도를 정하면 자녀는 가격대를 벗어난 학교에 계속 지원할 수 있습니다. 그러나 참석하기 위해 공로를 받아야 할 것이라는 이해하에.

3. 개인 대출을 피하십시오.

Discover 설문 조사 응답자 중 30 %만이 연방 및 사립 학생 대출의 차이에 대해 매우 잘 알고 있다고 생각했습니다. 그러나이 두 가지 유형의 대출이 졸업 후 학생의 재정에 영향을 미치는 주요 방법을 이해하는 것이 중요합니다.

귀하의 가족이 저축 및 현재 현금 흐름으로 대학 전체 비용을 지불 할 자원이 없다면, 연방 학생 보조 (Federal Student Aid) 또는 FAFSA에 대한 무료 신청서를 제출해야합니다. 부모님이 아무리 많은 돈을 벌어도 학생들은 연방 정부의 Stafford 대출을받지 못하면 자격을 얻게되며, FAFSA는 그 자금을 확보하기위한 열쇠입니다. 보조금을받지 않은 대출은 정부 보조금과 동일한 금리와 조건을 지니지 만, 학생이 학교에있는 동안이자가 발생합니다.

학생들은 연체 된 대출 기간, ​​연장 기간 및 소득 기반 상환 일정을 포함하여 훨씬 더 관대 한 상환 조건을 제공하기 때문에 개인 융자를 받기 전에 항상 연방 대출을 이용해야합니다. 사립 학생 대출은 대개 ​​상환 조건에서 유연성이 거의 없습니다.

개인 대출은 종종 부모가 공동 서명하도록 요구합니다. 이것은 나쁜 생각 일 수 있습니다. 학생이 융자를 지불 할 수없는 경우 공동 서명은 학부모를 전체 대출 잔액에 연결합니다. 학생들은 일생 동안 수입을 낼 수있는 반면, 학부모는 몇 근무 년 밖에 안 남을 수 있으며 종종 이러한 유형의 장기 재정적 지원을 감당할 수 없습니다. 학생들은 다른 모든 자금원을 모두 소진 한 후에 그리고 그 부채의 장기적인 영향을 신중하게 고려한 후에 만 ​​개인 대출에 의존해야합니다.

4. 원조 전략 개발

더 큰 필요를 가진 가정은 보조금을받는 연방 대출 및 근로 학습 프로그램에 가입 할 수 있으며 이는 비용 일부를 부담하는 데 도움이 될 수 있습니다. 가장 궁핍 한 가정 만 연방 정부 보조금을받을 수 있지만 많은 학교에서는 학생의 재정적 필요에 따라 보조금, 장학금 또는 특별 대출 패키지를 제공 할 수 있습니다. (참고: 사립 학교 중 일부는 학교에서 필요 기반 기금을 신청하기 위해 추가 양식을 제출해야합니다.)

많은 학생들은 공로 원조를 통해 보조금이나 장학금의 형태로 사립 학교의 비용이 주립 학교의 비용보다 크지 않음을 발견합니다. 학교는 가장 많은 돈을 모으고 자하는 학생들에게이 돈을 제공합니다. 이는 후보자의 상위 3 분의 1이 하위 3 분의 1보다 훨씬 좋은 혜택을받을 수 있음을 의미합니다. 아이들이 좋은 공로품 패키지를 착륙시킬 기회를 극대화하기 위해 약간 과잉 자격이있는 학교에 중점을 둡니다.

5. 대학 지출 계획을 세웁니다.

자녀가 대학에 다가 갈수록, 매년 학교에서 돈을받을 곳을 계획하십시오. 정기적 인 현금 흐름으로 얼마를 지불 할 수 있는지보십시오. 저축 및 투자, 재정적 원조, 대출 및 근로 - 학습 상으로부터 얼마를 사용할 수 있는가; 그리고 학생들이 아르바이트에서 얼마만큼의 기여를 할 수 있는지. 자녀가 목표를 달성하기 위해 대학원 교육이나 대학원 교육을 받기 위해 5 년이 필요한 경우에는 어떻게해야합니까? 그 돈은 어디서 올까요?

또한 자녀의 고등 교육 과정에서 얼마나 많은 부채가 누적 될지 고려하십시오. 부채가 미치는 영향에 대해 현실적으로 생각하는 것이 중요합니다.학생들이 졸업 후 예상 수입을 기준으로 학생 대부금을 충당 할 수 없을 경우, 더 저렴한 비용의 전략을 고려해야 할 것입니다.

6. 은퇴 계획을 세우지 마십시오.

고용주가 후원하는 401 (k)에 적극적으로 저축 해왔고 퇴직 계획이 궤도에 오르면 고용주 계획에서 차용하는 것을 고려해보십시오. 이렇게하면 세금이나 벌금을 들이지 않고 퇴직 기금을 사용할 수 있습니다. 일반적으로 급여 공제를 통해 5 년 동안 대출금을 상환해야합니다. 이것은 좋은 생각 인 것처럼 보일 수 있습니다. 왜냐하면 당신이 관심을 가지고 자신을 돌려 주지만 조심해야하기 때문입니다. 고용주를 떠날 경우 대개의 경우 상환해야하며 그렇지 않은 경우 59.5 세 미만인 경우 IRS는 미 지불 잔액을 초기 분배로 처리하고 소득세 및 조기 분배 벌금을 부과합니다.

제 실무에서는 많은 부모들이 학부모가 모기지 론이나 주택 담보 대출을 통해 돈을 빌리거나 졸업 후에 자녀의 부채 부담 전부 또는 일부를 짊어지게됩니다. 당신은 오늘 부채 상환을 감당할 수 있을지도 모르지만, 은퇴 한 후에도 여전히 그렇습니다. 그리고 퇴직 저축으로 인해 자녀 교육에 대한 부채를 탕감하면 이러한 모든 중요한 최종 근무 기간 동안 따라 잡아야하는 현금 흐름을 막을 수 있습니다.

학부모는 자녀가 대학에 다니는 것을 돕기 위해 부채를 탕감하거나 은퇴 저축을하는 것에 매우 신중해야합니다. 자신의 필요 사항을 생각하는 것이 이기적이지 않다는 것을 기억하십시오. 덜 비싼 학교에 다니면 자녀의 삶이 망치지는 않을 것이나, 너무 많은 부채를 챙기고 퇴직 후 퇴직을위한 충분한 시간을 저축하지 않으면 미래의 재정적 인 어려움을 돌이킬 수 없을 정도로 손상시킬 수 있습니다.

7. 자녀가 빚을 이해하도록 돕습니다.

조만간 대학생들이 학자금 대출 빚이 그들의 재정에 어떻게 영향을 미치는지 알지 못합니다. 너무 자주, 대학 학위는 학생들의 소득 잠재력을 증가시키지 않아 학생 대출 지불을 쉽게 커버 할 수 있습니다. 그러나 학생들은 월 소득을 예산으로 책정 한 경험이 거의 없으므로 학자금 대출 부채에 관해 합리적인 결정을 내릴 근거가 없습니다.

자녀가 대학 졸업 후 예상 소득을 기준으로 현실적인 예산으로 일함으로써 부채가 재정적 인 미래에 어떻게 부각 될지 이해할 수 있도록 도와 줄 수 있습니다. 그렇다고 반드시 자녀가 얼마나 많은 빚을 짊어 질 것인지 결정할 수 있도록해야한다는 의미는 아닙니다.

8. 커뮤니티 칼리지 고려

이것은 아마도 대학 교육의 총 비용을 줄이는 가장 효과적인 단일 방법 일 것입니다. 아이들은 종종 아이디어에 싫증을 내지 만 돈이 없다면 커뮤니티 칼리지에서 2 년 동안 신입생과 2 학년 때 많이 빌려주는 것보다 훨씬 나을 것입니다. 대부분의 주에서, 좋은 성적을 가진 학생들은 4 년제 학위를 마치기 위해 주립 학교로 옮길 수 있습니다.

장기적으로, 학생들의 미래 재정 상태는 고학년 자랑 권리보다 훨씬 중요합니다. 사실, 자녀가 고등 교육을받은 첫 2 년 동안 전형적인 대학 생활 경험을하지 못했을 수도 있지만, 나중에 나는 소란스러운 파티에 많은 시간을 할애 할 것입니다.

다음 단계

대학 재정 계획을 세우는 데 도움이 필요하면 재정 고문과 함께 일하는 것이 좋습니다. 고문은 대학 재정을 명확하게하는 데 도움이되는 대학 기획 도구를 제공 할 수 있습니다. 귀하의 고문은 귀하의 퇴직 계획에이 비용이 어떻게 부합되는지 결정하는 것을 도울 수있을뿐만 아니라 귀하의 자녀가 압도적 인 금액의 빚을지는 것을 피할 수 있도록 도울 수 있습니다.

James Kinney는 공인 재무 기획자이자 New Jersey의 Financial Pathway Advisors 창립자입니다.

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