5 개의 지방 은행 (여전히) 정부 보조에 의존 |
ë¶í© ì ë¤ë¤ ê°ìí~ê°ìí ëëì²´ ë길ë
나는 최근에 부실 자산을 조사하여 국가 은행을 분석했다. 다소 밀집된 은행 비율을 사용하여이 데이터를 사용하여 어느 금융 기관이 실패 할 가능성이 큰지를 작성했습니다. 지난 금요일 FDIC는 2010 년 워싱턴 국제 은행의 82 번째 은행 실패 사실을 발표했습니다.
그것은 내 목록에 포함되었습니다. (현재 사용 가능)
규제 데이터를 검토하는 과정에서 호기심을 자극 한 또 다른 요소를 발견했습니다. 일부 은행은 연방 정부에 전적으로 의존하고 있습니다.
모든 금융 기관은 예금을 보장하기 위해 엉클 샘에 의지합니다. 물론 이것은 대공황 때 은행에 대한 대중의 신뢰를 강화하기 위해 Franklin Roosevelt이 시작한 뉴딜 프로그램 인 연방 예금 보험 공사 (Federal Deposit Insurance Corporation)입니다. 대부분의 은행가들이 오리에 의해 죽음에 처해있는 것으로 보는 감독 당국의 정기적 인 검사 외에, 은행은 연방 정부와 많은 관련이 없습니다.
내가 아는 모든 은행가는 그런 방식을 좋아합니다.
그러나 사실은 내가 모든 은행가를 만난 적이 없다는 것입니다.
소수의 은행가들 - 그리고 저는 그들이 잠시 여러분을 누구에게 말할 것인가? 샘 삼촌. 실제로 은행이 없다면,이 은행들은 대출 포트폴리오에 심각하고 심지어 생명을 위협하는 손실을 입을 것입니다.
다행스럽게도이 은행들은 예외입니다. 그러나 나는 자신의 생존을 보장하기 위해 기업의 복지를 기꺼이 받아 들일 의사가있는 은행가들에게 돈이보고 있다는 사실을 알고 매우 잘 잤는지 궁금해하고 있습니다. 왜 그들은 다른 산업과 마찬가지로 좋은 대출을 할 수 없었을까요?
숫자가 무엇인지에 대해 조금 설명하겠습니다. 그런 다음 내가 보여줄 내용을 알려 드리겠습니다. 누가 알면 은행이 목록에 올라있을 수 있습니다.
1. 모든 은행은 약간의 불량 대출을합니다. 그들은 최상의 때에도 사업을 수행하는 데 드는 비용입니다. 이러한 불량 대출은 은행 순이자 마진에서 공제됩니다. 이를 요금 할인율이라고합니다. 전형적으로 은행은 100 달러를 대출 할 때마다 30 ~ 40 센트의 세율을 부과합니다. 그러나 요즘은 세율이 1.94 %입니다. 다시 말해, 100 달러짜리 대출에 대해 은행은 1.94 달러의 손실을 먹어야합니다. 아야! 이는 은행의 순이자 마진의 큰 덩어리로 현재 100 달러 빌려준 돈당 3.83 달러 다. ("순이자 마진"은이자이자와이자의 차이입니다.) FDIC의 총 은행 데이터는 수수료 이전에 은행이 얻을 수있는 평균 이윤폭이 1.89 %임을 보여줍니다. 저것은 꽤 낮고, 그 이유는 거기서 모든 나쁜 대출입니다.
2. 대출은 나쁘지 않습니다. 대부분의 대출은 고객에게 일정한 유예 기간을 허용합니다. 그런 다음 그들은 연체 된 것으로 표시되기 전에 앉아있을 수 있습니다. 일정 기간이 경과하면 대출은 부적격으로 분류됩니다. 즉, 고객이 돈을 지불하지 않아서이자를받지 못한다는 뜻입니다.
3. 부실 자산의 금액이 높을수록 은행의 수익 흐름이 약합니다. 단기적으로 많은 은행들이 폭풍우를 탈 수있는 능력을 가지고 있습니다. 그들은 사용할 수있는 강한 예비비 또는 다른 자본을 가지고있을 수 있습니다. 그러나 잠시 후, 자본금이 모두 소진되면 부실 대출은 은행의 건강을 위태롭게 할 것입니다.
4. 일부 모기지 대출은 연방 정부의 보증으로 인해 만기가 지난 경우에도 "위험 부담 없음"을지지한다고합니다. 연방 준비 은행은 금융 위기 동안 모기지 대출을 유지하기 위해 일부 모기지를 명시 적으로 보장했습니다. 그들이 악화된다면, 연방 준비 은행은 원금을 상환하게 될 것입니다. (그리고 은행이 처분 할 때처럼 손실을 보상하기 위해 주택을 팔아야합니다.)
한편, 대출은 부적절합니다 돈을 벌어 들이지 않는 자산. 실제로 달러가 가질 수있는 이익을 얻지 못하기 때문에 은행에 기회 손실이 발생합니다. 불량 자산을 대차 대조표의 사중으로 간주하십시오. 그들은 은행의 대차 대조표에 각주가 붙어 있습니다.
어떤 금융 기관이 연방 정부에 가장 의존하고 있는지 알아보기 위해, 나는 모든 은행을 인수하여 연방 정부가 보증 한 비 유동성 대출의 80 % 미만을 제거했습니다. 대부분의 은행의 경우, 보증 대출은 부실 대출의 작은 부분이므로 약 7,930 개 중 55 개 은행 만 남았습니다. 나는 이들이 연방 정부가 보장 한 모기지를 만들거나 구입 한 은행이라고 추론했다. 대부분의 은행의 경우, 이는 전체 대출 포트폴리오의 평균 5.1 % 였고, 은행의 절반은 1.5 % 미만이었다. 그러나 일부 은행의 경우 마치 부도덕 한 모기지를 챙기는 것처럼 보였고 전반적인 대출 포트폴리오에 대한 비율로 훨씬 더 많은 배당을 얻었습니다. 가장 연방 정부에 의존하는 은행은 전체 대출 포트폴리오의 17.5 %에서 30.8 % 사이에서 손실됩니다.이 금액을 '의존성 비율'이라고 부릅니다.
이름
위치
자산
| 총 대출 | 분류 대출 | 부분 보장 | 부분 보증 | 미국에서 상위 5 대 은행 의존성 비율 | 주립 은행 및 신탁 회사 | 마콘, 조지 아주 $ 2,569.6 $ 1,112.2 | $ 343.6 <$ |
| $ 342.3 <> 99.7 % | 30.8 % | 미국 중앙 은행 | 텍사스 주 갈 랜드 (Garland, TX) | $ 2,639.1 | $ 1,563.2 ( | 100 %) | MidFirst Bank |
| 오클라호마 시티, 오크 | $ 12,365.2 | $ 9,535.1 | $ 2,305.0 | $ 1,976.0 | 85.7 | $ 331.8 | 이베 리아 뱅크 (Iberiabank) |
| 라파예트 (Lafayette, LA) | $ 8,679.9 $ 4,681.8 | 850.4 | 96.3 % 17.5 % | (백분율을 제외한 모든 숫자) | 놀랍지 않은 것은 실제로이 목록에 은행이 거의 없다는 것입니다. 거의 8,000 명 중 5 명의 사기성 범죄자가 다른 시스템리스 크 위험을 안고 있습니다. | 그러나이 목록에있는 최악의 범죄자는 자신이하는 자산의 수가 많습니다. 적어도 25 억 달러, 그리고 123 억 달러의 자산을 보유하고 있습니다. 하나의 큰 기관은 더 많은 경험을 가진 장교를 보유하거나, 최소한 위험한 신용의 높은 집중으로 인한 잠재적 인 하방 위험을 싫어할 경험이 풍부한 규제자를 보유하고 있다고 가정 할 것이다. | 높은 의존성 비율은 두 가지를 의미한다: 첫째, 은행은 보증금이 부과되지 않는 자산에 돈을 묶어두고 있기 때문에 돈을 벌 수는 없습니다. 두 번째로는 아무런 책임도 없지만 그 자체입니다. 다양성은 강력한 대출 포트폴리오의 핵심입니다. 목록에있는 다른 은행에 의해 입증 된 바와 같이 대부분은 대출 포트폴리오의 5 % 미만만이 보증을 위해 가치가있는 모기지에 묶여 있습니다. |
| 텍사스 비율, 나는 높은 의존성 비율이 은행 실패에 대한 어떤 예측 적 가치를 가지고 있다는 주장을지지하지 않을 것이며 그렇게하지 않을 것입니다. Uncle Sam은 지구상에서 가장 강력한 재정적 힘이며 워싱턴이 대출을 보증 할 때 그들의 교장이 보장된다는 점에서 반대의 효과가있을 수 있다고 주장 할 수 있습니다. 이 은행들은 용제가 될 수 있지만 나는 그들과 거래하지 않을 것입니다. |
재미있는 기사
Microsoft Surface Pro 4 대 Microsoft Surface Pro 3Microsoft Surface Pro 4 태블릿은 랩톱과 같은 기능을합니다. 그러나 여분의 현금 가치가 있습니까? 우리는 이전 버전과 새 버전을 비교합니다. 
Miele Jazz S7280 : 애완 동물 소유자의 꿈, 어떤 표면에도Miele Jazz S7280은 카펫과 딱딱한 바닥에서 탁월한 청소 성능을 발휘하여 애완 동물 주인이 모피 볼과 싸울 수 있도록 도와줍니다. 
Miele S2121 Olympus : 단단한 바닥을위한 신뢰할 수있는 캐니스터 진공다층 집이 있다면, 당신은 Miele S2121 올림푸스를 고려하고있을 것입니다. 그것은 열매가 튼튼하고 계단에서 강한 캐니스터 공백입니다. 
화요일과 그 너머에 기부 : Millennials가 공헌하는 방법매주 화요일 (자선 기부금 후 사이버 월요일)에 약 1 주일 남짓 남은 시간을 주면서, 우리는 밀레니엄 세대가 어떻게, 왜 그렇게하고 싶어하는지 살펴 봅니다. 
Miele S6270 Quartz Review : 무게없는 강력한 진공최근 Miele Compact C2 Quartz로 개명 된 Miele S6270 Quartz는 가볍고 조용한 캐니스터 진공 장치입니다. 
잘못된 플래시 대 Garmin Vivofit여기에서 우리는 가장 비싼 트래커 중 하나 인 Misfit Flash를 Garmin의 미드 레인지 웨어러블 인 Vivofit과 비교합니다. |