3 자녀의 대학 교육을 위해 저축 할 수있는 옵션

Mike Eklund

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2015-2016 학년도의 수업료, 수업료 및 방과 수업료를 포함한 대학 비용은 공립 4 년제 대학 (주내)의 경우 평균 약 2 만 달러, 사립 4 년제 학교의 경우 약 44,000 달러입니다. 대학위원회. 경우에 따라 엘리트 사립 학교는 1 년에 6 만 달러 (방과 학교 및 기타 비용 포함) 이상의 비용이 소요됩니다.

4 년 동안 대학 진학비를 지불 할 계획이라면, 이것은 빨리 합산됩니다. 다행히도 대학을 구하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 다음은 세 가지 인기있는 대학 저축 옵션의 장단점입니다. 가족에게 맞는 것은 상황에 달려 있습니다.

로스 IRA

Roth IRA는 세금 혜택을받는 개인 은퇴 계좌입니다. 로스 (Roth)와 함께라면, 세금 면제 후 돈을 벌 수 있고 세금이 면제됩니다. 귀하의 기부금은 공제되지 않으며 59½ 세 이후의 자격을 갖춘 배포는 면세입니다. 59½ 세 이전에는 세금 공제없이 세금 공제를 철회 할 수 있습니다. 59½ 세 이전에 소득을 철회하는 경우, 일부 특수한 경우를 제외하고는 10 %의 벌금을 지불해야합니다.

Roth IRA는 은퇴 저축 수단으로 의도되었지만, 대학 기부금을 세금 및 벌금없이 인출 할 수 있기 때문에 대학 저축에도 사용할 수 있습니다. 다른 대학 저축 옵션에 비해이 유연성은 많은 가족에게 탁월한 선택입니다.

찬성

• 대학과 은퇴를 위해 저축 할 수 있습니다.
• 기부금은 언제든지 세금 및 벌금을 면제받을 수 있습니다.
• IRA 자산은 재정 보조 계산에 포함되지 않으므로 학생의 지원 자격이 향상됩니다.

단점

• 59½ 세 이전에 철회 된 소득은 소득으로 과세되고 10 %의 벌금이 부과 될 수 있습니다.
• 적격 한도에 대한 소득 한도가 있습니다 (그러나 높은 소득자는 "백도어"전략을 통해 Roth IRA에 자금을 지원할 수 있습니다).

529 대학 저축 플랜

이러한 세금 혜택 계획은 주에서 제공되며 가족이 장래 대학 비용을 절약 할 수 있도록 돕기 위해 고안되었습니다. 자격이 부여 된 교육비로 사용되는 경우 투자가 과세되고, 인출은 면제됩니다. 모든 주에서는 계획을 제안하며, 귀하가 선택한 모든 주에 투자 할 수 있습니다. 귀하의 유일한 목표가 대학을위한 것이라면, 529 플랜은 훌륭한 도구입니다. 그들은 탁월한 세금 혜택을 가지고 있지만 돈이 대학에 사용되지 않는다면 다른 옵션의 유연성이 부족합니다.

찬성

• 수입은 면세로 증가합니다.
• 유자격 교육비로 사용할 경우 인출은 면세입니다.
• 일부 주에서는 기부금에 대해 주정부 세금 공제 혜택을 제공합니다.
• 기금이 필요하지 않으면 미래에 수혜자를 변경할 수 있습니다.

단점

• 비 적격 교육 비용으로 인해 철회 된 수입에는 10 %의 철회 벌과 및 경상 소득세가 부과됩니다.
• 비정규 교육비로 인출 된 기부금에는 소득세가 부과됩니다.
• 이러한 자산은 가족의 재정적 지원을 위해 대학에 지불하는 능력을 결정하는 데 포함됩니다.
• 매년 기여할 수있는 금액에는 제한이 있습니다.

학부모가 특정 사립 학교에서 수업료를 선불로 지불 할 수있게 해주는 사립 대학 529 플랜이 있으며, 이는 현재 학비에서 미래 학비를 잠 그게됩니다. 그러나 이들은 학교가 특정 적이기 때문에 주정부가 후원하는 529 계획보다 유연성이 떨어집니다.

과세 대상 투자 계정

이 세금은 세후 자금으로 충당되는 일반 중개 계좌입니다. 계정의 수입에는 세금이 부과되지만 돈은 무엇이든 사용할 수 있습니다. (이것은 또한 은행에서 현금이 될 수 있으며, 많은 양을 생산하지 않으며 세금도 부과됩니다.)

과세 대상 투자 계정은이 목록에있는 어떤 옵션보다 유연성이 뛰어나지 만 세금 관점에서는 가장 바람직하지 않습니다. 그러나 자산을 자녀에게 양도하고 개인 면제, 표준 공제 및 미국 기회 세액 공제의 조합을 사용하여 양도 소득세를 없앨 수있는 방법이있을 수 있습니다. 하지만이 작업은 복잡 할 수 있으므로 그러한 전략을 구현하려면 세금 전문가 나 금융 전문가와 협력하는 것이 좋습니다.

찬성

• 대학 또는 기타 재정 목표를위한 자금 사용의 유연성.
• 평가 된 자산을 자녀에게 양도함으로써 잠재적 인 세금 혜택.
• 기부 한도가 없습니다.

단점

• 이러한 자산은 가족의 재정적 지원을 위해 대학에 지불하는 능력을 결정하는 데 포함됩니다.
• 자본 이득, 배당금 및이자는 매년 과세됩니다.

도움 받기

이 세 가지 차량은 대학 저축을위한 최선의 선택 인 경향이 있으며, 많은 가정에서는 둘 이상의 차량을 사용하는 전략을 채택 할 것입니다. 구금 계정이나 현금 가치 생명 보험과 같은 다른 옵션은 덜 매력적입니다. 보호 계좌 란 학생의 이름으로 후견인으로 지정된 다른 사람이 만든 계좌입니다. 기금은 아동의 이익을 위해 지출되어야하며, 특정 연령에 도달하면 아동의 의무가되어야합니다. 현금 가치 생명 보험에는 학부모가 대학에 유혹을받을 수있는 투자 요소가 포함됩니다. 그러나 높은 학비와 제한된 투자 옵션으로 인해 대학 기금에 대한 선택이 좋지 않습니다. 두 가지 경우 모두 이러한 차량은 융통성이 부족하며 자산이 재정 지원 계산에 포함되기 때문에 학생이받는 원조 수준을 낮출 수 있습니다.

귀하의 가족에게 가장 적합한 것을 결정하는 데 도움이되는 대학 기획을 전문으로하는 유료 재정 계획가와 함께 일하는 것을 고려해보십시오.대학 구하기가 다른 재정 목표, 특히 은퇴 계획을 탈선시키지 않도록하는 것이 중요합니다. 자녀가 대학 학자금 대출을받을 수는 있지만 은퇴를 위해 자녀를 대신 할 수는 없습니다. 장기 재정 계획의 일환으로 대학 저축 전략을 개발하면 개인 및 재정 목표를 달성하면서 얼마만큼 저축 할 수 있는지 파악하는 데 도움이됩니다.

마이크에 클 런드 에 재무 계획가가있다. 재정적 대칭 노스 캐롤라이나 주 롤리에 있습니다. 이 블로그의 요약본은 Financial Symmetry 웹 사이트의 podcast를 통해 구할 수 있습니다.