연금을 무너 뜨리는 것 : 그들이하는 것과 그들이 일하는 방식

Amreen Rahman 저

NPR에 따르면, 베이비 붐 세대가 은퇴하고 X 세대가 은퇴를 앞두고 조용히 돈을 버리는 것으로 연금 시장은 매년 2,000 억 달러로 호황을 누리고있다. 더 밝은 골프 그린을 꿈꾸기 위해 저축을 일시적으로 깎기 전에 연금 펀더멘탈에서이 코스를 통해 연금이 적합한 지 확인하십시오.

연금이란 무엇입니까?

가장 단순한 용어로, 보험 계약자는 은퇴 할 때까지 퇴직 할 때까지 예상되는 정기 지불금과 교환하여 연금에 투자합니다. 예상보다 오래 살아 있다면 투자 수익이 더 많이 발생합니다.

다른 모든 은퇴 도구와 다른 점은 무엇입니까?

연금과 연금 간의 하나의 근본적인 차이점은 연금은 보험자가 계산 한 예상 수명에 근거한다는 것입니다. 연금은 고용주가 가장 자주 설정하여 퇴직 후에 고정 정액으로 지급되지만 일회성 일시금으로도 인출 될 수 있습니다.

가변 연금은 고정 연금보다 인플레이션을 더 잘 보호합니다. 왜냐하면 변수 연금에서 지급액이 이자율에 따라 위 또는 아래로 오르기 때문입니다. 따라서 인플레이션이 있다면 이자율이 올라가고 더 많은 보수를 받으면 보호받을 수 있습니다. 그러나 일반적으로 연금은 인플레이션에 대해 매우 잘 보호하지 못한다. 대부분의 연금에는 연금이 있기 때문에 연금은 본질적으로 연금보다 낫지 않습니다. 퇴직자에게 매력적인 연금을 만들고 곧 퇴직자가되기 위해 보험 회사는 방정식에서 여러 변수를 조정하여 다양한 연금 옵션을 제공 할 수 있습니다.

얼마나 많은 변수가 있습니까?

연금에 대한 가장 기본적인 변형은 이연 연금과 직접 연금 중 하나를 선택할 수있는 옵션입니다. 즉각적인 연금은 익숙하게 들릴 것입니다. 그것은 생명 보험과 병행하여 운영됩니다. 생명 보험의 경우 사망시 큰 지불금에 대해 매월 지불합니다. 반면에, 연금은 비슷하지만 반전 된 방식으로 작동합니다. 이후에 정기적 인 지불금을 지불하기 전까지 일시금을 지급합니다. 이연 연금 (deferred annuity)은 누적 단계에서 후속 정기 지불금으로 이루어진 초기 일시금 기여금과 같습니다. 기부를 중단하고 판매 대금을 지급하는시기는 보험 계약자의 책임입니다.

연금의 세계에서 또 다른 이분법 변수는 고정 이자율 정책과 변동 이자율 정책을 특징으로합니다. 고정 금리 연금은 보장 금리를 약속하기 때문에 위험 회피에 매우 적합합니다. 고정 이자율 연금은 즉각적이거나 연기 될 수 있습니다. 변동 금리 연금은 당신이 시장에서 약간 놀 수있게합니다. 보증인은 최저 수입 흐름을 보장하지만, 지불금의 나머지 부분은 관리 연금 포트폴리오와 그러한 투자가 얼마나 잘 수행되는지에 달려 있습니다.

때로는 패키지가 구매자에게 더 매력적으로 보이도록 연금 수식에 변수가 포함됩니다. 예를 들어 예전 연금 상품의 경우 정책 입안자가 일단 통과하면 소득 스트림의 나머지는 연금을 발행하는 회사로 되돌려 보내 게됩니다. 이제 돈을 수령 한 후 수령자에게 전달할 수 있도록 패키지를 사용자 정의 할 수 있습니다. 두 개인이 모두 합격하면 보장 된 수년간의 연수가 부동산으로 전환 될 것이라는 규정도 있습니다. 비상 사태의 경우에 계획했던 것보다 일찍 연금을 사용할 수있는 조항이 있습니다. 이 모든 규정은 비용이 들며, 수수료가 더 높으며 때로는 지불금이 0 배가되는 경우도 있습니다.

그것은 정말로 비용이 듭니까?

당신이 은퇴 계획 단계에 있고 골프 클럽을 실제로 가져 와서 더 밝은 기후로 이동하는 것에서 멀리 떨어져 있다면, 당신의 마음에있는 한가지는 연금과 관련된 과세율이어야합니다. 다른 퇴직금 투자 옵션과 마찬가지로, 연금에 대한 기여금은 과세 대상 소득에서 공제되고 투자는 세금 사람과 멀리 떨어져 자유롭게 성장할 수 있습니다. 나중에 줄을 따라 내려가는 단점은 일단 둥지 알을 두드리기 시작하면, 당신이 두드리는 소득 흐름이 완전히 과세됩니다. 하지만 당신이 은퇴 할 때 세금을 거의 들이지 않을 것이기 때문에 당신이 일하는 동안 세금이 거의 들지 않을 것입니다.

나에게 옳은가?

다른 투자와 마찬가지로, 이것은 많은 양의 연구를 필요로합니다. 첫째, 연금이 귀하, 귀하의 가족 및 귀하의 필요에 적합한 지 알아보십시오. 연금 전문 용어와 작은 글씨가 압도적으로 쏟아지기 때문에 위에 언급 된 조건을 참고하여 수수료 기반 연금 영업 사원의 사무실로 향합니다. 연금에 관한 더 자세한 정보와 은퇴를 앞두고 관심을 지키기 위해 Security and Exchange Commission 사이트를 방문하십시오.

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