월 스트리트의 새로운 '컨시어지 (Concierge)'계획이 노동자들을 어떻게 끌어 내리는 지
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차례:
Jonathan Broadbent
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나는 내 귀를 믿을 수 없었다. 나는 그 나라의 가장 큰 투자 회사 중 한 곳에서 매우 믿을만한 소식통과 이야기를 나누고 있었고, 그는 월스트리트의 대형 회사 중 한 그룹이 직장 퇴직 계획을 고액 수수료로 전환하도록 설계된 영업 관행을 갖고 있다고 공개적으로 이야기했습니다, 거의 또는 전혀 책임이없는 낮은 서비스 제품.
다음은 작동 방식입니다. 재무 고문 팀이 대기업의 주요 의사 결정자만을위한 하이 터치 서비스를 제공합니다. 이러한 의사 결정자는 자신과 가족을위한 독점적 인 보험 및 투자 거래를합니다. 교환으로, 그들은 회사에 수익성있는 401 (k) 계획 사업을 제공합니다.
"컨시어지 서비스"와 같은 멋진 이름이 있습니다.
충격적인 부분은이 소식통이이 소식을 전달한 방식이었습니다. 그것은 꽤 많이 들렸습니다. "이 사람들이 가진 똑똑한 아이디어. 특별한 백색 장갑 치료를 거부 할 수있는 사람은 누구입니까?"
잠시 동안 저는 제 시간에 돌아 왔다고 생각했습니다. 이 사람이 묘사 한 것은 1990 년대와 2000 년대의 은행 금리 계획을 기분 좋게 연상케했지만 악화되었습니다.
은행이 401 (k) 계획을 은행에 제출 한 기업에 대해 신용 한도에 더 낮은 금리를 제공하는 것은 일반적인 사실입니다. 회사는 신용 한도를 사용한다고 가정 할 때 더 낮은 이자율을 제공함으로써 약간의 수익을 올릴 수 있습니다. 그러나 그것은 은행이 은퇴 계획을 더 많이 청구함으로써 그것을 만회 할 수 있기 때문에 작은 희생이다. 이는 회사가 약간 이익을 얻는다는 것을 의미하지만 직원들이 투자 손실로 인한 수익을 보충하기 위해 추가로 몇 년 동안 노력해야 할 수도 있습니다.
직원을 간접적으로 이익을 얻는다고 주장 할 수 있습니다. 왜냐하면 이것이 회사를 강화시키는 데 도움이되므로 회사는 재정적으로 더 유리한 위치에 있기 때문입니다. 약간의 도달 범위이지만 적어도 그럴듯한 수준입니다.
반면에 새로운 "컨시어지"계획은 훨씬 나 빠지고 그럴듯한 변명의 여지가 없습니다. 이 경우 회사의 의사 결정권자는 퇴직 계획을 간단히 배치하여 자신과 가족을위한 독점적 인 보험 및 투자 계약을 체결 할 수 있습니다. 의사 결정자가 개인 이익을 얻을 수 있도록 전적으로 직원에게 해를 끼치 지 않는다는 주장은 없습니다.
이 논리와 관련 법적 요구 사항을 관점으로 설명합시다. 법에 따라이 사람들이 퇴직 계획을 세우는 모든 선택은 그 계획 참가자의 독점적 인 이익을 위해 이루어져야합니다. 그것은 간단합니다. 대부분의 의사 결정권자들은 계획의 수혜자가 아닌 다른 사람이 혜택을받는다면 법률로 인해 개인적으로 고소 될 수 있기 때문에 객관성을 문서화하고이 책임을 진지하게 다루기 위해 많은 노력을 기울이고 있습니다.
예를 들어, 회사의 여러 고위급 직원이 독점적 인 골프 클럽이나 여행 포인트를 통해 특정 건강 보험 (다른 유용한 플랜보다 많은 비용을 지불하는 보험)에 가입한다고 가정 해보십시오. 이것은 건강 계획이 상당히 투명하기 때문에 발생하지 않습니다. 갑자기 높은 공제액이 있거나 의사를 볼 수없는 경우 바로 알 수 있습니다.
그러나 더 비싼 퇴직 연금을받는다면 퇴직 연령에 가까워 질 때까지 그 고통을 실제로 느끼지 않을 것입니다. 이 시점에서 회사에 계획을 판매 한 사람들은 몇 가지 기성 변명의 여지가 있습니다. 그들은 시장을 비난 할 수 있으며, 당신이 충분히 절약하지 못했다고 제안 할 수 있습니다. 이 두 가지가 모두 관련있는 요소이지만 확실하게 말할 수있는 것은 투자 수익에 긍정적 인 영향을 미칩니다.
큰 금융 판매 조직 및 아마도 다른 사람들이 주요 의사 결정권자에게 판매 대책을 맞춤화하여 다른 방식으로 대우해야한다는 자신의 감각에 호소한다는 생각은 이것이 분명히 차별적 인 관행이라는 사실로 인해 더욱 악화됩니다. 이것은 직원에게 충분한 자금이 없으면 관심을 거의 끌지 않으며 "컨시어지"서비스가 아님을 알리는 메시지를 직원에게 보냅니다. 그것은 고위 경영진과 일류 기업 종업원들 사이에 쐐기를 박는 관행 중 하나입니다.
귀사의 계획 제공자와 의사 결정자 간의 관계가 두 가지 중요한 아이디어 인 "충성 의무"와 "독점적 인 목적의 규칙"으로 요약 될 수 있습니다. 모든 종류의 정보를 찾을 수 있습니다 직원 퇴직 소득 보장법 (Employee Retirement Income Security Act)을 의미하는 ERISA라고하는 아래에서 단순히 직장 퇴직 계획에 대한 결정을 내리는 사람은 계획 참가자의 이익을 위해서만 그렇게해야하며 합리적인 요금을 지불해야합니다.
퇴직 연금을 절약하기 위해 몇 년 동안 매끄러운 영업 관행에 지장을 보충하기 위해 몇 년을 더해야할지 궁금해하는 경우, 새로운 웹 기반 리소스가 다가오고 있음을 알아야합니다 귀하의 미래에 발생할 수있는 추가 수수료의 영향을 결정할 수 있도록 온라인으로 제공됩니다.그들은 귀하의 플랜이 지불하는 요금을 비교 플랜의 평균 수수료와 비교하여 보여주고 그 차이를 보완하기 위해 일해야하는 여분의 년 수를 추정합니다. 이와 같은 사이트는 생각보다 자극적이며 눈을 크게 뜨겁게합니다.
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