퇴직을 위해 수학에 관해 알아 보는 수학을하십시오.

Dave Rowan 작성

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오늘 저녁에 내가 무엇을 먹어야합니까? 어떤 영화를보아야합니까? 올해 우리는 어디로 휴가를 가야합니까? 인생에서의 많은 질문은 비교적 쉽게 대답 할 수 있습니다. 그러나 당신이 궁금해하는 경우, "나는 은퇴 예정인가?"라는 말은 절망적 인 운동으로 빠르게 전환 될 수 있습니다.

답을 알고 싶다면 퇴직 할 때, 앙코르 직업을 완전히 은퇴시키려는 경우, 투자가 기대할 수있는 수익, 살기로 계획해야하는 소득의 비율 등을 알고 결정해야합니다. 알려지지 않은 것들의 목록이 계속 들어갑니다.

다행히 재무 계획 연구원 인 Craig Israelsen의 전문가이자 저자 인 Craig Israelsen의 연구는 성공적인 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈을 가질 지 생각해 볼 수있는 또 다른 방법을 제공합니다.

4 % 규칙

가장 일반적인 경험 법칙 인 "4 % 규칙"은 시작할 수있는 좋은 곳이지만 전체 이야기를 말하지는 않습니다 - 특히 은퇴가 멀리 떨어져있는 경우.

퇴직자가 매년 돈이 없어지지 않고 은퇴 저축 투자 포트폴리오에서 4 %를 안전하게 철회 할 수 있다는 4 % 규칙이 있습니다. 실제 백분율은 모든 사람들에 따라 다르며, 일부 퇴직자는 돈을 절대로 사용하지 않기 위해 더 작은 비율을 철회 할 필요가 있습니다. 특히 70 세까지 일하기를 선택하는 사람들은 더욱 더 철수 할 수 있습니다.

퇴직 계획 컨텍스트에서 퇴직 연금 포트폴리오의 4 %를 매년 인출하면 사회 보장 연금이나 연금 또는 퇴직 연금과 같은 다른 퇴직 소득을 보충하여 퇴직 연금 예산을 충당 할 수 있습니다.

예를 들어, 귀하와 귀하의 배우자가 연간 $ 80,000의 예산을 설정하고 은퇴를 위해 1 백만 달러를 저축했다고 가정 해 봅시다. 4 % 규칙에 따르면이 잔액의 4 % 또는 4 만 달러를 안전하게 인출 할 수 있다고 나와 있습니다. 그런 다음 귀하의 사회 보장 혜택을보십시오. 귀하와 귀하의 배우자가 각각 월 2,000 달러, 또는 연간 총 48,000 달러를받을 것으로 예상되는 경우 총 8 만 8 천 달러의 예산을 소지 할 수 있습니다.

목표 RAM

4 % 규칙은 퇴직시 또는 근신자에게 도움이 될 수 있지만, 40 대 또는 50 대에있는 경우에는 어떻게해야합니까? Israelsen의 연구는이 젊은 연령대의 사람들에게 그들이 은퇴 할 지 여부를 생각할 수있는 방법을 제공 할 수 있습니다.

저자는 "은퇴 계좌 배수 (multiple retirement account multiple)"라는 개념, 즉 최종 퇴직금의 배수로 은퇴를 위해 저축 한 금액 인 RAM을 중점적으로 다룹니다. 예를 들어, 퇴직을 위해 50 만 달러를 저축했고 최종 연봉이 10 만 달러라면 RAM 5가됩니다. Israelsen은 다음과 같은 작업을 원한다면 도달해야하는 RAM 수준을 조사했습니다.

• 매년 최종 연봉의 절반을 인출하여 생활하십시오.
• 인플레이션을 고려하여 매년 3 % 인상하십시오.
• 65 세에 은퇴하고 100 세까지 살 돈이 있습니다.

Israelsen은 1926 년부터 2015 년까지의 90 년 동안의 역사적인 데이터를 통해 크롤링했으며 65 세에 은퇴하기를 원하는 투자자는 7 ~ 18 사이의 최종 RAM을 타겟팅해야한다고 결론을 내 렸습니다. 7보다 큰 RAM은 정상적인 모양을하고 있음을 의미합니다. 18은 시장이 역사적으로 제공해야하는 최악의 상황에 대해 보호 해 왔음을 의미합니다.

65 세에 19 세에서 2015 년 사이에 은퇴 한 사람이 RAM이 7이고 100 세까지 살면 71 %의 돈이 버틸 수 있습니다. (이것은 당신이 은퇴 년 동안 전통적인 65 % 주식 및 35 % 채권 포트폴리오에 계속 투자 한 것으로 가정합니다.) 그리고 만약 당신이 18 세의 RAM을 가질만큼 충분히 저축하고 그 90 년 동안 언제든지 은퇴하면, 당신은 100 세까지 돈을 다 쓰지 않을 것입니다.

RAM 계산

그래서 여기에 당신과 당신의 수학 두뇌가 들어 있습니다. 위에 열거 된 조건 하에서 65 세에서 은퇴하기를 원한다면, 나이가 어떻게 되어도 상관없이, 당신이 어떻게하고 있는지를 확인할 수있는 빠른 방법이 있습니다.

먼저 다음과 같이 예상 최종 연봉을 계산하십시오.

최종 연봉 = 현재 급여 x (1.03) ^ (65 - 현재 연령)

이것은 당신이 인플레이션 율에서 급여 상승을하고 있다고 가정합니다. (작은 캐 틀린 기호는이 힘으로 키우는 것을 의미하며, 여러 해에 걸친 인플레이션 요인을 전진시키기 위해 n 번째 힘으로 상승합니다.)

그런 다음 예상 최종 계정 잔액을 계산하십시오. 이 예를 들어, 현재와 퇴직 할 때까지 투자에 대한 연평균 평균 7 % (모든 수수료 및 자문 비용 제외)를받는 것으로 가정 해 봅시다. 예상되는 퇴직 연금 잔액:

최종 퇴직 저축 = 현재 저축 x (1.07) ^ (65 - 현재 연령)

마지막으로 예상되는 RAM을 계산하면 다음과 같습니다.

계획된 RAM = 최종 퇴직 저축 / 최종 연봉

어떻게 작동하는지 예를 들어 보겠습니다. 경력을 쌓았으며 50 세이며 일년에 10 만 달러를 벌고 있다고 가정 해 봅시다. 당신은 부지런한 보호기 였고 은퇴를 위해 400,000 달러를 저축했습니다.

• 최종 연봉 = $ 100,000 x (1.03) ^ 15 = $ 155,797
• 최종 퇴직 저축 = $ 400,000 x (1.07) ^ 15 = $ 1,103,613
• 계획된 RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

이 투사 된 RAM은 간혹 7 ~ 18 세의 안전한 RAM 퇴직 영역에 있습니다.

너 궤도에있어?

이제 위에 나열된 방법을 사용하여 예상되는 RAM을 파악할 수 있습니다.12 세 이상의 응답을 받으면 은퇴 할 수있는 좋은 모양입니다. 7의 RAM에서 12의 RAM으로 이동하는 것은 은퇴 보안 및 나쁜 시장에 대한 보호 측면에서 의미있는 차이입니다. 나에게있어, 내가 12 살이라면, 18 세의 RAM을 쫓아가는 대신에, 나는 오히려 오늘 더 높은 삶의 표준을 즐기고 내가 좋아할 돈을 많이 모으는 것보다 가장 좋아하는 일에 더 맡길 것이다. 필요 없어.

7-12 세 사이라면 현재의 저축률로 승급 할 수 있지만 은퇴 초기에 시장에서 거친 패치를 치면 생존 수준을 낮춰야 할 수도 있습니다. 7 미만의 RAM을 투사하는 경우 저축률을 높이거나 소득을 보충 할 다른 방법을 강구하는 것이 좋습니다.

실제로,이 계산에서 차지하지 못한 큰 항목은 퇴직에 이르는 몇 년 동안 저축 할 계획인지입니다. 저장 및 투자를 계속한다면 RAM이 증가 할 것으로 기대할 수 있습니다. 이 방정식을 사용하여 예상 비용 절감액을 계산하십시오.

추가 은퇴 저축 = ((현재 급여 + 최종 급여) / 2) x (저축률) x (65- 현재 나이)

은퇴시 저축액에 대한 아이디어로 위에 계산 된 최종 퇴직 저축액에 합계를 더하십시오. 여기에는 미래의 투자 성장이 포함되지 않습니다. 복리이자는 총계를 더 높일 것입니다.

이 계산은 정확하지 않을 것입니다. 왜냐하면 현재는 미지의 것에 대한 많은 가정과 당신이 은퇴 할 때까지의 많은 가능한 결과가 있기 때문입니다. 그럼에도 불구하고이 방법은 40 대와 50 대에 은퇴를위한 길을 가고 있는지 여부를 판단하는 또 다른 도구를 제공합니다. 그래서 계산기를 나가십시오!

Dave Rowan은 공인 재무 기획자이자 Rowan Financial의 설립자입니다.

이 기사는 나스닥에도 나옵니다.