왜 은퇴 계좌에 세금 다변화가 필요한가?

당신은 일하는 동안 은퇴를 위해 일관되게 돈을 버리는 것이 중요하다는 것을 알고 있습니다. 그러나 다른 은퇴 계좌 인 "양동이"에 저축 할 때의 가치를 알지 못할 수도 있으므로 저축을 철회하기 시작할 때 필요한 것보다 큰 세금 계산서에 부딪치지 않을 것입니다.

우리는 세금을 염두에두고 은퇴 계좌를 구성하는 전략에 대해 캘리포니아 주 버클리의 재무 고문 인 Jarrett Topel에게 물었다.

퇴직 저축과 세금에 대해 사람들은 무엇을 알고 있어야합니까?

귀하의 IRA, 401 (k), 403 (b) 또는 기타 은퇴 계좌에서 인출 할 시간이 생기면 세금 징수 원을 처리해야합니다.

많은 사람들이 이러한 계획에서 돈을 가져 와서 지불해야하는 세금 계산서를 볼 때 벌칙을받는다고 생각하지만 많은 경우가 아닙니다. 정부는이 돈을 과세하기 위해 수년 동안 참을성있게 기다렸다. 첫 번째 장소에서 세금 혜택을받지 못했다면 (즉, 기여하지 않은 경우) 수년 전에 받았을 법한 것을 단순히 얻는 것입니다. 그동안 귀하는 귀하의 돈을 과세하고, 때때로 수십 년 동안 복합적인 이익을 활용할 수있는 기회를 얻었습니다.

귀하는 59½ 세 (그리고 경우에 따라 55 세까지)에이 보험에서 돈을받을 수 있습니다. 70½ 세 때, 대부분의 경우, 매년이 계좌에서 일정 금액을 가져 가야합니다.이를 최소 요구 배수 (Minimum Minimum Distribution)라고합니다.

철수 전략은 퇴직시 세금을 최소화 할 것인가?

귀하의 철수 전략은 귀하의 소득세 괄호와 궁극적 인 세금 계산서에 큰 영향을 미칩니다. 이것이 세금 다양 화가 중요한 이유입니다. 자격을 갖춘 계좌, 세금 면제 계좌 및 비 공인 계좌를 함께 사용하여 돈을 벌면 퇴직시 퇴장 할 때 전체 세금 의무를 관리 할 수 ​​있습니다.

• 현재 IRA, 401 (k) 및 403 (b)와 같은 "자격있는"계좌에서 나오는 돈에는 일반 한계 소득세가 부과되며, 이는 대부분의 사람들에게 15 %에서 39.6 %에 이릅니다.
• "비 자격"계좌 (예: 저축 및 투자 계좌)에서 최소 1 년간 보유한 후에 인출 된 돈은 대부분의 투자자에게 현재 양도 소득에 따라 15 %의 양도 소득세로 과세됩니다.
• Roth IRAs에서 나오는 돈은 면세로 부과됩니다. 왜냐하면 당신이 계좌에 기부하기 전에 이미 세금을 냈기 때문입니다.

사회 보장 연금과 연금 소득이 있다고 가정 해 봅시다. 그 소득은 당신을 특정 세금 군대에 넣습니다. 이제 귀하의 투자 포트폴리오에서 5 만 달러를 취해야하며 최상의 세금 결과를 얻기 위해 적절한 자금 조합을 파악하고 싶습니다.

귀하의 인출을 최적화하는 한 가지 방법은 귀하의 사회 보장 연금 (Social Security) 및 연금 수입과 함께 귀하가 동일한 세금 군대를 유지할 수 있도록 자격있는 계정에서 충분한 금액을 가져 오는 것입니다. 이는 가장 과세 된 세금 출처에서 납부 할 세금의 양을 최소화하기 때문에 현명한 전략입니다.

그런 다음 비 정규화 된 계좌 (1 년 이상 보유한 경우 이득에 15 %의 세금)와 로스 비 IRA (세금없이 면제)에서 부분적으로 나머지 금액을받습니다.

이 시나리오에서는 다음, 상위 세금 등급으로 이동하지 않고 0 %에서 한계 세율까지의 세율을 지불함으로써 필요한 돈을 얻을 수있었습니다.

대조적으로, 모든 돈이 자격있는 계좌에 있으면 (대부분의 사람들과 마찬가지로) 옵션이 없습니다. 인출 할 때 발생하는 한계 소득세표를 지불해야합니다.

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세금 관련 세금 인출에 대해 염두에 두어야 할 사항은 무엇입니까?

미래에 어떤 세율이 적용 될지 전혀 알지 못하기 때문에 장기적으로 어떤 유형의 계좌 (자격 요건, 비 수혜 자격 또는 비과세 대상)가 가장 유리한 지 알 수있는 방법이 없습니다. 그래서 삶의 많은 것들과 마찬가지로 여기에서 핵심은 다양 화입니다. 각 유형의 계좌에 돈이있는 경우 해당 시점의 법률 및 관련 세율이 무엇이든간에 철회 전략에 융통성을 발휘할 수 있습니다.

즉, 세금 꼬리가 투자 개를 흔들지 않도록하십시오. 세금을 최소화하는 것은 전반적인 종합 재무 계획 및 철회 전략의 중요한 부분입니다. 그러나 세금 납부는 그 자체로 나쁜 것이 아니며 투자 결정을 내리는 주된 이유가되어서는 안됩니다. 우리는 수년간 퇴직에 필요한 돈을 모으는 고객을 만났습니다. 그 다음은 퇴직 할 때의 세금 의무로 인해 이들 계좌에 돈을 쓰는 것을 주저합니다. 그렇게하려면.

세금을내는 것은 돈을 벌었다는 것을 의미합니다. 세금을 실질적으로 피하는 유일한 방법은 돈을 버는 것이 아니라 모든 사람에게 최선의 이익이되는 것입니다.

Jarrett B. Topel은 캘리포니아 주 버클리에있는 Topel & DiStasi Wealth Management의 공인 재무 기획자이자 파트너입니다. 자세한 내용은 td-wm.com을 참조하십시오.