Subprime Auto Loans : Boon 또는 Bane?
subprime car loans
차례:
운이 좋지 않은 차용 역사가 있고 자동차가 필요한 운이 좋은 소비자를 위해 서브 프라임 오토 론은 유망하다고 생각합니다. 신용 점수가 낮거나 파산에서 회복 중이거나 꾸준한 수입이 부족한 사람들에게조차도 쉽습니다.
표준 대출을 받기에는 신용 점수가 너무 낮은 차용인에게 가기 때문에이 메모는 소비자에게 더 높은 비용을, 대금업자에게는 더 큰 위험을 초래합니다. 서브 프라임 오토 론은 최근 증가하고있는 인기로 인해 2007-2009 년 금융 위기와 경기 침체로 이어지는 저질 주택 담보 대출과의 비교로 이어져 논란이되고 있습니다. 다음은 이러한 대출이 어떻게 작동하는지, 소비자에게 무엇을 의미 할 수 있으며 경제를 해칠 수있는 방법을 보여줍니다.
Subprime 자동 대출 설명
신용 평가 회사 인 Equifax에 따르면 금융 기관은 신용 등급 640 이하의 개인에게 서브 프라임 (subprime) 자동차 대출을 제공합니다. 신용도가 낮은 차주는 대출 기관에 위험 부담이 있기 때문에 은행은 20 % 범위에서 훨씬 높은 금리를 청구하는 반면, 좋은 순위를 가진 사람들은 5 % 미만입니다. 빚의 크기에 따라 그 차이는 한 달에 수백 달러에 달할 수 있습니다.
오늘날 서브 프라임 대출은 전체 자동차 대출의 약 32 %를 차지하고 있으며 8 년 만에 최고액 인 460 억 달러의 잔고를 보유하고 있다고 Equifax는 말합니다. 부분적으로는 소비자 요구와 무관 한 시장 세력에 의해 증가합니다.
투자자들이 더 나은 수익률을 찾기 위해 다른 채무 유형에 비해 부도 위험이 높아 졌음에도 불구하고 고수익 서브 프라임 (subprime) 자동차 대출의 번들에 대한 수요가 증가하고 있다고 블룸버그 통신이 6 월 보도했다. Moody 's Investors Service는 작년 1 월에 대출로 창출 된 약 176 억 달러의 매출을 인용 해 2010 년에 2 배 이상 증가했습니다. Moody 's Investors Service는 1 월 대출이 더 많은 대출을 창출하기 위해 기준을 완화하고 시장의 성장하는 식욕을 만족 시키십시오.
대출 금리가 더 높기는하지만, 많은 구매자가 일하기 위해 또는 다른 용도로 필요한 차량을 구입할 수있는 유일한 방법 일 수 있습니다. 일부 파렴치한 딜러는 저임금 차용자를 놓친 지불금, 콜렉션 에이전시 및 레포 남자가 한밤중에 차에 매달린 채 악몽에 빠지게 할 수 있다고하더라도 서브 프라임 파이 낸싱을 통해 판매를 돕습니다. 뉴욕 타임즈 7 월에보고되었다. 위험도가 높은 신청자에 대한 신용 가용성의 증가는 작년에 700 점 미만의 신용 점수를 가진 차용자가 약 3 분의 1을 지원했기 때문에 신차 판매를 촉진 시켰다고 Fortune지가 11 월에 전했다. 블룸버그 통신에 따르면, 새로운 차량 판매는 올해 1630 만 대가 될 것으로 예상된다.
표준 느슨하게
서브 프라임 오토 론 (subprime auto loan)에 대한 기준은 너무 완화되어 은행과 다른 대출 기관이 그들에게 좌우를 제공하고 있습니다. 쉬운 신용 정책의 주된 이유는 다음과 같습니다.
서로 나란한 - 자동차 대출은 차량에 의해 확보되며, 일부는 채무를 회수하기 위해 회수 및 판매 될 수 있으므로 일부 대출 업체는 신용 등급이 낮은 사람들에게 대출을 제공 할 위험이 있습니다. 신기술은 은행이나 금융 회사가 지불을 놓친 경우 원격으로 자동차를 사용하지 못하게 할 수도 있습니다.
2 차 부채 판매 - 자산 기반 증권에 번들로 포함 된 서브 프라임 (subprime) 자동차 대출 시장이 성장하면서 일부 채권자는 채무 관리의 역사가 좋지 않아 1 년 전에도 자격을 갖추지 못하는 채무자에게 융자를 제공하게되었습니다. 어떤 약탈 금융 회사들은 부채에 대한 수요를 충족시키면서 그들의 이익을 증대시키면서 더 높은 금리로 더 많은 금리를 밀어 냈습니다. 채권 평가 기준 스탠다드 앤드 푸어스 (S & P)는 신용 기준 하락을 반영하여 올해 서브 프라임 대출 연체 및 손실이 증가했다고 7 월 밝혔다.
도드 - 프랭크 제외 - 미국 소비자 금융 보호국을 창설 한 2010 년 Dodd-Frank 금융 개혁법에 따라 자동차 딜러는 해당 기관의 감독을 면제 받았습니다. 즉, 자동차 딜러를 통해 마련된 파이낸싱은 은행이나 신용 조합에서 직접 얻은 대출보다 규제가 덜합니다. 결과적으로, 딜러를 통해 일하는 대출 기관이 차용자를 이용하는 것이 더 쉽습니다.
조심해서 진행해라
서브 프라임 대출 (심지어 20 %의 이자율이 있음)이 일부 차용자에게 새로운 일자리와 번영을위한 길을 열어주는 데 도움이 될 수 있지만, 부채는 쉽게 다른 사람들에게 재정적 인 파탄을 가져올 수 있습니다. S & P에 따르면 평균 위험도가 높은 차용자가 15 % 구매 한 차량의 가치를 초과하는 자동차 대출을받는다고 S & P는 말합니다. 이는 월간 지불을하지 못하고 리 포지 션을 통해 소비자가 차를 의무로 삼을 수 있음을 의미합니다. 더 이상 없다.
2007 년에 시장이 붕괴되기 전에 투자자들이 서브 프라임 (subprime) 자동차 대출의 번들을 끌어 올리며 분석가들은 고위험 모기지와 마찬가지로 거품 형성에 대해 초조해하지만 규모는 엄청나 다. 로이터 통신은 위험한 자동차 대출로 뒷받침되는 자산의 가치를 2006 년에서 2012 년까지 약 800 억 달러로, 비슷한 저품질 모기지에 기반한 증권은 2006 년에서 2009 년에 1.6 조 달러로 20 배 이상 증가했다고 발표했다.
그럼에도 불구하고 7 년 전에 부동산 산업을 붕괴시킨 것과 같은 붕괴가있을 경우, 자동차 제조사들은 판매에 대한 저항감을 느낄 수 있고 그것은 경제의 이미 느린 회복에 브레이크를 걸 수 있습니다.
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