모기지 리파이낸싱? 최저 금리를받는 것 외에도보세요

당신은 저금리로 귀하의 모기지를 재 융자 할 때가되었고, 아마도 자물쇠라고 불리는 것을 고민하게 될 것입니다. 요율이 변동하므로 지금 요율을 적용할지 아니면 대기 할지를 결정해야합니다. 월급을 더 낮추는 하락을 기대하십시오.

인기있는 온라인 리파이낸싱 대금업자 인 Lenda의 데이터에 부분적으로 기반한 우리의 연구는 잠기고 기다릴 지 여부에 대한 결정을 조사했습니다. 여기 당신이 알아야 할 것이 있습니다.

리파이낸싱 및 레이트 록이 작동하는 방법

재 융자 절차는 다음과 같이 작동합니다. 모기지 브로커 또는 대출 기관 (최소 3 명 이상)으로 신청서를 작성하여 자격이있는 요율과 대부 비용을 비교하십시오. 처음에 승인을 받으면 대부가 보험 인수를 거치는 동안 요금을 잠글 수 있습니다.

잠금은 요금이 오더라도 특정 기간 동안 이자율을 보장합니다. 그러나 잠긴 후에 요금이 떨어지면 더 낮은 요금이 적용되지 않습니다. 자물쇠는 일반적으로 선택한 자물쇠 기간에 따라 일주일에서 수 개월간 지속되지만 자물쇠가 만료되기 전에 대금을 충분히받을 수 있는지 확인하고자합니다. 일부 대출 기관은 차용자가 자물쇠 대신에 이자율을 올리도록 허용합니다. 즉, 마감 전에 금리가 하락하면 금리가 낮아집니다. 그러나 이것은 또한 그들이 똑딱 거리면 더 높은 요금을 지불한다는 것을 의미합니다.

대출 기관이 잠재적 인 손실을 최소화하려고 할 때 더 긴 금리 고정 기간은 대출 금리 측면에서 비용이 듭니다. 모기지 소프트웨어 제공 업체 인 엘리 마에 (Ellie Mae)에 따르면 5 월에 신청 마감부터 종료까지 평균 소요 시간은 45 일이었다. 모기지 금리는 15 일간의 "창구"에서 종종 인용되며, 15 일간의 자물쇠 매매가있을 때마다 대출 기관은 모기지 보고서에 따르면 금리를 12 베이시스 포인트 인상한다고한다. 1 기점은 백분율의 100 분의 1에 해당합니다.

여기서 한 가지 교훈은 저당 대출 신청자가 가장 빠른 금리를 낼 수있는 요금 경쟁력있는 대출 기관과 재 융자해야한다는 것입니다.

바위 바닥 속도를 넘어보세요.

요율이 가장 낮을 때 재정 지원 대출을 잠그지 않으면 단기간에 잠재적 인 저축의 차이가 거의 없습니다. Lenda는 프레디 맥 (Freddie Mac)의 월간 모기지 설문 조사 데이터를 분석 한 결과, 2015 년 7 월부터 2016 년 5 월까지 refi rate가 주당 변화가 거의 없었으므로 최적의 비율을 놓친 소비자는 그리 많이 놓치지 않았 음을 보여주었습니다.

이 43 주 기간 동안 30 년 대출에 대한 가장 큰 주간 변화는 12 베이시스 포인트 감소 였고 몇 주 동안은 같은 속도를 유지했습니다. 2 주 기간을 비교하면 가장 큰 변화는 22 베이시스 포인트 증가이다.

당신이 12의 베이시스 포인트 (0.001 %)로 가장 낮은 이자율을 놓치고 미국 부동산 중개 협회 (National Association of Realtors)에 따르면, 5 월에 미국에있는 기존 주택의 평균 판매 가격 인 $ 191,760의 균형으로 30 년 주택 융자를 재 융자하고 있다고 가정 해 봅시다. 마이너스 20 % 계약금. 당신은 3.8 %에서 자금을 조달했으나, 일주일 후, 이자율은 3.68 %로 12 % 하락합니다. 당신은 12의 베이시스 포인트 (0.001 %) 낮은 금리로 refinancing으로부터 매월 14 달러를 절약했을 것입니다. 그러나 이자율이 다른 방향으로 움직일 수 있고 매월 더 많은 돈을 지불해야한다는 것을 명심하십시오.

드물 긴하지만 모기지 금리가 떨어집니다. 6 월 영국의 유권자들이 유럽 연합 (EU)의 탈퇴를 승인했을 때, 미국의 모기지 금리는 다음 8 영업일 동안 26bp 하락했습니다. 만약 당신이 투표 직전에 재 융자에 갇혀 있었다면 그 쇠퇴를 놓쳤을 것입니다. 그러한 경우, 대출자와 더 낮은 이자율로 재협상을 시도하거나 신청서를 포기하고 다시 시작할 수 있습니다. 다른 서류 더미에 직면했을 가능성이 높지만 신청 수수료는 줄어들지 만, 위의 예에 따르면 월 평균 약 28 달러를 절약 할 수 있습니다.

재 융자를하는 사람들은 여러 가지 이유 때문에 잠기기를 기다립니다. 아마도 그들은 금리가 떨어질 것이라는 것을 예상하고 있거나, 그들이 서명 한 서류상의 산에서 자물쇠 조항에주의를 기울이지 않았을 수도 있습니다. 43 주 동안 렌다 (Lenda)와 재 융자를 한 276 명의 차용자 중 일부는 승인 된 후 자신의 요율을 고정시키기 위해 3 일의 중간 값을 기다렸다. 그러나 이들 리파이너너 중 30 %는 잠글 때까지 적어도 일주일이 걸렸고 거의 즉시 잠글 수 있었을지라도 적어도 2 주일은 19 %를 기다렸습니다.

잠기기를 기다리는 동안 주사위가 굴러 갈 수 있습니다.

어떤 사람들이 당장 잠글 수없는 이유는 확실하지 않습니다. 어느 방향의 요금이 매일 바뀔지는 확실하지 않습니다. 미국은 2010 년 이후로 하락세를 보이고 있으며, 소비자가 자물쇠를 결정할 때 사고가 작용할 수 있습니다.

요금을 잠그면 시장에서 일어나는 일과 관계없이 약속 된 요금을 지불 할 수 있습니다.

Schaffer의 모기지 론자 인 짐 선거 (Jim Sahnger)는 "이 봉우리 근처에서 당신이 진짜로 시간을 정할 것을 기대하는 사람들을 위해, 공기는 ​​매우 얇아지고 당신은 일한 모든 것을 포기할 준비가되어 있어야합니다. 팜 비치 가든, 플로리다에있는 모기지 Inc.. 금리 인상을 시도하는 것은 단순히 주사위를 굴리는 것 "이라고 덧붙였다.

"속도를 고정하면 보유하고있는 것을 알 수 있습니다."라고 그는 말합니다."신청 결정을 내리는 순간, 그 시점에 제공되는 요금은 귀하에게 의미가 있습니다."

계좌를 개설하는 것이 개인의 재정적 상황에 이상적이라면 요율 하락을 기다리기보다는 감당할 수있는 금액을 볼 때 행동하는 것이 현명 할 수 있습니다. 유동 비율을 올리면 더 나은 이자율을 낼 기회가 생기지 만, 더 높은 이자율로 인해 돈을 잃을 위험에 처하게됩니다. 그것은 그들이받을 수있는 가장 큰 대출을 꺼내고 싶은 차용자에게 특히 위험합니다.

2016 년 중반의 재 융자 율은 수십 년 동안 가장 낮은 수준 이었으므로 훨씬 낮아질 수는 없습니다. 이렇게하면 더 오래 기다릴 필요가 없습니다.

주택 융자를 재 융자하는 것이 적절한시기인지 확실하지 않은가요? 우리의 사이트 모기지 재 융자 계산기를 사용하여 얼마를 구할 수 있는지 그리고 그것이 당신에게 의미가 있는지 확인하십시오.

방법론

12와 26의 베이시스 포인트의 비용 차이를 계산하기 위해: 우리는 191,760 달러의 균형과 함께 30 년의 대출의 예를 사용했다. 미국의 기존 주택의 중앙값 판매 가격은 239,700 달러로 5 월에 미국 중앙회 부동산 중개인. 계약금으로 20 %를 뺍니다. 우리는 월간 지불을 3.54 %, 3.68 % 및 3.8 %의 이자율로 계산했습니다.

Emily Starbuck Crone은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @emstarbuck.