새로운 봉급 대출 규칙은 차용자가 부채로 침몰하는 것을 방지합니다

차례:

월급 날 대출은 어떻게 작동합니까?
차용자를 위해 변화하는 것
소비자 우선
월급 날 대출에 대한 대안

연방 규제 당국이 목요일에 발표 한 힘든 새 법안은 월급 날 대출 및 기타 유형의 고위험 차입을 소비자들에게 더욱 안전하게 제공 할 것입니다.

소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 다음과 같은 규칙을 발표했다.

차용자가 차용자의 상환 능력을 검증하도록 요구
차용인에게 3 개 이상의 연속 된 대출 금지
대금업자가 수표를 차용하거나 선불 계정으로 지불을 시도하는 것을 제한하십시오.

"너무 빠른 대출을 필요로하는 차용자는 여유가없는 대출에 갇히게됩니다. CFPB의 리차드 코 드리 (Richard Cordray) 이사는 5 년 동안의 규칙을 발표하는 성명서에서 룰의 상식 능력 상환 능력 보호는 차입자의 실패를 막음으로써 대출 기관이 성공할 수 없게했다.

이 규칙은 연방 관보에 게시 된 후 21 개월 만에 효력을 발생하며 상점 및 온라인에서 월급 날 대출을 관리합니다. 또한 자동 제목 대출, 풍선 지불 및 입금 대출을 통한 월급 상환 대출에도 부분적으로 적용됩니다.

월급 날 대출은 어떻게 작동합니까?

'퓨 자선 신탁'(Pew Charitable Trusts)에 따르면 매년 1200 만명의 미국인들이 월급 날 대출을 이용하고 있으며, 약 90 억 달러의 수수료를 지불하고 있습니다.

봉급 날 대부는 전형적으로 $ 500 이하, 좋은 신용 점수를 요구하지 않으며, 391 %의 연평균 연율 비율이고 2 주 만기 다. 자격을 얻으려면 은행 계좌와 정기 봉급이 필요합니다. 대금업자는 월급 날에 돈을 인출하거나 구식 수표를 요구하기 위해 은행 계좌에 접근합니다.

Payday 할부 대출은 대개 몇 달 안에 상환 할 예정이며 자동 소유권 대출은 귀하의 차량을 대출 담보로 사용합니다. 두 가지 유형의 대출은 일반적으로 200 % 이상의 이자율을 청구합니다.

CFPB에 따르면 5 명의 월급 날 대출자 중 4 명이 대출을 받거나 1 개월 이내에 대출을 갱신한다. 월급 날 대출 기관이 지불금을 모으려고 시도 할 때, 온라인 차용자의 절반은 계좌에서 인출하기위한 반복적 인 시도로 인해 18 개월 동안 평균 185 달러의 벌금을 부과했다.

차용자를 위해 변화하는 것

새 규칙이 발효 된 후 2019 년에 언젠가 일어나기로되어있는 것은 다음과 같습니다.

다른 종류의 월급 날 대출을 볼 수 있습니다. 500 달러 미만의 대출을하는 월급 날 대출 기관의 대다수는 대출 상환 능력을 면밀히 조사하거나 점진적으로 상환 할 수있는 대출을 제공하도록 선택할 수 있습니다. 하나의 지불로 대출금을 상환하거나 교장이 꾸준히 지불되는 곳에서 최대 두 차례의 대출을받을 수 있습니다. 그러면 대출금을 먼저 인하하는 지불을함으로써 빚을 갚을 수 있습니다.
대출 기관은 귀하의 신용 보고서를 확인하고 귀하의 수입을 확인합니다. 원금 감면 옵션을 제공하지 않는 대출 기관은 Equifax, Experian 또는 TransUnion의 세 가지 주요 신용 조사 기관 중 한 곳에서 신용 보고서를 가져와 채무를 확인해야합니다. 그들은 또한 1 개월 동안 생활비를 산정해야하고, 급여 명세서, 은행 잔표 또는 귀하가 증명하기 위해 제공 한 다른 수단을 기반으로 귀하의 수입이 귀하의 채무, 지출 및 대출에 충당 할만큼 충분한 지 계산하십시오. 너의 소득. 충분하지 않으면 대출을받지 못할 것입니다.
대출 기관은 3 가지 이상의 연속 된 대출을 제공 할 수 없습니다. 회사는이 정보를 수집하는 데이터베이스를 사용하여 얼마나 많은 대출을 받았는지 확인해야합니다. 당신이 3 번 대출을 한 후 30 일간의 "쿨 오프"기간은 필수입니다. 이 일이 끝날 때까지는 다른 월급 날 대출을받을 수 없으므로 오늘 많은 대출자를 흡수하는 부채 사이클을 막을 수 있습니다.
귀하의 당좌 계좌는 귀하의 동의없이 두 번 이상 인출 될 수 없습니다. 대금업자가 대출금 지불을 위해 계좌에서 인출하기 전에 대금업자는 서면으로 통지해야합니다. 또한 서면 동의없이 2 회에 걸쳐 지불을받지 못하면 계좌에서 금액을 인출 할 수 없으므로 반환 된 지불 및 불충분 한 금액에 대해 여러 번 비용을 절약 할 수 있습니다.

소비자 우선

소비자 옹호론자들은 차용자가 월급 날 대출의 가장 해로운 관행으로부터 차용자를 보호하는 데 많은 도움이되지만 월급 업계 단체는 차용자가 돈을 필요할 때 이용할 수 있도록 억압 할 것이라고 주장했다.

"수백만 명의 미국인들이 월급을 받기 위해 필요할 때 대출을 찾는 것이 재정적 재앙으로 끝나서는 안됩니다. 이 규칙은 많은 소비자들이 빚을 탕감하는 악몽을 끝내는 과정을 시작하는 중요한 단계입니다. "라고 미국 소비자 연맹 (Consumer Federation of America)에서 옹호 활동을 펼치고있는 마이클 베스트 (Michael Best)는 말한다.

월급 날 규칙은 월급 날 대출 거래 그룹 인 미국의 커뮤니티 금융 서비스 협회의 CEO 인 데니스 샤울 (Dennis Shaul)이 말합니다.

CFPB에 따르면 약 16,000 개의 월급 날 대출 상점이 35 개 주에서 운영되며 온라인 대출 기관과 함께이 업무를 수행합니다.

월급 날 대출에 대한 대안

월급 날 대출을 사용하는 것보다 더 안전한 대안이 있습니다:

전통적인 월급 날 대출보다 훨씬 낮은 이자율로 신용 조합이 제공하는 작은 대출 인 Payday 대체 대출. 법에 따라 연방 신용 협동 조합 (Federal Credit Union)은 월급 대체 대출의 경우 최대 APR 28 %를 부과 할 수 있습니다.
신용 조합 및 일부 온라인 대출 기관의 소액 대출
월급 날 이전에 월급에 액세스 할 수있는 액티브 시간과 같은 봉급 서비스
높은 금리를 가지고 있지만 신용을 손상시키지 않는 전당포 론

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