모기지 지불 또는 투자가 어려운 전화 일 수 있음

Andrew Comstock 저

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저의 재무 계획 논의에서 젊은 고객과 노인이 보편적으로 떠오르는 질문은 매달 모기지에 더 많은 돈을 지불해야하는지, 아니면 여분의 돈을 가지고 투자해야하는지입니다. 대답은 항상 쉽지는 않습니다. 부채를 없애는 것은 모든 가족에게 중요한 재정적 목표이지만 모든 부채가 평등하게 창출되는 것은 아닙니다. 신용 카드와 같은 다른 부채에 비해 모기지가 확실하게 이익을 얻습니다.

첫 번째 단계는 현재 재무 상황을 파악하는 것입니다. 미결제 채무가 다른 경우 먼저 지불해야합니다. 신용 카드, 학생 대출 및 기타 대출은 귀하의 모기지보다 높은 이자율을 부담 할 수 있습니다. 모기지 대 투자 질문에 대처하기 전에 고금리 부채를 먼저 갚아야합니다.

고려해야 할 또 다른 항목은 직장 퇴직 계획을 최대한 활용하고 있는지 여부입니다. 고용주가 회사와의 경기를 제공하는 경우 모기지를 상환하기 전에 기부금을 받아야합니다. 당신은 근본적으로 테이블에이 이득을 남겨 두어 자유로운 돈을 포기하고 있습니다. 완전 일치하는 기부금을 받으면 은퇴 목표를 달성하기 위해 기부액을 최대화해야합니다.

모기지 대 투자 딜레마의 장단점을 비교하기 전에 고려해야 할 마지막 항목은 비상 자금입니다. 비상 자금은 수표, 저축, 머니 마켓 펀드 또는 CD로 3 개월에서 6 개월의 비용을 절감해야합니다. 주기적인 사업을하는 경우 비상 자금은 6 개월 이상 소요될 수 있습니다. 귀하의 비상 자금이 약간의 일을 필요로하는 경우, 모기지 투자 문제를 해결하기 전에 이것을 우선시하십시오.

귀하의 모기지 갚을 찬성

관심 분야 저장: 매달 또는 매년 추가 교장 선생님 께 지불하는 경우, 모기지 기간 동안 수천 달러의이자를 절약 할 수 있습니다. 예를 들어, 금리가 5 % 인 250,000 달러, 30 년 모기지의 경우 월 100 달러를 지불하면이자가 38,000 달러 이상 절약됩니다. 너는 너의 저당을 4 년 더 빨리 지불 할 것이다.

마음의 평화: 주택 담보 대출금 상환은 일자리 상실이나 다른 가족 위기와 같은 긴급 상황에서 주택 비용에 대한 걱정을하지 않아도되며 대개 월간 최대 비용입니다. 이것은 50 대 이상의 사람들에게 더 많은 혜택입니다.

더 많은 현금 흐름: 30 대 및 40 대 부모의 경우, 자녀의 대학 교육과 같은 비용을 지불하고 퇴직 기여금을 따라 잡을 돈을 풀어주기 때문에 신속하게 모기지를 상환해야합니다. 많은 사람들이이 혜택을 누리게됩니다. 왜냐하면 집을 가지고 있다는 것을 쉽게 알기 때문에 퇴직 후 대학에 집중할 것이기 때문입니다. 이것은 복리 후생의 일부 이점을 무시하지만, 부채없는 심리적 혜택은 일부 사람들에게 수학보다 우선합니다.

은퇴 계획: 집이 보수를 받기 때문에 은퇴 비용이 줄어 듭니다. Gen Xers와 오래된 천년기의 경우 이것은 먼 것처럼 보일지 모르겠지만 가장 큰 비용을 없애고 여행, 건강 관리 또는 자녀에게 일찍 선물하는 것과 같이 은퇴 달러를 다르게 보낼 수 있습니다.

주택 담보 대출 상환의 단점

낮은 반환 프로필: 귀하의 집은 대개 가장 큰 투자 중 하나이지만 최적의 수익을 제공하지는 못합니다. 지난 10 년 동안 S & P 500은 배당금으로 109.5 %를 반환했으며, 전국 주택 가격은 같은 기간 동안 2.1 % 하락했다. 당신이 부를 축적하고자하는 경우, 귀하의 집은 반드시 최고의 투자가 아닙니다. 귀하가 귀하의 모기지에 5 %를 지불하고 28 % 세금 군에 속해 있다면, 귀하의 대출금은 4 % 이하의 이자율을 갖는 것과 같습니다. 집값을 내고 황소 시장이 생기면 더 빨리 현금화하기 때문에 여분의 돈을 투자했으면 좋겠다.

부동산 판매가 어렵습니다. 주택은 주식, 채권 또는 뮤추얼 펀드와 매우 다른 자산입니다. 그들은 비 유동적이어서 빨리 팔기가 어렵습니다. 또한 판매 수수료는 7 % 나되는 커다란 비용이 든다. 주택 담보 대출을 통해 주택 담보 대출을받을 수 있습니다. 서둘러 돈이 필요하다면 집이 반드시 쉬운 출처는 아닙니다.

인플레이션을 감안하면 금리가 매력적이다. 모기지의 현재 금리는 역사적으로 낮습니다. 대부분의 주택 소유자는 지난 몇 년 동안 이사 또는 재 융자를 통해 낮은 이자율로 고정되어 있습니다. 저당은 10 년에서 30 년 정도 지속되기 때문에 앞으로 인플레이션이 금리와 함께 높아질 가능성이 큽니다. 귀하의 모기지를 빨리 갚아 냄으로써 인플레이션을 이용하지 않고 귀하의 대출 가치를 낮추게됩니다. 귀하가 귀하의 모기지를 더 빨리 갚는다면 저렴한 금리와 인플레이션으로 인해 귀하의 모기지 금리를 낮추는 혜택을 누릴 수 있습니다.

가장 큰 세금 감면을 잃습니다. 이것은 모기지를 갖는 가장 보편적 인 혜택입니다. 귀하의 공제 항목을 기입하시면 귀하의 세금 공제 항목입니다. 30 ~ 40 세에 거주하고 계신 분들은 아직 초기 주택 담보 대출 기간에 머물러 계시고,이자 지불액이 높으며이 혜택을 누릴 가능성이 큽니다. 더 높은 세금 군대에 있다면 더 많은 체중을 지닙니다.이 항목은 어떤 사람들이 표준 공제 작품을 선호하기 때문에 각 사례별로 매우 구체적입니다.

이 질문에 대한 쉬운 대답은 없습니다. 나는 당신의 모기지를 더 빨리 지불하는 것에 투자하는 것에 의지하지만, 올바른 선택은 실제로 당신의 상황에 달려 있습니다. 어떤 사람들에게는 빚이없는 것이 가장 많은 부를 축적하는 것보다 더 중요합니다. 다른 이들은 세금 환급 후 소득을 최적화하기 위해 노력하고 있으며, 투자는 더 나은 길입니다. 그러나 투자를 선택하면 투자해야합니다. 나는 사람들이 투자를 결정했지만 자동 투자 계획을 세우지 않았고 대신 여분의 돈을 쓰는 것을 끝내었다.