저당을 지불하거나 은퇴를 위해 저축해야합니까?

제프 스 토퍼 (Jeff Stoffer)

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보통 모기지를 갚는 아이디어 - 대개의 경우 가장 큰 부채 -는 많은 주택 소유자들에게 매력적입니다. 그러나 실제로 이것이 최고의 재무 전략입니까?

퇴직금을 저축하는 것보다 저당을 지불하는 것의 상대적인 이점은 평가하기가 어렵습니다. 개인의 상황을 고려하는 것이 중요합니다. 퇴직 연령에 가까워 졌습니까? 아니면 수년 간 떨어져 있습니까? 상당한 은퇴 비용 절감 효과가 있습니까? 세금 혜택은 무엇입니까? 그리고 모기지이자 공제에서받는 혜택은 얼마나됩니까? 은퇴 투자 수익은 주택 담보 대출에 대한 초과 수익입니까?

이 결정에 영향을 미치는 다양한 요소를 고려할 때 현기증을 느낄 수도 있지만 다음과 같은 고려 사항이 올바른 방향으로 인도 할 수 있도록 도와줍니다.

퇴직으로 모기지 지불하기

안전한 은퇴를 계획 할 때 은퇴하기 전에 부채없는 주택을 소유하는 것의 이점을 고려하십시오. 퇴직 후 현재 속도로 모기지를 포함하여 연간 10 만 달러의 경비를 필요로한다고 가정 해보십시오. 은퇴하기 전에 모기지를 상환하면 매년 8 만 달러 만 필요할 것입니다. 25 년에서 30 년에 걸친 연간 퇴직금 20,000 달러 삭감은 상당한 비용 절감을 가져옵니다.

단점: 은퇴 할 때 높은 세율을 적용 할 수 있으며, 모기지를 지불하면 모기지이자 공제를받을 자격이 박탈됩니다. 이러한 공제액은 주택 소유자에 따라 수 백 달러에서 수천 달러까지 다양합니다. 그러나 주택 담보 대출을 해제하는 데 5 년에서 8 년 정도 걸리면 어쨌든 공제 혜택을 많이받지 못합니다.

15 년 이내에 은퇴 할 계획이라면

귀하의 경력이 늦었고 추가 모기지 지불을 할 수 있다면, 그럴 수 있습니까? 답은 은퇴를 위해 얼마나 많이 저축했는지에 따라 달라집니다.

퇴직 계정은 은퇴 소득의 추가 원천입니다. 당신이 살 계획이라면 당신의 집은 수입원이되지 않을 것입니다. 많은 돈을 모으지 않았다면 퇴직 후 소득을 높이는 방법 일뿐만 아니라 과세 소득을 낮추는 방법으로 은퇴 계좌에 돈을 버리는 것이 좋습니다. 당신이 많이 저축하고 높은 세율을 적용한다면, 모기지를 지키는 데 여전히 세금 혜택이있을 수 있습니다.

퇴직 후 15 년이 넘는 경우

자신의 경력 초기 또는 중간 단계에있는 사람들은 모기지 상환에 추가 소득을 신청할 수있어 그 아이디어가 매력적일 수 있습니다. 부채없는 것이 매력적이지만, 재정적 관점에서 볼 때 가장 합리적인 것은 아닙니다. 집에서 돈을 버는 것은 은퇴 계좌에 소득을 제공하지 않습니다.

세금을 더 많이 납부하면 모기지 공제 혜택을받을 수 있습니다. 저금리 모기지 인 경우 401 (k)와 같은 세금 이체 계좌에 투자하여 주택 담보 대출을 상환하는 것보다 더 높은 수익을 얻을 수 있습니다.

요약

경우에 따라 미리 모기지를 상환함으로써 연간 퇴직 지출을 최소 $ 10,000까지 줄일 수 있습니다. 그러나 당신이 은퇴에 가까워지고 상당한 금액을 절약하지 못했다면, 모기지를 갚는 것이 이치에 맞지 않습니다. 퇴직시 보충 수입원을 만들기 위해 과세 대상 계좌에 자금을 조달해야합니다.

초기 단계에 있거나 직장 중기에있는 사람들은 집을 치는 대신 은퇴 계좌를 만드는 데 집중해야합니다. 은퇴 계좌에 일찍 투자 된 돈은 성장할 시간이 더 길며 저금리 모기지를 지불하는 것보다 더 나은 수익을 제공 할 수 있습니다.

각 상황은 고유합니다. 위 프레임 워크는 귀하에게 적용되지 않는 일반화를 제공합니다. 모기지이자 공제 혜택과 퇴직 연금에 대한 수익률에 대한 혜택 여부와 상관없이 세금 공제를 고려해야합니다. 수학이 너무 복잡해지면 전문가의 도움을 받으십시오.