온라인 대출 기관이 낮은 모기지 금리를 제공합니까? 그것은 달려있다.

온라인 쇼핑을하면 돈을 절약 할 수 있습니다. 거의 모든 사람들이 그 점을 온라인상에서 비교할 것을 믿습니다. 그리고 요즘 모기지 금리는 온라인으로도 쉽게 구입할 수 있습니다.

그것은 편리합니다. 즉시. 우리는 그것을 믿을 수 있도록 프로그램되어 있습니다. 그러나 온라인 모기지 대출 기관은 꾸준히 최저 모기지 금리를 제공하고 있습니까?

비교 쇼핑 모기지 금리

뉴욕시 지역의 마케팅 컨설턴트 인 매니쉬 그로버 (Manish Grover)는 분명 그렇게 믿는 것처럼 보인다. 그는 Investmentmatome에게 우리에게 그 사실을 알리는 이메일을 보냈습니다.

"나는 Zillow에 온라인 대출 기관에 광고하는 두 가지 모기지를 꺼내 왔으며, 두 번 모두 내 지방 은행이나 저의 은행보다 적어도 0.50 % 낮은 금리를 얻었습니다." "모든 비용을 고려한 후 요금을 고려 중입니다."

Grover는 자신이하는 일을 알고있는 것 같습니다. 연간 백분율을 비교하는 것은 분명히가는 길입니다. 그 이유는 그것이 대출에 포함 된 모든 예상 수수료와 비용을 고려하는 이자율이기 때문입니다.

모기지 금리 비교

Grover는 "또한 처리 복잡도도 훨씬 낮습니다. "제 질문은 다음과 같습니다. 온라인 대출 기관이 은행을 약화시키는 데 도움이되는 요소는 무엇입니까? 그것은 물리적 인프라가 없기 때문에 그것이 전화와 이메일로 대부분의 사업을합니까?"

좋은 질문. 그러나 우리가 어떻게 할 것인지 결정하기 전에 온라인 대출 기관이 실제로 낮과 밤에 최저 금리를 제시하는지 알아야합니다.

Investmentmatome은 모기지 금리 지수에 대한 일별 국민 대출 금리를 추적합니다. 그래서 우리는 가장 큰 온라인 모기지 대출 기관인 Quicken Loans뿐 아니라 벽돌과 박격포 선거구를 대표하는 일일 설문 조사에서 가장 큰 은행 3 곳을 뽑았습니다.

이 분야에서도 우리는 같은 기간 동안 공표 된 금리를 제공하기 위해 온라인 주택 융자 대출에서 가장 큰 두 주자 인 LoanDepot과 Guaranteed Rate를 물었습니다. 우리는 LoanDepot이 아닌 Guaranteed Rate에서 답을 들었습니다.

우리는 6 월 16 일부터 7 월 19 일까지 30 년 만기 고정 금리를 유럽 연합 (EU)에서 탈퇴하기로 결정한 직후, 그리고 그 직후, 그리고 모기지 금리가 급격하게 떨어지는 것을 보았습니다. 여기에 우리가 찾은 것이 있습니다:

모기지 이자율

대금업자는 다양한 매개 변수를 기반으로 모기지 가격을 책정합니다.

• 채권 시장은 비용에 영향을 미치고 돈으로 얼마를 벌어들입니다.
• 그들의 "재고품": 얼마나 많은 돈을 빌려줘야합니다.
• 그들의 이익은 마진이라고합니다.
• 경쟁 요인.
• 고객의 신용 정보: 대출 기관이 추측하는 위험.

그 과정에는 다른 레이어가 있지만 이것이 기초입니다.

아래 차트의 모기지 금리 비교는 큰 별표와 함께 제공됩니다. 여기에서 잠깐 만요. 잠시 후에 얘기하겠습니다.

4 개의 대출 기관 (Bank of America, Chase, Quicken 및 Wells Fargo)에 대한 초기 분석에서 Chase는 저금리 승자였습니다 (노란색으로 표시). 그런 다음 보장 금리를 추가했습니다.

우리가 알아 차린 한 가지는 보장 금리가 조사한 다른 대출 기관만큼 금리를 움직이지 않는다는 것입니다. 보장 된 요율은 요일에 요율을 지정하고 때로는 한 번에 몇 주가 걸립니다. 몇 일 동안 보장 금리가 최저 금리를 결정했습니다. 나머지 시간에는 체이스와 목이 잘 어울 렸습니다.

한편, 다른 온라인 경쟁자 인 Quicken은 기본적으로 Wells Fargo와 함께 요금 팩의 최상위에 있습니다.

다음은 각 대출 기관의 기간별 이자율 평균입니다 (최저에서 최고).

보장 요금: 3.40 % 체이스: 3.44 % 뱅크 오브 아메리카: 3.65 % 빨리: 3.69 % 웰스 파고: 3.70 %

그리고 지금 별표

온라인으로 쇼핑 모기지 금리에는 몇 가지 심각한 단점이 있으며, 큰 별표의 일부입니다. 알 수 있듯이, 각 대출 기관은 따옴표로 표기된 공시 율에 대해 자체적 인 가정을합니다. 그리고 그 차이는 꽤 중요 할 수 있습니다.

각 대출 기관이 가정 한 몇 가지를 생각해보십시오.

• 뱅크 오브 아메리카 (Bank of America): 20 만 달러의 대출, 20 %의 계약금, 최대 1 % 할인 포인트, 80 %의 대출 금리, 캘리포니아의 단독 주택.
• 체이스: 대출 금액 $ 215,000, 20 % 할인, 할인 포인트, 60 일 요금 록, "우수한 신용", "모든 주에서 유효하지는 않습니다."
• 보장 요금: 일리노이 주에있는 한집 가정을 기준으로 30 만 달러의 주택, 25 %의 계약금, 740 FICO 점수 또는 그 이상, 55 일간의 요금 제한.
• Quicken: 20 만 달러의 대출, 75 %의 대출, 30 % 미만의 부채 비율, 740 이상의 신용 점수.
• Wells Fargo: 20 만 달러의 대출, 25 %의 계약금, 에스크로우 계정을 가진 대출 및 740 개의 신용 점수.

그것은 세부 사항에서 모두이다: 재산의 위치와 가치, 당신의 신용 점수, 당신의 계약금 및 특히 위탁 된 할인 점.

모든 대출 기관은 인용 된 이자율이 "정보 제공 목적으로 만", "예고없이 변경 될 수 있습니다", "귀하의 대출 금리는 물건의 모든 혼란에 달려 있다고 말합니다.

즉,이 비율에 포함시키지 마십시오.

모기지 금리를 쇼핑하는 방법

온라인 대출 기관은 일관되게 최저 모기지 금리를 제공하지 않을 수도 있습니다. 미안, 매니쉬. 그러나 Manish는 그의 신용에 대해 온라인으로 또는 다른 방법으로 찾을 수있는 최상의 금리를 제공했습니다.그리고 그것은 진정한 교훈입니다.

또한 온라인으로 요금을 물색 할 때 크고 희미하게 빛나는 가게를 지나가고 있다는 점도 중요합니다. 우리는 다양한 요인에 의존하는 많은 모기지 금리를 비교했습니다. 실제로 귀하의 대출 금리가 얼마인지 알기 위해서는 여러 대출 기관에 실제 신청서를 제출해야합니다. 분명히 한 가지가있는 경우, 모든 대출 기관이 대출에 약간 다른 가격을 책정하고 있기 때문입니다.

그러나 $ 300,000의 주택 융자에서 0.30 % 만 절약 할 수 있다고 해봅시다. 3.70 %의 대출금보다 3.40 %의 30 년 만기 대출 채권의 채점 차이는 한 달에 50 달러 이상을 절약하고 대출 기간 동안 18,000 달러 이상의이자를 절약합니다. 그리고 여러 대금업자를 쇼핑하면 더 많은 돈을 절약 할 수 있습니다.

단 몇 년이 넘는 시간 동안 수천 달러의 돈을 벌면 작은 차이가 큰 돈이 될 수 있습니다.

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Hal Bundrick은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @halmbundrick