새로운 졸업생,이 401 (k) 실수를하지 마십시오.

첫 직장에서의 첫날은 일반적으로 다음과 같이 조금 진행됩니다. 당신이 적당히 옷을 입은 것을 안심하십시오. 그 구호를 숨기려고 시도한다. 오리엔테이션에 참석하십시오. 유급 휴가의 개념에 경탄하십시오; 401 (k) 선거 양식을 피하기 위해 욕실에 숨어 있습니다.

그 시점에서 22 살의 나 같은 사람이라면, 당신은 생명선을 부릅니다. 나는 짧은 401 (k) 런 다운을 주신 내 형제에게 전화를 걸어 회사가 내 기부금과 일치하는지 물어 보았다. 그는 사람들이 401 (k) 경기의 이점을 설명 할 때 경향이 있기 때문에 아마 "자유 자금"이라는 단어를 사용했습니다.

실제로 돈이 무료이기 때문에 그렇게합니다. 귀하의 회사가 귀하의 공헌과 일치 할 때, 귀하의 봉급에 추가로 귀하를 보상 해줍니다. 반면에 자신의 기여금은 월급에서 뺀 것이고, 말할 필요도없이 그것은 나를위한 고집 포인트였습니다. 나는 즉시 돈을 벌 수있는 자유로운 돈에 대한 생각을 들었을 것이다. 그러나 45 년 동안 보지 못할 자유로운 돈은 나를 흥분시키지 못했다. 나는 탈퇴했다.

나는 일자리를 1 년 동안 유지했다. 연례 수익률을 6 %로 가정하면, 저의 결정에 따라 퇴직 저축은 약 5 만 달러가 될 것입니다. 그것은 내가 아직도 생각하고있는 실수입니다. 나: 새로운 401 (k)가 일치하는 달러와 함께 제공되는 경우, 귀하의 급여 중 일정 비율을 버는 데 필요한 금액을 기부하십시오. 그런 다음이 네 가지 다른 401 (k) 실수를 피하십시오.

1. 대기 기간을 저축 휴가로 사용하기

귀하의 401 (k) 서류는 오리엔테이션 중에 올 수 없습니다 - 일부 고용주는 신규 근로자가 가입하기 전에 대기 기간을 부과합니다; 경기가 있기 전에 추가 대기가있을 수 있습니다.

절약을 미루는 것은 편리한 변명이지만 좋은 것은 아닙니다. 다른 옵션이 있습니다. 하나는 Roth IRA로서, 귀하가 직접 개설 한 개인 퇴직 계좌입니다. Roth는 특히 엔트리 레벨 근로자에게 적합합니다. 왜냐하면 오늘날의 세율을 잠그기 때문입니다. 기여금에 대해 세금을 지불하지만 퇴직시의 소득 및 배당금은 면세입니다. Roth IRAs에 대한 자세한 내용은 다음과 같습니다.

많은면에서 퇴직을위한 저축은 노령에 뼈를 던지는 것과 Roth는 매우 큰 뼈입니다. 그것은 또한 당신을 구원의 습관에 빠지게합니다. 마침내 401 (k) 자격을 얻으면 참가는 예산에 새로운 부담이되지 않고 바람이 될 것입니다.

2. 기본 선거를위한 정산

점점 더 많은 고용주들이 401 (k) 참여를 기본 옵션으로 삼고 있습니다. 참여하고 싶지 않으면 옵트 아웃해야합니다.

인적 자원 컨설팅 회사 인 Aon Hewitt에 따르면, 20 대 근로자의 83 %가 자동으로 등록 할 때 은퇴 계획에 참여하고 있다고합니다. 33 %는 자신이 등록해야 할 때 참여합니다.

그러나 계획이 당신을 선택하더라도, 당신의 일은 끝나지 않습니다. 초기 연구에서 Aon Hewitt의 연구 결과에 따르면, 기본 요금이 너무 낮게 설정되고 근로자가이를 조정하지 않아서 자동 등록을 사용하는 계획에서 평균 기여율이 실제로 낮아지는 것으로 나타났습니다. 고용주와의 경기를 포함하여 소득의 15 %를 절약 할 때까지 귀하의 목표는 연간 1 % 또는 2 % 씩 기여금을 인상해야합니다. 이 15 %는 퇴직 후 소득의 70 %에서 90 %를 대체 할 수 있도록하는 일반적인 지침입니다. (보다 개인화 된 목표를 원한다면 은퇴 계산기를 사용하십시오.)

자신이 원하는 투자를하고 있는지 확인하십시오. 자동 등록을받는 대부분의 플랜은 은퇴 예정 연도와 일치하는 목표 일식 펀드에 투자를 결정하고, 투자 믹스를 자동 조정하여 나이가 들수록 더욱 보수적으로 유지합니다. 이 기금은 훌륭하고 상대적으로 손쉬운 해결책이 될 수 있지만 저비용 기금을 스스로 선택하는 것보다 훨씬 더 비쌉니다.

3. 고가의 계획 삼키는 것.

경비라고 말하면 401 (k)가 높은 회사 일 가능성이 있습니다. 특히 소규모 회사에서 일하는 경우에 특히 그렇습니다. 귀하가 선택한 투자에 대해 수수료를 지불하고, 고용주가이를 통과 할 경우 관리비 (법안의 오른쪽에 계획이 있는지 확인하기위한 서류 작업과 같은 비용)를 지불하게됩니다.

401 (k) 요금 분석기는 계산을 할 수 있으며 높은 비용을 절감 할 수있는 조치를 취합니다. 이는 새롭고 저렴한 옵션이 테이블에 합류했는지 확인하기 위해 투자 선택을 일년에 두 번 재평가하는 것을 의미 할 수 있습니다. 전형적으로, 401 (k)에는 뮤추얼 펀드의 큐 레이션 된 선택이 있으며, 보통 약 20 개입니다.

높은 401 (k) 수수료를 줄이기위한 또 다른 옵션은 고용주와 일치시키기에 충분할 정도로 기여한 다음 추가 비용을 IRA로 이동하는 것입니다. IRA 내에서 선택한 투자는 여전히 수수료가 있지만 더 넓은 선택을 할 수 있으므로 가장 저렴한 비용으로 쇼핑 할 수 있습니다. 당신은 또한 401 (k)의 행정 수수료를 피할 것입니다. IRA를 최대한으로 늘리면 2017 년 IRA 기부 한도가 5,500 달러가됩니다. 뒤에서 몸을 가볍게 두들기를 멈추고 401 (k)에 대한 기부를 재개하십시오.

4. 뒤집어 쓰지 않고 현금으로 내라.

이 시점에서 상상하기는 어렵지만, 언젠가는 빛나는 새로운 일자리를 더 빛나는 곳으로 남겨 둘 수 있습니다. 특히 저렴한 401 (k)가 없으면 저축을하는 것이 좋습니다. 그렇게 할 수있는 좋은 방법은 잔액을 새로운 고용주의 계획 (가능한 경우) 또는 IRA에 반영하는 것입니다. 결정을 내리기 전에 새 계정의 수수료를 평가해야합니다.

나쁜 선택은 현금화하고 저축을 챙기는 것을 포함합니다. 10 %의 벌금과 소득세를 지불하게됩니다. 다시 말하면, 힘들게 벌어 들인 작별 인사의 세 번째 또는 그 이상에 키스 할 수 있습니다.

Arielle O'Shea는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @arioshea.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Forbes에 의해 처음 게시되었습니다.