모기지 리파이낸싱 : 시간이 맞으면 어떻게 알 수 있습니까?

패밀리 - Family EP101 # 001

차례:

곧 모기지 금리가 올릴 것입니까?
내 월별 지불 금액은 얼마입니까?
저축은 가치있는 재 융자를 만들기에 충분할 것입니까?
내가 가지고있는 대출 유형을 변경할 때가 되었습니까?
내 신용은 어떻게 생겼지?
결론

모든 사람들은 돈을 절약하는 것을 좋아합니다. 특히 대부분의 주택 소유자에게 가장 큰 월별 비용 인 모기지에 관해서는 돈을 절약하는 것을 좋아합니다. 어쩌면 당신은 당신의 모기지를 재 융자함으로써 그 법안을 삭감하고자합니다. 또는 당신이 두려워하는 금리가 올라가고 있고 더 나은 거래를 포착 할 수있는 마지막 기회이기 때문에 리파이낸싱에 대해 생각하고있을 수도 있습니다.

모기지 금리는 여전히 역사적으로 낮고 대출 옵션도 많지만 리파이낸싱이 최선의 방법인지 여부를 판단하는 데 시간이 필요합니다. 집에 머물 계획이 얼마나 오래, 재정 목표와 신용 프로필 모두 재 융자의 여부와시기에 대한 결정에 중요한 역할을합니다.

집을 재 융자하는 것이 이치에 맞는지 알아보기 위해 두 명의 대출 전문가와 이야기를 나눴습니다. 버지니아 주 비엔나에서 해군 연방 신용 협동 조합과 함께 모기지 대출 담당 부사장 인 Katie Miller와 덴버 지역 주택 담보 판매 담당자 인 Tony Julianelle 웰스 파고와

다음은 지금 재 융자하기 좋은시기인지 여부를 결정하는 데 도움이되는 몇 가지 질문입니다.

곧 모기지 금리가 올릴 것입니까?

2015 년 12 월 연방 준비 제도 이사회 (FRB)가 0.25 %의 단기 금리 인상을 발표했을 때 많은 사람들이 모기지 금리의 급등을 우려했다. 그러나 모기지 금리는 단기 금리와 함께 움직이지 않는다고 Miller는 말한다.

다시 말해, 조만간 집을 리 파이낸싱 할 때 급격한 상승을 기대하지 마십시오. 여전히 높은이자 빚을 갚거나 신용 점수를 올리는 시간이 있습니다. 그리고 좋은 재 융자 대출을받을 수있는 자격을 얻으십시오.

"요금은 여전히 매우 낮으며, 많은 수의 리파이낸싱 애플리케이션이 제공되고 있습니다."라고 Miller는 말합니다. 그녀는 주택 가격이 폭락하는 것을보기 위해 시장 최고점에서 구매 한 많은 사람들이 마침내 재 융자의 혜택을 누릴 수있는 충분한 형평성을 회복했다고 덧붙입니다. "주택 개량 비용을 지불하기 위해 더 많은 사람들이 현금 부족 리 파이 낸 싱을 통해 저금리를 이용하는 것으로 나타났습니다."

Miller는 2016 년에 모기지 금리가 약간 상승 할 것으로 예상되지만 신용 점수가 양호하고 꾸준한 소득에 대한 증거를 보여 주면 5 % 또는 그 이상이 될 때까지 경쟁력있는 비율을 얻게 될 것이라고합니다. (팁: 모기지 계산기를 사용하면 예상되는 요금의 종류를 알 수 있습니다.)

모기지 재 융자 비율 비교

내 월별 지불 금액은 얼마입니까?

잠재 저축액을 계산하려면 감정, 신용 조사, 원금 및 폐관 비용과 같은 재 융자 비용을 합산해야합니다. 또한, 현재 대출금을 일찍 지불 한 것에 대한 처벌을 받고 있는지 확인하십시오. 그런 다음 새로운 대출에 대해 어떤 이자율을 적용 할 수 있는지 알아 내면 새 월별 지불액을 계산하고 매월 저축 할 금액을 확인할 수 있습니다.

가정에서 최소한 20 %의 지분을 보유하고 있는지 여부도 고려해야합니다. 이는 시가와 빚진 금액의 차이입니다. 이웃의 부동산 가치를 확인하여 집에 대해 지금 평가할 수있는 금액을 결정하십시오. 온라인 주택 가치 견적에만 의존하지 마십시오. 그들은 종종 벗어나지 만, 온라인 사이트는 당신 근처의 유사한 주택에 대한 최근 판매 가격을 지적 할 수 있습니다. 현지 부동산 중개인은 귀하의 주택 가치에 대한 아이디어를 줄 수 있습니다.

대주주는 대개 20 % 미만의 지분을 보유하고있는 경우 대금업자가 모기지를 "보험에 부쳐"요구하는 경우 중요합니다. 모기지 보험은 저렴하지 않고 월별 지불금에 포함되어 있으므로 잠재적 인 절약에 대한 계산에 포함시켜야합니다.

일단 융자 된 대출의 모든 비용을 합산하면, "올인"월 지불액과 현재 지불 한 금액을 비교할 수 있습니다.

저축은 가치있는 재 융자를 만들기에 충분할 것입니까?

마감 비용에서 대출 금액의 평균 3 ~ 6 %를 소비하므로 월간 비용 절감액이 해당 비용을 회수하는 데 소요되는 기간을 파악해야합니다. 예를 들어, 매월 지불액이 $ 100 떨어지면 3,000 달러를 버는 데 30 개월이 걸릴 것입니다. 30 개월 동안 이사를하면 재 융자에서 돈을 잃을 것입니다.

앞으로 귀하의 현재 가정이 귀하의 라이프 스타일에 부합하는지 생각해보십시오. 놀라실 지 모르지만 많은 사람들은 그렇지 않습니다. 가족을 시작하거나 둥지가 비어있는 상태에서 재 융자를하는 경우 비용이 많이 들더라도 집에 머 무르지 않을 기회가 있습니다.

Miller는 자신의 모기지 상환에 깊은 주택 소유자도 재 융자에 뛰어 들기 전에 신중하게 생각해야한다고 말합니다. 30 년 또는 심지어 20 년 동안 새로운 대출로 재 융자하는 경우 - 금리를 상당히 낮추더라도이자 비용을 부과합니다. 이자 지급이 앞당겨 져야하기 때문입니다. 더 오래 모기지를 지불하면할수록, 각 지불액은이자 대신에 원금으로갑니다.

내가 가지고있는 대출 유형을 변경할 때가 되었습니까?

현재 집에 머물기를 얼마나 오래 할 것인지 예측하고 현재 주택 담보의 세부 사항을 생각하십시오. 이러한 요인들이 서로 어떻게 작용하여 귀하의 결정에 영향을 줄 수 있습니다.

초기 주택 담보 대출을 5 년 동안 약 3 %에 구입했다고 가정 해 봅시다. 몇 년 더 머물 계획입니다. 조정 가능한 이자율이 재설정되고 더 높은 금액으로 움직일 수있는시기가 가까워지면 20 년 또는 30 년 고정 이자율 모기지로 재 융자하여 변동하지 않을 이자율을 얻을 수 있습니다.

반대로, 몇 년 후에 이사 할 것이라는 것을 안다면, 에 ARM은 장기 고정 대출로 인해 대출 기관이 대출 금리를 낮추기 때문에 더 많은 돈을 절약 할 수 있습니다.

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내 신용은 어떻게 생겼지?

신용 점수와 지불 내역이 개선 되었습니까? 그렇다면 월간 더 많은 돈을 절약하고 더 빨리 금리를 낼 수있는 더 나은 금리를받을 자격이 있습니다.

반면에 거친 금융 패치 (또는 두 개)를 치면 신용에 숫자가 적용될 수 있으며, 이는 재 융자 대출 자격 및 귀하가 받게 될 이자율에 영향을 미칩니다. 신용 카드 결제를 늦게 마쳤거나 새 차를 구입하거나 학생 융자를받는 경우 신용 점수는 원래 대출을 회수했을 때보 다 낮을 수 있습니다. 재 융자하기 전에 신용 회복을 할 수 있습니다.

"지불에 어려움을 겪고 있다면 모든 것을 자동화하여 놓치지 마십시오."라고 Julianelle은 말합니다. "또한 신용 한도와 미 지불 신용 카드 잔액의 비율을 살펴보십시오. 신용 보고서에 한계 근처의 미결제 잔액이 표시되면 이는 높은 사용량을 나타냅니다. 매월 신용 카드 잔액을 완납하면 해당 비율을 가능한 한 낮게 유지하려고합니다. 이는 새로운 대출 자격이되는지 여부에 큰 차이를 만들 수 있기 때문입니다."

또 다른 영리한 움직임: 신용 카드 및 기타 고금리 부채로 매달 지불하는 금액을 파악하십시오. 결산 비용에 지출하려는 돈이 집을 리 파이낸싱하는 대신에 그 청구서를 내리는 것이 더 나은지 확인하십시오. 또는, 아마도 월간 저축을 사용하여 재 융자를 통해 그 빚을 갚을 수 있습니다.