신용 카드 보상을위한 돈은 어디에서 왔습니까?

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차례:

요약하면 : 3 가지 수익원
긴 이야기 : 그것은 복잡합니다.
그래서?

어떤 사람들은 500 달러짜리 가입 보너스를 가진 신용 카드 제안을보고 "와우, 500 달러!"라고 생각합니다. 다른 사람들도 똑같은 제안을하고 "캐치는 무엇입니까?"라고 생각합니다.

두 번째 그룹에 속하는 사람들은 신용 카드 발급 기관이 보상과 특전을 지불하는 방법에 대해 회의적 일 수있는 좋은 이유가 있습니다. 그것은 고객 보상을위한 돈이 상인뿐만 아니라 고객 자신으로부터도 발생하기 때문입니다. 카드의 보상을 여러 번 지불하면서 간접적으로 (그리고 우연히) 결국 쉽게 끝날 수 있습니다.

그렇다면 신용 카드 보상에 대한 비용은 어디에서 발생합니까? 짧은 대답과 긴 대답이 있습니다.

요약하면: 3 가지 수익원

신용 카드 발급 기관의 수익은 세 가지 주요 출처에서 비롯됩니다.

관심
수수료
교환

당신은 아마도 처음 두 가지에 익숙 할 것입니다. 연방법에 따르면 발급자는 새로운 카드를 발급받을 때 차트에서이 비용을 눈에 띄게 공개해야합니다.

그러나 세 번째 항목 인 인터체인지는 종을 울리지 않을 수도 있습니다. 그것은 소비자에게 보이지 않기 때문입니다. 신용 카드를 사용할 때마다 판매자는 지불을 수락하기 위해 수수료를 지불합니다. 카드 발급 사로가는 수수료의 일부 - 일반적으로 구매의 약 1 % ~ 3 %와 10 센트의 균일 한 수수료 -는 교환이라고합니다.

교환 요금은 Mastercard 및 Visa와 같은 지불 네트워크에 의해 설정되며 판매자 유형, 국가 및 카드 유형에 따라 다릅니다. 소비자가 직면 한 수수료 및 이자율 차트에 해당 금액이 표시되지는 않지만 여전히 효과적으로 지불하고 있습니다. 상점은 이러한 운영 비용을 가격에 구워냅니다.

특정 카드의 수익 (이자, 수수료 및 교환)의 정확한 내역은 가격 구조와 카드 소유자 행동에 따라 다릅니다. 그러나 주요 발행사 중 이익은 일반적으로 전체 수익에서 가장 큰 비중을 차지하며 교환 및 수수료는 더 적은 부분을 차지합니다.

긴 이야기: 그것은 복잡합니다.

교환 수입이 신용 카드 보상에 드는 비용이라고 종종 말합니다. 그러나 확실히 연료를 공급하는 데 도움이되지만 연결은 직접적인 것은 아닙니다.

메르카토르 자문 그룹 (Mercator Advisory Group)의 신용 자문 서비스 담당 이사 인 브라이언 라일리 (Brian Riley)는 "모든 돈을 넣으면 스튜를 만드는 것과 같습니다. "당신은 '이 달러는 이것에서 나온 것이고'이 돈은 그로부터 나온 것이라고 말하지는 않습니다."

하지만 상호 교환과 보상은 몇 가지 핵심적인 방식을 제시합니다.

교환 및 보상은 모두 구매와 관련되어 있습니다. 가입 보너스를 제외하고 보상과 교환은 모두 구매의 일정 비율로 계산됩니다. 귀하의 발행자가 비슷한 금액을 교환하는 동안 보상 (종종 구매의 1 % ~ 2 %)을 얻을 수 있습니다.

인터체인지가 보상 비용의 100 %를 항상 커버하는 것은 아닙니다. 예를 들어, 일부 카드는 특정 지출 범주에서 5 %의 보상을 제공합니다 (지출 한도까지). 발행자는 인터체인지보다 훨씬 적을 것입니다.

"어떤면에서는 [보상금]이 손실 리더가 될 수 있습니다."라고 Riley가 말했습니다. 손실 리더는 돈을 잃지 만 그 비용을 상쇄하기에 충분한 고객을 끌어들이는 제품이나 서비스입니다. 예를 들어, 인터체인지는 카드 소지자의 보상금을 완전히 충당하지 못할 수도 있지만, 그 고객은 발행사가 이윤을 남길만큼 충분한이자를 지불해야 할 수도 있습니다.

교환의 한계로 인해 보상이 줄어 들었습니다. 2010 Dodd-Frank 금융 개혁법의 일부인 Durbin Amendment가 직불 카드에 대한 환율을 제한하고 직불 카드 보상 프로그램이 빨리 사라졌습니다. 유럽 연합이 28 개국에서 2015 년에 0.3 %의 신용 카드 교환 률을 기록한 이후 다른 나라의 신용 카드 보상도 사라졌습니다. 상호 교환 없이는 보상이 존재할 수 없다는 뜻입니까? 꼭 그런 것은 아닙니다.

교환 비율이 삭감 될 때, 보상은 자동적으로 쵸핑 블록에 있지는 않지만, 어떤 것은 가야만합니다. 이 경우, 발행사는 보상을 줄이기로 결정했습니다.

도드 - 프랭크 법 (Dodd-Frank Act)의 경우, "은행은 직불 카드에 대해 동일한 수준의 보상을 제공 할 여유가 더 이상 없다고 느꼈습니다."Auriemma Consulting Group의 파트너 관계 디렉터 게리 리작 (Gary Rezak)은 말합니다.

역사적으로 두 사람은 항상 잠금 단계로 이동하지 않았습니다. 초기 신용 카드 거래는 1950 년 7 %로 높았습니다. 이후 약 1 %에서 3 %로 떨어졌으며 대개 10 센트의 수수료가 부과됩니다. 한편, 보상은 1980 년대 최대 0.5 %에서 현재 2 %로 증가했습니다.