와일드 웨스트의 법과 질서 : 선불 규정 분석 및 권고

선불 금융 시장에 대한 상원 금융 분과위원회 (the Senate Banking Subcommittee)의 청문회가 열렸으며, 금융 서비스 혁신 센터 (Centre for Financial Services Innovation)는 투명성 제고를 목표로 한 모델 공개 상자를 발표했습니다. 상원 의원 인 Bob Menendez (D-NJ)에 의해 소개 된 선불 카드 소비자 보호법은 상원을 통해 그 방향을 전환합니다. 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은이 신제품에 대한 시선을 돌립니다.

그러나 일회성 구매와 일차 금융 상품간에 불투명 한 위치를 차지하는 제품에 대한 공개는 무엇을 의미해야합니까? 산업계가 스스로를 규제 할 수 있는지, 아니면 의회와 국이 적극적으로 참여해야 하는가? 이러한 질문에 정확하게 답하면 수백만 명의 미국인에게 안전과 안정을 가져다 줄 것입니다. 잘못 대답하면 착취가 촉진됩니다.

은행권과 기프트 카드 사이의 넷 세계

선불 직불 카드는 다른 금융 상품보다 규제가 적습니다. 소비자는 이미 카드를 구입할 때까지 전체 카드 소지자 계약을 볼 수 없습니다. 유엔과 언더 뱅크의 많은 소비자들이 선불 카드를 주요 금융 상품으로 취급하지만 선불 카드는 신용 카드 또는 직불 카드를 신중하게 고려하지 않고 식료품 점에서 기프트 카드와 함께 판매됩니다. 그러나 주류 금융 서비스를 사용할 수 없거나 사용하지 않으려는 많은 사람들에게 선불 카드는 당좌 예금과 저축 예금을 모두 대신합니다.

조직의 모델 계좌 개설 프로젝트를 주도한 Pew Charitable Trusts의 수잔 와인 스탁 (Susan Weinstock)은 사람들이 선불 카드를 선택하는 이유는 익명 성을 원하기 때문에 당좌 대월 수수료가 부과되기 때문이며 선불 카드를 예산 도구로 사용하기 때문이라고 지적했습니다. 선불 사용자는 은행의 숨겨진 수수료, 당좌 대월 혼란 정책 및 기타 불쾌한 놀라움에 만족하지 않습니다. "사람들은 모든 수수료를 미리 알고 싶다"고 말했다. 그러나 선불 카드는 그들이 제공 한 긍정적 인 특성을 지니고 있으며, 전통적인 은행 업무의 실행 가능한 대안입니까?

선불 문제

우리 선관위의 의견에는 선불 직불 카드가 은행 개설되지 않은자를위한 자원으로 약속을 이행하지 못하게하는 몇 가지 핵심 쟁점이 있습니다.

1. 폭로. 카드 소지자 계약은 종종 카드 포장에 집어 넣어 구입 후에 만 ​​이용할 수 있습니다. 일부 카드는 패키지에 대한 모든 수수료를 공개하지만 다른 일부는 작은 부분을 공개하고 더 공개하지 않습니다.
2. 보험. 직불 카드와 달리 선불 카드는 FDIC 보험에 가입하지 않아도됩니다.
3. 용법. 대부분의 선불 카드는 지출 및 카드 가치 한도가 적용되지만 일부는 다른 카드보다 성가시다. 한 장의 카드로 사용자는 한 달에 2,500 달러 만 낼 수 있으며 주요 금융 상품은 소량입니다.
4. 요금. 일부 발행사는 단순하고 투명한 가격을 책정하는 반면, 다른 발행사는 고객 서비스, 비활성, 계정 폐쇄 및 무수한 기타 수수료를 청구합니다.
5. 시민권 요구 사항. 대부분의 카드에는 사회 보장 번호 또는 여권과 같은 신원 확인이 필요합니다. 일부는 미국 시민권을 증명해야합니다. 이러한 요구 사항이 항상 선행 공개되지는 않습니다.
6. 당좌 대월. 선불 사용에 대해 언급 된 주된 이유는 카드를 초과 사용하지 못하기 때문입니다. 그러나 이것이 항상 그런 것은 아닙니다: 일부 카드는 당좌 예금과 유사한 방식으로 당좌 대월을 허용하고 청구합니다.

금융 서비스 혁신 센터와 Menendez의 선불 카드 소비자 보호법은 이러한 우려를 얼마나 잘 설명합니까?

금융 서비스 혁신 센터: 상자 및 그 이상

이번 주 초 CFSI는 첫 번째 이슈 인 공개에 관해 언급했습니다. 그들은 모든 수수료를 공개하는 것이 훨씬 필요한 명확성을 희생한다는 것을 인정하면서 14 가지 관련 수수료를 강조하는 카드 패키지에 맞게 설계된 모델 공개 상자를 제시했습니다.

그러나 그들은 유형이나 수수료의 수를 제한하라는 제안을하지 않았습니다. "선불 카드는보다 균일하고 어쩌면 언더 뱅크 된 특정 소비자의 요구를 충족시키지 못할 것"이라고 주장했다. 그러나 그러한 입장은 공개의 효과를 저해합니다. 발행사가 수수료를 청구 할 수 있거나 원하는만큼 많은 수수료를 청구 할 수 있다면 새로운 청구를 부과하여 공개 요건을 회피 할 수 있습니다. 예를 들어, CFSI 공개 상자에는 가입비가 표시되지만 계좌 해지 수수료는 표시되지 않습니다. 요구 사항을 해결하고자하는 발행사는 계정 개설 수수료를 계정 폐쇄 수수료로 변경하여 동일한 수익을 얻지 만 수수료를 나열하지 않아도됩니다. 제안 된 공개 상자는 사용 제한, 등록 요구 사항 및 초과 인출 정책도 배제하여 소비자가 불쾌한 놀라움에 취약하게 만듭니다.

그러나 CFSI는 공개 상자 이상을 권장했습니다. 상원 청문회에서 Jennifer Tescher의 사장 겸 CEO는 FDIC 보험, 공개 상자 채택 및 규정 E의 보호 (소비자가 서류 명세서 요청을 허용하는 것과 같이)를 요구했습니다.

CFSI는 선불 카드를 주류 은행과 귀찮고 안전하지 않은 현금 사이의 격차를 메꾸는 중요한 재정 도구로 간주합니다. 그들은 카드가 당좌 계좌만큼이나 중요하지만 근본적으로 다른 제품이기 때문에 규제되어야한다고 주장합니다.그들은 선불 카드가 소비자에게 많은 것을 제공한다는 이유로 가벼운 규제를 선호하며 적은 수의 발행사가 높은 또는 숨겨진 수수료를 낼 수 있지만 대다수는 성실하게 행동합니다.

PCCPA: 주문한 카드가 아닙니다.

상원 의원 밥 메넨 데즈 (Bob Menendez) 상원 의원은이 산업에 대한 장미 빛 같은 시각을 갖고 있습니다. 그의 계산서 선불 카드 소비자 보호법 (the Prepaid Card Consumer Protection Act)은 CFSI가 제안한 것보다 많은 제약을 가할 것이다.

1. 폭로. 이 법안은 모든 비용을 명확하고 눈에 잘 띄게 공개해야하며 소비자가 쉽게 비교할 수 있도록 비용을 추정하는 달러 수치를 요구합니다.
2. 보험. 모든 카드는 FDIC 보험이어야합니다.
3. 요금. Menendez는 발행 기관이 청구 할 수있는 수수료 및 유형을 제한하여 거래 당, 비 활동 및 계정 폐쇄 비용을 금지합니다.
4. 당좌 대월. 이 법안은 발행자가 무료로 제공하지 않는 한 당좌 대월 서비스를 포함하는 "신용 기능"이있는 계정을 금지합니다.

Menendez 상원 의원 보좌관은 선불 카드가 2009 CARD Act에 의해 신용 카드 및 직불 카드로 연장되는 것과 동일한 보호를받을 자격이 있다고 주장했다. 사람들은 선불 카드를 사서 일반 선물 카드라고 생각한 다음 "현재 선물로 구입할 선물 카드가 아닙니다."라고 말하면서 아이러니하게도 선물 카드는 선불 카드보다 더 잘 규제되어 있습니다.

Menendez는 CFSI보다 선불 시장에 대한 근본적으로 다른 가정을합니다. CFSI는 발행인 간의 무결성, 소비자 간의 분별력, 둘 사이의 불완전한 의사 소통을 가정합니다. Menendez는 많은 발행인이 소비자에게 충분히 알리기 위해 선의의 노력을 기울이지 않고 있으며 단순한 공개가 제공하는 것보다 더 명확한 설명이 필요하다고 가정합니다.

이 세계관 아래에서 소비자는 합리적으로 CFSI 스타일의 공개 상자를 제시 할 수없고 계좌 해지 수수료가 발생한다는 것을 여전히 알고 있습니다. 발급자가 부과 할 수있는 수수료의 수와 유형을 제한함으로써, Menendez는 모든 정보가 카드의 패키지에 제시 될 수 있음을 보장합니다.

우리는 여러 가지 이유로 법안의 권고에 동의하는 경향이 있습니다.

1. 명확한 공개 소비자가 정보에 입각 한 결정을 내릴 수있는 권한을 부여하는 것에 반대하는 주장이 거의 없기 때문에 주어진 것이다. FDIC 보험 선불 카드는 종종 대체 수표 계좌 역할을하기 때문에 필요합니다.
2. 허용 수수료 열거 발행자가 새로운 규제되지 않은 수수료를 청구함으로써 공개 규정을 회피하지 않도록합니다. 우리가 많은 선불 된 발행사가 성실성을 가지고 행동한다는 것을 의심하지는 않지만, 많은 돈을 받고 뻔뻔스럽게 이익을 추구하는 카드의 예가 많이있었습니다.
3. 당좌 대월 금지 업계에서 가장 큰 불일치 중 하나를 해결합니다. FDIC 연구에 따르면 주류 금융 시스템을 떠난 다수의 사람들은 당좌 대월 요금 때문에 선불금을 청구했으며, 선불 카드를 많이 사용하는 것은 그 수수료가 부과 될 수 없다는 인식이있었습니다. 그래도 NetSpend Premier와 같은 일부 카드는 당좌 대월에 대한 수수료를 청구하고 청구합니다.

우리는 등록 요건에 대한 명확한 공개가 필요하다고 믿습니다. 특히 이민자들과 SSN을 가질 확률이 낮은 사람들이 불균형하게 비협조적이라는 점을 감안할 때. 이 문제는 CFSI 나 Menendez 상원 의원에 의해 해결되지 않았지만, Menendez 법안은 선불 사용 및 인구 통계에 대한 연구를 위임 할 것입니다. 우리는 그러한 연구가이 부족한 공동체의 필요를 더욱 밝혀 줄 수 있기를 바랍니다.

전반적으로 우리는 선급 시장에서보다 엄격한 규제와보다 명확한 방향으로 나아가는 것에 대해 기쁘게 생각하며 CFSI의 공개 상자를 조종하기 위해 Green Dot, Plastyc 및 Ready Credit을 추천합니다. 우리는 우리 자신의 연구 과정에서 그린 닷 (Green Dot)을 연구했으며 특히 베스트 프랙티스의 공개 및 요금 청구에 주목하고 싶습니다. 그래도 모든 Green Dot에는 Kardashian Kard가 있고 선불 직불 카드는 여전히 규제적인 Wild West입니다.