'사다리'로 유연한 개인 재정 계획 수립

재정적 인 "사다리"를 세우는 것은 만기가 다른 일련의 채권, CD 또는 기타 금융 상품을 구입하는 것을 의미합니다. 이렇게하면 한 번의 투자로 모든 돈을 장기간 묶는 대신 정기적으로 여러 제품이 성숙됩니다. 래더 링은 이자율 관련 위험으로부터 보호하며 현금 흐름을 생성하면서 장기 투자의 높은 수익을 누릴 수있게합니다.

덜 잘 알려진 전략은 생명 보험 사다리를 구축하는 것입니다. 하나의 장기간의 생명 보험을 사는 대신, 길이가 다른 두 개 이상의 작은 보험에 대해 생명 보험 따옴표를받습니다. 목표는 사망했을 때 가족의 요구 사항과보다 밀접하게 일치시키는 것입니다. 이 전략을 통해 보험료를 절약하고 사랑하는 사람들에게 적절한 보호를 제공 할 수 있습니다.

사다리를 세우려면 사전 계획과주의가 필요하지만 이점은 추가 계획에 가치가 있습니다.

다음은 각 유형의 사다리에 대한 개요입니다.

CD 사다리

• 좋은: 안전을 중요하게 여기는 사람들.
• 다음과 같은 경우에는하지 마십시오. 성숙한 CD를 추적하고 교체 할 시간이 없습니다.

지난 몇 년 동안 이자율이 극도로 낮아지면서 많은 투자자들이 예금 증서 또는 CD에 자금을 투입하는 것을 피했습니다. 보스톤 지역의 인사이트 파이낸셜 전략가 (Insight Financial Strategists) 재무 기획자 인 크리스 첸 (Chris Chen)은 "은행 예금은 일반적으로 매트리스를 숨기는 것과 비슷한 수준입니다.

그러나 애널리스트들은 연준이 2015 년 말이나 2016 년 초에 단기 금리를 인상하기 시작할 것으로 기대하고있다. 많은 금융 상품에 대한 금리가 뒤따를 것이며, 이는 CD를 더 매력적으로 만들 것이다.

CD 사다리를 만드는 것은 장단기 CD를 이용합니다. 장기 CD는 더 높은 금리를 갖지만, 돈은 더 오랜 기간 동안 잠겨 있습니다. 단기 CD는 요율이 낮지 만 현금을 빨리 얻을 수 있습니다. CD 사다리는 돈을 자주 사용하면 더 높은 요금을 제공합니다. 5 년짜리 5,000 달러짜리 CD 사다리가 어떻게 작동할까요?

• 만기 날짜가 1 년, 2 년, 3 년, 4 년 및 5 년인 5 개의 CD를 5 매 구입하십시오.
• 각 CD가 성숙 될 때 5 년 CD로 돈을 재투자하십시오.
• 5 년이 지난 후에 모든 CD는 5 년 임기로 수익률이 높습니다. 그러나 성숙 날짜가 비틀 거리기 때문에 매년 한 CD가 성숙됩니다. 또한 금리가 상승하면 새 CD에 재투자 할 때마다 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다.

각 CD는 사다리의 한 렁을 구성합니다. 사다리를 만드는 구체적인 방법은 목표에 달려 있습니다. CD로 긴급 비용을 절감한다면 매달 또는 4 분기와 같이 만기일 사이에 짧은 간격을 원할 것입니다.

단점은? 오리건 주 포틀랜드에있는 Trillium Valley Financial Planning LLC의 재무 계획가 인 앤디 틸프 (Andy Tilp)는 CD가 성숙 될 때마다 렁을 대체 할 수 있도록 노력해야한다고 강조합니다. "이것은 최고의 이자율을 얻을 수있는 곳을 염두에두고 필요에 따라 사다리 줄을 바꿔야합니다"라고 그는 말합니다.

본드 사다리

• 좋은: 투자 할 상당한 돈이있는 사람들.
• 다음과 같은 경우에는하지 마십시오. 고문의 도움없이 직접 재정 계획을 세우고 싶습니다.

채권은 회사, 도시 또는 정부에 대출하는 것입니다. 발행자는 정기적으로이자를 지급하고 채권이 만기되면 채권의 액면가를 반환합니다. 채권의 수익률은 일반적으로 채권 기간의 길이에 따라 증가합니다.

사다리를 세우면 채권 포트폴리오를 다양화할 수 있습니다. 예를 들어, 한 채권에 10 만 달러를 가라 앉히지 않고, 10 채권에 각각 10,000 달러를 투자하여 위험을 분산시킬 수 있습니다. CD 사다리와 마찬가지로 본드 사다리는 채권이 정기 일정으로 성숙 해짐에 따라 현금을 더 많이 사용할 수있게 해줍니다. 또한 채권은 쿠폰 지급이라고하는 정기적 인이자 지급을합니다. 쿠폰 지급 날짜가 다른 여러 채권은 꾸준한 소득을 제공 할 수있어 은퇴 한 사람들에게 매력적인 이점입니다.

그러나 주식과 채권 투자를 다각화 할만큼 충분한 돈이 없다면 채권 사다리를 만드는 것에 대해 생각하지 않아야합니다.

미주리 주 캔자스 시티에있는 메인 스트리트 투자 (Main Street Investments)의 금융 플래너이자 소유자 인 Mathew Dahlberg는 "대부분의 젊은 투자자는 1 만 달러에 앉아 있지 않습니다. 심지어 10 만 달러조차도이 접근법에 대해 빛이 될 것입니다. 그는 보통 10 만 달러 미만의 채권 사다리를 세우는 것을 권유하지 않습니다.

본드 사닥다리를 만들기 위해 재정 고문과 협력하십시오. Dahlberg는 채권은 소비자가 스스로 구매하기가 어렵고 비용이 가격에 포함되어 있다고 말합니다. 좋은 고문은 비슷한 거래를 살펴보고 적절한 가격을 찾을 것입니다. 사다리가 제작되면 조언자가 그 위에 머무를 수 있습니다.

Dahlberg는 "복잡해질 수 있습니다. "10 가지 채권으로 1 년 내에 20 장의 쿠폰을받을 수 있습니다."

채권 투자를 다각화하고 사다리가 충분하지 않은 경우 Dahlberg는 수천 채의 채권에 투자 할 수있는 채권 뮤추얼 펀드에 투자 할 것을 권장합니다.

생명 보험 사다리

• 좋은: 생명 보험이 필요하고 다양한 재정적 의무가있는 사람들.
• 다음과 같은 경우에는하지 마십시오. 가족의 미래 재정적 필요의시기를 예측할 수는 없습니다.

정기 생명 보험은 일정 기간, 일반적으로 5 년, 10 년, 15 년, 20 년 또는 30 년 동안 귀하를 보상합니다. 대부분의 사람들은 사망 할 경우를 대비하여 가족을 위해 소득을 대신하기 위해 정기 생명 보험을 구입합니다. 가족은 그 돈을 사용하여 가계 경비, 모기지, 자녀의 대학 교육 및 기타 의무를 지불 할 수 있습니다.

얼마나 많은 생명 보험이 필요한지 파악하려면 보험 기간에 해당하는 재정적 의무를 더하고 가족이 이용할 수있는 유동 자산을 뺍니다. 전체 금액을 충당하기 위해 하나의 장기 생명 보험을 구입할 수 있습니다. 예를 들어, 35 세의 학생은 모기지, 근무 년수 및 자녀 비용을 충당하기 위해 30 년 정책을 살 수 있습니다.

그러나 가족의 필요는 시간이 지남에 따라 줄어들 수 있습니다. "가족의 자산 기반이 성장함에 따라 일반적으로 생명 보험의 필요성 또한 감소합니다."라고 Tilp은 말합니다.

하나의 정책을 구매하는 대신 2 ~ 3 개를 살 수 있습니다. 예를 들어, 30 년 동안 수입을 대체하고 두 자녀를 위해 대학 진학비를 지불하기를 원합니다. 사다리는 다음과 같이 보일 수 있습니다.

• 소득을 대체 할 30 년 정책.
• 대학 경비를 충당하기위한 20 년 정책.
• 귀하의 젊은 가정이 막 저축을 시작하기 시작한 초기 기간을 다루는 10 년 정책.

이 계획에는 예상되는 자산 증가와 함께 재정적 필요의 일정표가 포함되어야한다고 Tilp는 말합니다. 그런 다음 장기 생활 정책의 길이와 양을 결정할 수 있습니다.

»비교: 우리의 사이트 생명 보험 비교 도구

첸 (Chen)은 생명 보험 사다리 (term life insurance ladder)는 때로는 이혼 정착촌의 일부로 생명 보험을 사야하는 사람들에게 매력적인 선택이라고 말합니다. 사다리꼴 경기는 한 정책보다 더 정확하게 필요하며 일부 이혼 부부에게는 더할 나위없이 좋다.

그러나 금융 수요의시기를 예측할 수 없다면이 전략은 당신을위한 것이 아닙니다.

"장기적인 계획을 수립하는 것이 필요합니다. 이는 좋은 아이디어입니다. 필요에 따라 정책을 적용하십시오."라고 Tilp는 말합니다.

하나의 커다란 정책을 구입하는 것보다 다양한 보험 연도에 대해 2 ~ 3 개의 작은 정책을 구입하는 것이 비용이 적게 듭니다. 알아내는 유일한 방법은 따옴표를 찾는 것입니다. 우리의 사이트 생명 보험 비교 도구는 당신이 필요한 보상 범위를 결정하고 가격을 비교하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

Barbara Marquand는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @barbaramarquand.

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