즉시 지급 연금 정의 및 예 |

내용:

즉시 지급 연금 (단일 프리미엄 즉시 연금 또는 SPIA라고도 함) 연금 (구매 후 1 년 이내)

작동 방법 (예):

연금이란 보험 회사, 은행 또는 보험 회사에 일시금을 지불하는 계약입니다. 미래에 더 높은 일시불이나 일련의 보증 된 지급금을 투자자에게주는 것에 동의하는 다른 금융 기관

전형적인 연금 투자자는 항복 기간이 만료되고 투자자가 59 세 이상인 경우 지급금을 받기 시작합니다 1/2 세. 그러나 즉시 연금은 항복 기간이 거의 없거나 전혀 없습니다. 이는 소유자가 연금을 구매하자마자 연금을 수령하기 시작하고 사망 할 때까지 계속해서 수령하기 시작한다는 것을 의미합니다.

이 방법의 작동 방식을 이해하기 위해 매월 1,000 달러의 월 지급액을 매월 지불하고 싶다고 가정 해 봅시다. 너는 이제 은퇴했다. 보험 회사에서는 원하는 미래의 소득 흐름을 보장하는 즉각적인 연금을 받기 위해 예를 들어 $ 100,000을 입금하도록 요구할 수 있으며 지불은 1 년 이내에 귀하에게 돌아 가기 시작할 것입니다. 현실 세계에서 최초 투자 규모, 연금 계약 조건 및 금리가 월별 지불을 결정합니다. IRA와 달리 투자자가 연금에 얼마만큼 투자 할 수 있는지에 대한 제한은 없습니다.

은퇴 계좌에 보관되지 않은 SPIA의 월별 지불금 중 일부는 원금의 반환으로 간주되어 과세되지 않습니다. 즉각 연금은 주인이 59 1/2 세 전에 인출 할 경우 10 %의 IRS 벌금을 부과하지 않습니다.

연금 수령자의 사망시 대부분의 연금 지급이 중단되고 보험 회사는 남아있는 모든 것을 유지합니다. 따라서 연금의 월간 지불액의 크기는 연금이 완전히 상환되기 전에 연금 보험사가 사망할지 여부를 보험 회사가 기본적으로 결정하는 내기를 반영합니다. 그러나 일부 보험 회사는 생명 보험료 또는 생명 보험료 옵션을 제공하여 소유자 사망 후 5 년 또는 10 년 동안 연금 수령자가 수혜자에게 돌아갑니다.

중요한 이유:

최근 퇴직자 원금에 대한 접근을 포기할 수 있고 월 소득 및 세제 혜택이 보장되고 고금리 환경에있는 투자자는 최적의 SPIA 투자자입니다.

현명한 투자자는 일반적으로 연금에 대한 몇 가지 중요한 단점을 고려해야합니다. 하나의 경우, 즉각 연금의 과세 대상 부분은 일반적으로 소유자의 경상 소득 세율 (낮은 장기 자본 이득 비율보다)에서 과세됩니다. 또한 수혜자가 연금을 상속받는 경우, 뮤추얼 펀드 주식을 상속 받았을 경우와 같이 기본 세율을 인상하는 대신 일반 세율로 연금 수익에 과세됩니다.

은행 예금과 달리 FDIC 또는 다른 기관은 연금을 보장하지 않으며, 발행 기관이 파산하면 연금이 그 가치의 일부 또는 전부를 잃을 수 있습니다. 따라서 연금을 구매할 때 발행자의 신용도를 고려하는 것이 중요합니다. Best 's Rating Service, Moody 's 및 Standard & Poor 's는 모두이 서비스를 제공합니다.

연금 관련 비용도 연금 논란의 주요 원인입니다. 종종 프론트 엔드로드, 주세, 연금, 계좌 가액의 비율, 초기 인출 페널티 등이 있으며 연금의 세제 혜택의 대부분 또는 전부를 상쇄 할 수 있습니다. 판매 전략과 투명성이 떨어지는 공개에 대한 압박 또한 연금 이미지를 손상 시켰으므로 현명한 투자자는이 공개 자료를 읽고 금융 컨설턴트에게 충분한 질문을해야합니다.

즉각적인 연금 (연금 일반적으로) 논란의 여지가 있지만 일부 소득 투자자에게는 좋은 선택이 될 수 있습니다. 궁극적으로 즉각적인 연금의 적절성은 투자자의 재정 목표, 세금 상황 및 이용 가능한 연금 유형에 달려 있습니다. 인플레이션과 금리 기대는 투자자가 자신의 부양 가족과 상속인에 대한 희망과 마찬가지로 투자자가 선택하는 연금 유형에 영향을 미칠 수 있습니다.