신용 카드의 역사

뉴욕 사업가 Frank McNamara가 1950 년 Diners Club을 시작했을 때 그는 새로운 회사와 발행 할 신용 카드에 큰 꿈을 꾸었습니다.

"언젠가 그는 뉴욕 전역의 식당들이이 카드를 존중할 것이라고 예측했습니다."라고 전 다이너스 클럽 임원이었던 Matty Simmons는 McNamara가 일찌감치 그에게 말했다고 회상했습니다. Simmons는 그의 책 "The Credit Card Catastrophe"에서 대화를 말했습니다.

당시 다른 어떤 회사도 여러 가맹점에서 신용 카드를 발급받지 못했습니다. 그러나 McNamara는 미래에 대해 옳았습니다. 최초의 주요 다목적 신용 카드 발급 기관이었던 Diners Club은 상인들 사이에서 널리 받아 들여지고 다른 발급 사들을위한 길을 열었습니다. 현재 미국 소비자의 약 72 %가 보스턴 연방 준비 은행 (Boston 's Bank of Boston)에서 실시한 2014 년 설문 조사에 따르면 신용 카드를 가지고 있다고보고했습니다.

산업이 태어났다.

신용 카드에 대한 아이디어는 Diners Club에서 시작하지는 않았지만 McNamara의 아이디어는 이미 존재했던 것에 대한 큰 개선이었습니다.

1920 년대에 백화점과 석유 회사는 데이비드 S. 에반스 (David S. Evans)와 리처드 슐 르멘 제 (Richard Schmalensee)의 "플라스틱으로 지불하기 (Paying with Plastic)"에 따라 고객이 구매를 청구하는 데 사용할 수있는 금속 카드 및 "예의 카드"를 제공하기 시작했습니다. 이 카드는 현대 상점 카드와 마찬가지로 카드를 발행 한 판매자 만 사용할 수있었습니다. 레스토랑은 그러한 카드조차도 제공하지 않았습니다.

골판지 신용 카드로 Diners Club은 대중 수용을 목표로 삼았습니다. 상인에게 거래 당 7 %의 수수료를 부과했지만, 카드 소지자는 비회원보다 더 많은 돈을 쓸 것이라고 확신했습니다. 그것은 카드 소지자에게 편의를 약속했습니다. - 지갑에 보관할 상태 기호. 이 카드들은 매달 지불이 필요했기 때문에 오늘 "신용 카드"라고 부릅니다.하지만 당시 신용 카드라고 불 렸습니다.

첫 번째 기념일을 맞이하여 Diners Club은 42,000 명의 회원과 소수의 경쟁자를 끌어 모았습니다. 이 회사에 따르면 1953 년까지 국제적으로 인정 된 첫 번째 신용 카드가되었습니다.

그러나 1958 년까지 주요 기업들이 경쟁에 참여했다. 여기에는 아메리칸 익스프레스 (American Express)가 포함되어 있는데, 여기에는 최초의 플라스틱 카드 중 일부가 발급되었습니다. 뱅크 오브 아메리카; 그리고 Hilton 호텔 소유의 Carte Blanche.

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경쟁이 가열됩니다.

1958 년에 시작된 신용 카드의 혼란 가운데 Bank of America가 가장 혁신적이었습니다. Diners Club 및 기타 카드는 레스토랑, 여행 및 엔터테인먼트 매장에서만 사용할 수 있습니다. 그러나 새로운 "BankAmericard"는 처음에는 캘리포니아에 국한되었지만 몇몇 다른 유형의 상인에 의해 받아 들여졌습니다. 또한 Evans와 Schmalensee에 따르면, 일부 고객은 잔액을 회전시킬 수 있었고 당시로서는 참신했습니다.

Bank of America는 캘리포니아의 프레스노에있는 고객에게 이미 활성화 된 BankAmericard 신용 카드 6 만장을 우편으로 보냈다.

업계에서 "프레스노 드롭 (Fresno drop)"으로 알려진이 대량 메일 링은 은행에 수백만 달러의 손실을 초래하는 광범위한 사기 및 연체를 초래했습니다. 손실에도 불구하고, 발행 기관은 다음 해 캘리포니아 고객의 나머지에게 동일한 카드를 제공했습니다. Evans와 Schmalensee에 따르면 1961 년 카드는 첫 영업 이익을 창출했습니다.

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카드 네트워크는 성장을 촉진합니다

1966 년 BankAmericard는 사업 확장을 위해 다른 주에있는 은행에 카드 라이센스를 시작했습니다. 이것은 주외 타 은행이 BankAmericard를 인수 한 상인이 수락 한 카드를 발급하는 것을 허용했습니다. 같은 해에 캘리포니아 은행의 별도 그룹이 은행 간 카드 협회 (Interbank Card Association)를 시작하여 발급 사 상인 거래를 관리하기 위해 협력했습니다.

시간이 지남에 따라이 단체들은 두 개의 전국적인 네트워크로 진화했습니다. 그들은 이제 발급 사와 상인 사이의 중개자 역할을하며, 상거래 은행을 통해 거래를 완료하기 전에 거래가 합법적인지를 확인합니다.

• BankAmericard는 결국 Visa가되었고, 이후 Bank of America에서 분리되었습니다. (은행은 이후 신용 카드의 BankAmericard 이름을 부활 시켰습니다.)
• ICA는 더 많은 회원 은행을 확보하고 나중에 MasterCard가 된 MasterCharge로 이름을 변경했습니다.

이 네트워크는 발행인의 관심을 끌기 위해 경쟁하고 상인 수락을 확대했습니다.

1970 년대와 80 년대에는 네트워크상의 카드를 선택하는 것이 합리적이었습니다. 카드의 로고가 승인 될 수있는 위치에 영향을 주었기 때문입니다. 그러나 두 네트워크에 대한 상인들의 수용이 유비쿼터스 화됨에 따라, 발행인들은 경쟁하기 위해 새로운 특전을 카드에 추가하기 시작했습니다.

1986 년 시어스 (Sears)는 Discover 카드를 선보였습니다. Discover 카드는 소비자가 구매할 때마다 작은 할인을 제공하여 미국 경쟁에서 처음으로 현금 환불 카드 중 하나가되었습니다. 이전에 네트워크의 브랜드를 사용하여 카드를 홍보 한 발행인은 가입 보너스, 상용 전단 마일, 저금리 기간 및 기타 유혹을 제공하기 시작했습니다.

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규정에 따라 잡는다.

신용 카드 산업이 수천 명의 카드 소지자에서 수백만 명으로 늘어남에 따라 신용 카드의 이자율이 실제로 의미하는 바가 무엇인지에 대한 가장 근본적인 규칙조차도 여전히 어둡습니다.

Hillel Black은 1961 년 "Buy Now, Pay Later"라는 책에 "신용의 원더 랜드에서 … 소비자는 실제 연간 이익과 관련하여 부채 비용에 대해 거의 이야기하지 않았다"고 말하면서, 저자 Hillel Black은 이자율 계산의 여러 가지 방법을 사용했다, 그 중 일부는 엄청난 요금을 위장했다. 어떤 사람들은 월별 이자율을 인용했지만 다른 사람들은 연간 이자율을 사용했습니다.

다른 문제가 분명 해졌다. 많은 카드 소지자들은 예를 들어, 자신의 계좌에 대한 사기 혐의로 고소당했습니다. 여성은 일반적으로 남성 공동 서명자없이 신용 카드를받을 자격이 없습니다. 신용 카드 공개는 최소한으로 유지되었습니다.

국회의원들이 밟았지만 신속하게 진압하지는 못했다. 1968 년에, 소비자 신용 보호법의 일부인 대출 법의 진실 - 연간 비율 또는 APR을 계산하는 표준화 된 방법. 그러나 의회는 The Journal of Consumer Affairs의 1971 년 기사에 따르면 8 년 동안이 문제를 연구 한 후에 만 ​​법률을 통과시켰다.

1970 년대 내내 소비자 보호법 (Consumer Credit Protection Act)에 따라 소비자 보호가 추가되었습니다. 성별, 결혼 여부, 인종 또는 기타 이유로 인해 신용 카드 신청자를 차별하는 것은 불법이되었습니다. 사기 혐의에 대한 카드 소지자의 책임은 제한적이었습니다. 더 나은 공개가 필요했습니다.

신용 카드 업계가 급속하게 진화함에 따라 이러한 법률 중 많은 부분이 현재의 관행에 발 맞춰 수정되었습니다. 예를 들어, 2009 년 카드 법 (Card Act of 2009)은 기존의 공시 요구 사항을 추가하고 대출 진실에 대한 진리에 많은 제한을 추가했습니다.

모바일 결제 및 그 이상

오늘날 신용 카드는 신용에 대한 정보가 증가하고 카드에 대한 정보는 줄어 들었습니다.

플라스틱 카드를 사용하는 대신 많은 소비자들이 스마트 폰을 사용하고 있습니다. 퍼스트 아나 폴리스 컨설팅 (First Annapolis Consulting)의 2016 연구에 따르면, 직불 카드 나 당좌 예금 계좌가있는 4 명 중 3 명과 스마트 폰이 지난 12 개월 동안 적어도 한 번은 모바일 지불을 한 것으로 나타났습니다. 더 많은 사람들이 카드를 찍거나 스 와이프하지 않고 신용 카드를 사용하여 온라인으로 구매합니다.

McNamara가 이걸 보았나요? 아마도 그렇지 않습니다. 그는 1952 년 Diners Club에서 자신의 주식을 판매하기 전에 회사가 25 만 명의 회원을 피터링하고 잠시 동안 피터 슈트 (zoot suit)처럼 사라질 것이라고 예측했습니다. "라고 Simmons는 말했습니다.

60 년이 지난 지금 Diners Club은 지금도 발견의 일부로 남아 있으며, 영감을 얻은 업계는 계속 성장하고 있습니다.

Claire Tsosie는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected] . 지저귀다: @ ideclaire7 .

2017 년 2 월 9 일에 업데이트되었습니다.