건강 저축 예금 : IRS에서 선물을 거절하지 마십시오.

Laura Scharr-Bykowsky

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대부분의 사람들은 선물을 거부하고 싶지 않습니다. IRS가 사람들에게주는 것 이상의 것을 가지고가는 경향이있는 국세청 (IRS)에서 왔는지 상상해보십시오. 그러나 매년 많은 사람들이 저축 예금 계좌를 제대로 사용하지 않음으로써이를 수행합니다.

HSA (Health savings accounts)는 건강 관리 비용을 충당 할 수있는 좋은 방법이며, 정부는 납세자에게 이러한 계좌에 참여할 큰 인센티브를 제공합니다. 개인당 $ 3,350 또는 가족 당 $ 6,650 (55 세 이상인 경우 추가 $ 1,000)의 HSA 기부는 세전 달러로 이루어집니다. 계좌의 돈은 면세로 증가 할 수 있습니다. 자격이 된 의료비로 사용할 경우 인출액에 세금이 부과되지 않습니다. 그건 정말 선물이야.

또한 일부 고용주는 고용인의 HSA에 기여합니다. 그러한 경우 귀하는 고용주로부터 선물을받습니다.

HSA를 받으려면 높은 공제 금액의 건강 보험에 가입해야합니다. HSA의 소유권은 미국인들이 보험료를 낮추기 위해 그러한 계획을 선택함에 따라 급증하고 있습니다. 불행히도 대부분의 계정 보유자는 이러한 계정의 면세 특성을 최대한 활용하지 못하고 있습니다. HSAs에서 개최되는 300 억 달러 중 약 87 %가 차변 계좌로 현금으로 보유되어 자금이 투자되지 않음을 의미합니다.

HSA 소유자는 현재 건강 관리 비용을 지불하기 위해 기부금을 현금으로 유지하기로 선택합니다. 그러나 그렇게함으로써, 그들은 이러한 계정을 미래에 대한 강력한 저축 수단으로 만드는 복합 수익을 버립니다.

이것이 가능한 이유 중 하나는 많은 사람들이 유연한 지출 계정 (FSA)의 "사용 또는 상실"성격에 익숙하며 HSA가 동일한 방식으로 작동한다고 생각한다는 것입니다. 그들은: HSA에서 사용하지 않은 돈은 해마다 넘을 수 있습니다. FSA는 수년간 사용되어 왔지만 HSA의 성장과 FSA 기여도가 매년 2,550 달러로 제한되어 있기 때문에 인기가 떨어졌습니다.

사람들이 미래의 의료비를위한 저축 수단으로 사용하지 않고 현재 HSA에서 현재 비용을 지불하는 또 다른 이유는 현금 또는 예기치 않은 건강 지출을 충당하기에 충분한 저축이나 긴급 기금이 없다는 것입니다..

이러한 비용을 충당 할 수있는 적절한 기금을 보유한 계좌 소유자의 경우 HSA에 돈을 투자하고 계좌에서 자금을 인출하여 의료비를 지불하는 것이 더 합리적입니다. 예를 들어, 제가 30 세에 계획을 시작하고 기여가 더 이상 허용되지 않는 65 세까지 다음 35 년 동안 1 년에 3,000 달러를 기부한다고 가정 해보십시오. 연간 성장률로 8 %를 반환하는 고성장 펀드에 투자 할 경우 은퇴시 의료 및 장기 간호 비용에 대해 면세를 철회 할 수있는 50 만 달러가 넘을 것입니다. 이 돈은 절대로 세금이 부과되지 않으며, 자격이 된 의료 비용으로 사용된다면 절대로 그렇게 될 수 없습니다.

앞으로 HSA를 최대한 활용할 수있는 두 가지 팁이 있습니다.

1. 저비용 자금 투자

복합 수익에 대한 잠재력을 최대화하려면 저비용 자금에 투자하십시오. 직장 HSA가 고비용 또는 제한된 선택 만 제공하는 경우 저비용 관리자에게 저울을 전송할 수 있습니다. 선택할 수있는 뱅가드 펀드 20 개를 보유하고 있으므로 Health Savings Administrators를 추천합니다. 또 다른 대안은 TD Ameritrade 플랫폼에서 자금을 사용할 수있는 자체 감독 옵션을 가진 HSA Bank입니다. 현재 요금제는 송금 수수료를 부과 할 수 있으므로 먼저 계좌 이체가 경제적으로 적합한 지 확인하십시오.

2. 수년간의 과거 경비를 상환하십시오.

또한 HSA를 사용하여 기록을 보관하는 한 과거에 발생한 의료비를 상환받을 수 있습니다. 따라서 미래의 상환을 위해 매년 경비 지출과 경비 지출을 영속적으로 보관하십시오. (현재 과거 지출에 대한 상환을 위해 돈을 인출 할 수있는 시간 제한이 없습니다).

HSA에 참여할 기회와 희망이있는 경우, IRS의 혜택을 극대화하여 무료 선물을 활용하십시오.

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