처음 신용 카드가 무엇인지
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차례:
1950 년 Diners Club 설립자 인 Frank McNamara는 구매 비용을 지불하는 새로운 방법을 도입했습니다. 그는 그것을 "신용 카드"라고 불렀습니다.
그러나 McNamara가 아이디어를 발표했을 때, 그는 보상이나 특전, 금리 또는 수수료, 신용 카드 제안을 오늘 만들거나 깨뜨리는 요인들에 관해 이야기하지 않았습니다. 대신, 그는 신용 카드로 구매할 수있게 해주는 이전 시스템과는 다른 카드를 설정하는 데 중점을 둡니다. 단지 하나가 아닌 여러 다른 가맹점에서 사용할 수있었습니다.
시몬스 (Simmons)는 그의 책 "신용 카드 재앙 (Credit Card Catastrophe)"을 회상하면서 "사업가에게는 완벽합니다."라고 McNamara는 나중에 Matters Simmons에게 말했다. 당신은 많은 현금을 가지고 다니지 않아도되며, 가장 중요한 것은 세금 공제에 대한 회사 영수증과 엔터테인먼트 영수증을 가지고 있다는 것입니다."
신용 카드는 여전히 카드 소지자가 첫 번째 카드처럼 "월별 수표"로 지불하지만, 유사점이 어디에서 끝나는 지에 대한 것입니다. 부유 한 사람들을위한 제품이 단 몇 군데 만 허용되면 신용 카드를 통해 수백만 명의 사람들이 돈을 빌려서 보상을 받고 일상적인 구매를 할 수 있습니다.
여기에는 첫 번째 카드의 모습과 시간 경과에 따른 진화 방식이 나와 있습니다.
신용 카드: McNamara는 그의 제품을 "신용 카드"라고 불렀지 만, 오늘날의 표준에 따르면 매월 말에 전액을 지불해야하기 때문에 청구서를 신용 카드라고 부릅니다. 한 달에서 다음 달로 균형을 옮길 수 없었습니다.
이런 식으로 다이너스 클럽 카드는 그 당시의 백화점, 석유 회사 및 기타 소매 업체가 발행 한 많은 전신 인 금속 충전 플레이트와 비슷했습니다. 다이너스 클럽은 1950 년대 후반까지도 30 일 후에 지불 한 벌금이나이자가 없었습니다. 이 회사의 주요 수입원은 상호 교환이라고하는 7 % 수수료로 각 거래마다 상인에게 부과되었습니다. 아메리칸 익스프레스가 1958 년에 첫 번째 카드를 발급했을 때, 이달 말에 지불이 완료되었습니다.
이 카드는 엔터테인먼트 비용을 통합하는 방법을 제공했지만 카드 소지자가 시간이 지남에 따라 잔액을 지불 할 수 없도록했습니다.
Bank of America는 최초의 일반 회전 신용 카드 인 BankAmericard로이 대회에 도전했습니다. AmEx의 첫 번째 카드가 나오는 불과 한 달 전에 캘리포니아에서 시작된이 신제품은 소비자가 단기 대출을 꺼내 융통성있는 일정으로 관심을 가지고 지불 할 수있게 해줍니다.
신용 카드 지금: 회전 신용 카드가 유비쿼터스가되었으며, 여전히 주요 신용 카드를 제공하는 유일한 발행사는 American Express입니다. 미국에서만 수천만 명의 카드 소지자가 원할 때 언제든지 구매를 위해 돈을 빌릴 수 있습니다.이자로 시간을두고 지불 할 수 있습니다. 연방 준비 은행 (Federal Reserve)의 자료에 따르면,이자를 사기로 평가 한 신용 카드의 평균 4 월 평균 대출은 13.35 %였다.
빚을지고있는 것은 여전히 도움이 될만한 일이 아닙니다. 매월 전액을 지불하면이자가 부과되지 않습니다. 그래도 필요할 때 빌릴 수있는 옵션이 있으면 가치가 있습니다. 부채를 짊어지고 있다는 것을 알고 있다면, 0 % APR 제안을 가진 카드를 받음으로써이자를 피할 수 있습니다.
첫 번째 신용 카드는 여행 및 식사 비용으로 만 사용되었습니다.
신용 카드: 이름에서 알 수 있듯이 Diners Club 신용 카드는 처음에는 식당에서만 허용되었습니다. 그것은 McNamara의 독창적 인 아이디어였습니다. 그러나 카드의 높은 상인 수수료는 수락의 장애물이었습니다.
은행 컨설팅 회사 Javelin Strategy and Research의 이사 인 마이클 모저 (Michael Moeser)는 "7 %의 상호 교환을 허용 할 수있는 식당이 더 비싼 경향이 있었기 때문에 부유층을위한 제품이되었습니다. 출시 직후 다이너스 클럽은 호텔을 포함하도록 확장되었습니다.
초기 경쟁자들 역시
뱅크 오브 아메리카 (Bank of America)가 뱅크 아메리카 (BankAmericard)를 출시했을 때, 여러 종류의 소매 업체가 그것을 받아들이도록 설득했다. 그러나 캐치가있었습니다: 캘리포니아에서만 유효했습니다.
신용 카드 지금: 레스토랑 저녁 식사부터 식료품 및 가스, 유틸리티 요금 청구서에 이르기까지 요즘에는 신용 카드로 거의 모든 것을 청구 할 수 있습니다.
대부분의 신용 카드 발급 사가 Visa (원래 BankAmericard에서 생겨 났음) 및 MasterCard (MasterCarge로 태어 났음)에서 작동하기 때문에이 광범위한 수용이 가능합니다. 이러한 막대한 지불 네트워크는 가맹점과의 수락 계약을 통해 발행자가 개별적으로 할 필요가 없도록합니다. 그들은 또한 예전보다 상인들에게 더 저렴한 환율을 설정합니다.현재 일반적인 교환 비율은 과거의 6 % 또는 7 % 대신 각 거래의 2 %에서 3 %에 이릅니다. 2014 년 Nilson Report 데이터에 따르면 미국 상인 약 950 만 명이 Visa 및 MasterCard 신용 카드를 사용할 수 있습니다.
첫 번째 신용 카드는 보상을 제공하지 않았습니다.
신용 카드: 충성도 프로그램은 신용 카드가 발명되기 훨씬 전에 존재했습니다. 1800 년대에는 많은 상점들이 우표 형태로 고객에게 보상을 제공했는데이 상품은 상품으로 교환 될 수 있다고 Moeser는 말합니다. 그러나 신용 카드를 사용하면 보상 게임에 참여하는 데 훨씬 더 시간이 걸렸습니다.
"80 년대는 신용 카드 보상의 유역 시대였습니다."라고 Moeser는 말합니다. "Discover 카드가 Sears에 의해 1986 년에 출시되었을 때, 소비자에게 상호 교환의 일부를 환불하는 현금 보상 프로그램이있었습니다."미국에서 제공되는 최초의 보상 신용 카드 중 하나가되어 발행사 간의 경쟁이 촉진되었습니다.
그 직후 Citi는 아메리칸 항공과 함께 제휴 카드를 발급하여 카드 소지자가 상용 고객 마일을 적립하도록했습니다. 1990 년대와 2000 년대에는 경쟁 업체들이 시장에 쌓여 있었고 신용 카드 보상은 더 관대 해졌습니다.
신용 카드 지금: 요즘에는 수백 달러에 달하는 가입 보너스가 여행 카드에서 쉽게 찾을 수 있습니다. 일부 보상 카드는 모든 구매에 대해 2 %의 균일 이자율을 제공합니다 - 초기 보상 카드 중 두 배가 제공 한 금액의 두 배.
리워드 신용 카드는 높은 이자율이있는 경향이 있으므로 잔액을 가지고있는 사람들에게는 좋은 선택이 아닙니다. 이자율은 가장 관대 한 보상보다 훨씬 쉽습니다. 그러나 매번 지불하는 경우, 매일 구매할 때마다 매년 몇 백 달러를 벌 수있는 간단한 방법입니다.
오늘날 편의는 단지 출발점에 불과합니다.
"일회 월별 수표"로 지불하는 편의성만으로는 신용 카드의 판매 시점이 그다지 크지 않습니다. 요즘에는 보상 료, 수수료, 금리 또는 혜택으로 카드를 선택하는 것이 좋습니다. 하지만 네가 원한 사용법이 얼마나 쉬운지를 기준으로 카드를 선택하려면 여전히 많은 옵션이 있어야합니다.
고정 요금 급여 카드는 계층 형 보상 카드를 사용하는 단순한 대안으로 경쟁하고 있습니다. 더 많은 발행인이 Amazon.com 또는 Uber와 같은 가맹점을 통해 직접 보상하거나 ATM에서 현금으로도 보상을 원활하게 사용할 수 있도록합니다. 사전 자격 유틸리티는 신청하기 전에 자격을 갖춘 신용 카드와 보너스를 알려줍니다.
신용 카드는 단지 더 가치있게되지 않았습니다. 또한 관리하기가 훨씬 쉽습니다. 또한 발행사가 더 많은 보상과 혜택을 얻기 위해 계속 앞서 나가기 때문에 소비자가 이기고 있습니다.
Javelin Strategy and Research의 사진 제공.
Claire Tsosie는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected] . 지저귀다: @ ideclaire7 .
이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Forbes에 의해 처음 게시되었습니다.
