재무 고문이 고객의 생명 보험 결정을 안내 할 수있는 방법

생명 보험은 표면 상으로는 직설적 인 것처럼 보입니다 - 보험 계약자가 보험료를 납부하여 수혜자가 계약자 사망시 일시금 사망 혜택을 받게되므로 가족 및 다른 상속인이 돌보게됩니다.

그러나 상황은 여러 유형의 생명 보험에 의해 복잡합니다. 정기 생명 보험 정책은 특정 보험 기간 동안 보험을 제공하는 반면, 예를 들어, 어린이가 젊었을 때 사망을 보장하는 것 - 전 생명 보험과 같은 영구적 인 정책은 사망 혜택과 다른 퇴직 저축을 보완 할 수있는 현금 가치 투자 구성 요소를 결합합니다. 이것은 생명 보험 결정이 전반적인 재무 계획의 맥락에서 이루어져야 함을 의미합니다.

우리는 재무 고문이자 우리 사이트 Ask Advisor 네트워크의 멤버 인 Stephen Hart에게 재정 고문이 고객에게 제공되는 다양한 생명 보험 옵션을 통해 고객을 안내 할 수있는 방법에 대해 질문했습니다.

사람들이 생명 보험에 대해 어떻게 결정해야합니까?

고객은 신탁 표준을지지하는 고문과 협력해야합니다. 즉, 고객의 이익을 자신보다 앞당겨 야 할 의무가 있음을 의미합니다.

다음으로, 고객은 생명 보험 수요가 시간이 지남에 따라 변하고 보험 상품이 귀하에게 도움이 될 수 있음을 이해해야합니다. 예를 들어, 젊은 미혼의 사람은 소액의 정기 생명 보험으로도 괜찮을 수 있습니다. 가족과 함께있는 중년의 전문가는 더 많은 보상을 필요로하며 현금 가치를 창출하기위한 영구적 인 정책을 고려할 수 있습니다. 대형 포트폴리오를 구축 한 은퇴에 가까워지면 보험금이 적게 든다.하지만 연금 및 장기 요양 보호를 고려하기 시작할 수도있다.

인생 단계에 따라 총 사망 혜택은 모기지 / 부채, 자녀 교육, 최소 정해진 기간 동안의 생활비 (은퇴 포함) 및 최종 경비를 포함 할 수 있습니다.

생명 보험 상품의 작동 방식과 장기 목표 및 목표 달성 방법을 완전히 이해하는 것이 중요합니다. 재무 계획은 자산을 가능한 가장 효율적으로 사용하는 데 뿌리를두고 있으며 쿠키 커터 솔루션은 없습니다.

재무 고문은 이러한 옵션을 통해 고객을 어떻게 안내해야합니까?

클라이언트가 용어 정책 또는 영구 정책을 선택하는지 여부는 여러 가지 요소에 따라 달라질 수 있습니다. 가장 중요한 것은 정기 생명 보험은 일반적으로 저비용이지만 일정 기간 후에 만료되며 영구적 인 정책은 더 비싸지 만 나중에 사용할 수있는 현금 가치를 창출 할 것입니다. 목표가 가장 낮은 비용으로 최악의 시나리오를 간단히 다루는 것이라면 용어로 시작하십시오. 시간이 지남에 따라 가치를 창출하기를 원한다면 영구히보아야합니다.

핵심은 생명 보험은 항상 전체 재무 계획 내부에 있어야한다는 것입니다. 너무 자주 생명 보험에 대한 결정은 개인이 저 보험 또는 과잉 보험으로 인도하는 사일로 (silo)에서 이루어집니다. Goldilocks와 마찬가지로, 장기 계획과 연계하여 사용할 때 "적절한"금액과 유형을 찾고 싶습니다. 생명 보험은 "해결책"이 아니라 "해결책"이라는 사실을 기억하는 것이 중요합니다.

"귀하의 생명 보험이 당신을 위해 무엇을하길 원합니까?"이것은 "용어 또는 파마"영역으로 표류 할 수 있지만 목표와 목표를 다루는 것이 더 중요합니다.

»MORE: 최선의 생명 보험을 찾는 방법

전반적인 투자 전략에 보험 계획을 통합하는 주요 과제는 무엇입니까?

생명 보험 평가에는 마케팅 및 판매 소음이 너무 많습니다. 보험 업계 이외의 사람들은 모든 생명 보험 회사가 수수료를 내야한다는 것을 고객에게 알릴 수 있으며 업계 내부의 사람들은 고객에게 그 사람들이 잘못되었다고 말합니다. 고객의 경우 의사 결정 프로세스를 안내하는 조언자를 찾는 것이 중요합니다. 일부 고문은 정책 자체를 판매 할 것이고 다른 고문은 다른 사람을 추천 할 것입니다. 중요한 요인은 전반적인 재무 상황에 대한 영향을 고려하지 않고 절대로 구매하지 않는 것입니다.

스티븐 하트 (Steven Hart)는 텍사스 주 플라 노 (Plano)에있는 Talis Advisory Services의 고위 재무 계획 및 자산 관리 자문위원입니다.