연준의 금리 인상이 의미하는 바는 무엇인가?

보호기 및 차용자

일반적으로 높은 금리는 저축 자에게 좋은 소식이고 차용자에게는 나쁜 소식입니다.

특히 저축 예금은 최근 수년간 헛된 수익을 창출했습니다. 연방 예금 보험 공사 (Federal Deposit Insurance Corp.)에 따르면 연평균 수익률은 2013 년 이후 전국에서 0.06 % 상승한 것으로 나타났다. 1 년 동안 저축 계좌에 1 만 달러를 유지하면 6 달러 만 벌 수있다.

많은 세이버들은 고금리 온라인 저축 예금에 대한 쇼핑을 통해 자신들의 계좌에서 좀 더 많은 관심을 얻었는데, 그 중 일부는 1 %를 지불하는데, 연방 기금 금리가 1 % 이하로 떨어지기 전에 전혀 고려되지 않았을 비율이다. 2008 년에.

예금 증서는 훨씬 좋지 않았습니다. CD를 사용하면 일정 기간 동안 비용을 지불하지 않아도되므로 비용 절감 효과가 뛰어납니다. 그러나 2016 년 6 월 현재 평균 5 년 CD는 0.79 % 만 지불하고 있습니다.

이러한 저축 상품에 대한 역사적으로 낮은 금리는 하룻밤 사이에 더 높지는 않지만 연방 기금 금리가 높아지면 은행 및 신용 협동 조합 간의 경쟁이 촉진 될 수 있으며 소비자는 이로부터 이익을 얻을 수 있습니다. 금융 기관이 Fed 금리 인상에 대해 느리게 응답하는 경우 더 나은 금리를 가진 계좌를 찾을 가치가 있습니다.

Investmentmatome의 금융 분석가 인 Devan Goldstein은 "저축 계좌는 은행에서 은행으로 손쉽게 이동할 수 있기 때문에 돈에 대해 경쟁력있는 수익을 올릴 수 있습니다. "일단 훌륭한 비상 자금이 마련되면 평범한 환경에서도 그 차이가 의미가있을 수 있습니다."

가까운 장래에 돈을 빌리시겠습니까? 금리가 계속 오르면 자동차 대출과 개인 대출에 더 높은 금리를 지불하게됩니다. 기존 대출이 고정 이자율을 가지고 있는지 다시 확인하고이자 비용을 줄이기 위해 차용보다는 빨리 차용하는 것을 고려하십시오.

신용 카드 소지자

신용 카드의 이자율은 일반적으로 고정되어 있지 않으므로 연방 기금 금리의 변동에 특히 취약합니다. 신용 카드 부채를 가지고 있다면, 이자율과 최소 지불액이 증가 할 것으로 기대할 수 있습니다. 그렇게되면 빚을 깎아 내리기가 더 어려워 질 것입니다.

그러나 당신이 신용 카드 관심을 등반에서 찌르는 데 걸릴 수있는 움직임이 있습니다.

신용 카드 부채를 적극적으로 줄이는 것은 요금이 어떻든 좋은 아이디어입니다. 예산을 재평가하여 신용 카드 잔액을 지불하기 위해 현금을 살 수 있는지 확인하고 일시적으로 수입을 늘릴 수 있는지 생각하십시오.

금리가 올라감에 따라 적어도 모든 카드에 최소 결제 금액을 적립해야합니다. 이것은 시간이 지남에 따라 귀하의 신용 점수를 강화하는 데 도움이되며, 이는 저리의 대출을 받기 쉽게 만듭니다.

좋은 신용을 가지고 있다면, 고금리 부채를 0 % 균형 이체 신용 카드로 옮기는 것을 고려하십시오. 연준이 금리 인상을 계속하고 12 개월 이상 0 % 4 월을 잠그면 부채가 커질 수있는 좋은 방법입니다. 잔액을 지불하면 신용 점수가 향상됩니다.

집을 소유하고 있다면 신용 카드를 지불하기 위해 형평을 빌릴 수 있습니다. 그러나 종종 변동 이자율을 보이는 주택 담보 대출 라인이 연준의 금리 인상의 영향을받을 수 있음을주의해야한다. 대신 고정 금리 주택 담보 대출을 고려하거나, 여전히 신용 카드 빚을 갚고 낮은 고정 금리로 잠그기 위해 1 차 모기지를 재 융자하십시오.

주택 소유자 및 주택 구입자

연방 기금 금리 인상은 모기지 금리 인상을 촉발 할 것으로 예상되지만 30 년 만기 주택 담보 금리가 크게 올랐기까지 시간이 걸릴 것으로 보인다.

연방 기금 금리가 너무 오랫동안 0에 가깝기 때문에 연준의 금리 인상은 사실상 제로 금리 환경이었습니다. 금리 인상은 역사적으로 낮은 모기지 금리로 끝날 가능성이 있지만, 금리 인상이 시작되고 일단 진행되면 느리게 진행될 것으로 예상된다.

그러나 연방 준비 은행이 향후 2 ~ 3 년 간 단기 금리 인상을 지속하고 인플레이션이 상승한다면 주택 구입자들은 주택 담보 대출 금리가 현저히 상승 할 것으로 보입니다.

이것이 중요하고 앞으로의 금리 인상이있을 가능성이 있기 때문에 점진적인 금리 인상조차도 주택과 같은 대형 할인 상품에 부과되고 다년간의 대출 기간 동안 펼쳐질 때 비용이 많이 드는 것을 고려하는 것이 중요합니다.

예를 들어, 300,000 달러의 대출금에 대해 4 %의 이자율로 30 년짜리 모기지를 매달 지불하면 약 1,400 달러가 지급됩니다. 6 %의 금리가 1,800 달러에 달하고 대출 기간 동안 13 만 달러 이상의이자가 추가됩니다. 높은 가격과 주택 가격의 상승이 결합되면 특히 처음 구매자에게 가격이 책정되기 쉬워집니다.

상승하는 금리의 흐름을 앞두고 차용자는 수천 달러를 절약 할 수 있습니다. 변동 이자율 담보 대출 및 주택 담보 대출 라인을 보유한 소비자는 현재 자금 조달 옵션을 면밀히 검토하고 현재 낮은 고정 금리 대안으로 이동하는 것을 고려해야합니다.

[MORE: 요금 인상이 주택 구입자, 주택 소유자 및 모기지 조정에 미치는 영향]

투자자

투자자들은 금리가 떨어지는 환경에 익숙해지기까지 거의 10 년이 걸렸으므로 연방 준비 이사회 (FRB)의 금리 인상이 상황을 악화시킬 것이라는 두려움은 자연 스럽다. 그러나 최근에는 2004 년과 같이 우선 순위가 많이 있으며, 이는 장기적으로 호의적이지 않더라도 요금 상승에 대한 시장 반응이 온건 한 경향이 있음을 나타냅니다.

이 특별한 비율 인상에는 두 가지 이점이 있습니다. 그것은 많은 기대에서 이미 시장에 구워 졌음을 의미합니다. 그리고 이것은 경제를 강화하고 고용 시장을 성장시킨 결과입니다. 이는 앞으로의 투자자에게 좋은 소식 일뿐입니다.

이는 다른 잠재적 인 시장 난기류와 마찬가지로이 같은 상승률에 대한 최선의 대응은 전혀 응답이 없음을 의미합니다. 특히 은퇴를위한 투자는 장기간의 경기이며 변동성은 예상됩니다. 이러한 변동을 극복 할 수있는 투자자가 최선을 다합니다. 금융 기술 회사 CircleBlack의 최근 분석에 따르면 대공황의 시작 인 1929 년에 미국 주식에 투자를 시작한 사람이라 할지라도 7 년 이내에 다시 회복하고 경험을 쌓을 수있었습니다.

교훈: 증권 계좌 잔고를 지속적으로 모니터링하기보다는 정기적으로 시장에 매입하는 전략을 고수하십시오. 시장이 무너질 때 판매 할 것이며 필연적으로 다시 탄다.

소기업 주인

연준의 움직임에 따라 중소기업 대출은 이자율이 더 많이 들지만 연준이 많은 영향을받는 대출 기관에 한해이자가 더 많이 들게된다.

예를 들어, SmartBiz는 미국 중소기업청 (Small Business Administration)이 보증 한 중소기업 대출을 제공합니다. 그것의 비율은 주요한 비율, 연방 기금 비율에 말뚝을 박는 넓게 사용 된 기준에 기초를 둔다. 프라임 이자율이 0.25 % 상승하면 SmartBiz 대출 금리가 같은 금액만큼 올랐음을 의미합니다. 이 차이는 성장하기 위해 돈을 빌릴 필요가있는 비상장 기업에서 중요 할 수 있습니다.

금리 인상 원금, OnDeck, Prosper 및 Kabbage와 같은 금리 설정에 주요 금리를 사용하지 않는 온라인 대출 업체의 경우 상승 금리가 큰 영향을 미치지 않을 것입니다. 일부 기업은 해당 대출 기관 중 하나를 찾아 높은 금리로 타격을 피할 수 있습니다.

그러나 금리 상승은 사업 신용 카드 및 변동 금리 모기지와 같은 기존 변동 금리 부채에 대한 높은 비용을 의미합니다. 개인 고객처럼 중소기업은 부채를 줄이고 고정 이자율 대출을 고정 이자율로 무언가로 재 융자하는 방법을 모색하고 싶어합니다.

예를 들어, 변동 금리 모기지의 경우 중소기업 소유주는 대출 금리가 리셋으로 인한시기와 대출금 지급 방법에 대해 알아야합니다. 이자율 상승 이전에 고정 금리 모기지로 재 융자하는 것이 의미가있을 수 있지만, 예상 절감액이 재 융자 비용보다 중요한 경우에만 가능합니다.

상승률 환경

첫 금리 인상 후 연준은 경제가 경제에 어떤 영향을 주는지 지켜 볼 것입니다. 고용 시장과 다른 재정 지표가 여전히 강세라면, 금리가 인칭 수준을 유지할 것으로 기대할 수 있습니다.

이 초기 충돌은 더 높은 요금에 대한 가능한 추세에 대비할 수있는 기회입니다. 부채를 줄이는 것은 특히 변동 이자율을 지불 할 때 상승하는 환경에 대비하는 데 도움이됩니다. 따라서 주식 시장의 일상적인 변동에도 불구하고 저축을 늘리고 장기 투자 전략에 집중해야합니다.

신중하게 돈을 관리하고 경제가 강세를 유지한다면, 상승하는 환율은 지갑에 좋은 것입니다.

Virginia C. McGuire는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected] . 지저귀다: @vcmcguire .

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