새로운 Fed 학문 : 신용 카드 빚에 올 때, 우리는 우리가 빚지고있는 무슨을 알지 않는다

우리는 나쁜 소식을 가지고 있기 때문에 큰 돈을 버는 사람이되어 버리십시오. 뉴욕 연방 준비 은행의 최근 연구에 따르면 미국인들은 신용 카드 부채를 많이. 그들이 모기지, 학생 융자 및 심지어 파산에 관해서는 정직 할 수도 있지만, 이유가 무엇이든 신용 카드 번호는 합산되지 않습니다.

소비자 부채에 대한 우리의 이해의 상당 부분은 미국 가계에 부채를 조사하는 소비자 금융 조사 (Survey of Consumer Finances)에 의해 정보가 제공됩니다. 뉴욕 연방 준비 제도 이사회 (Federal Reserve of New York)는 한 단계 더 나아가 SCF의 차용자가보고 한 데이터를 Equifax 신용 조사소에서 파생 된 대출 기관이 말한 것과 비교했다. 이상적으로, 두 숫자가 일치 할 것입니다: 대출자가 갚아야 할 1 달러마다 누군가는 빚을 진다고 인정합니다. 글쎄,별로.

설문 조사에 따르면 차용보다 더 많이 빌렸다.

대출자와 대출 기관이보고 한 학생 대출과 모기지 부채는 다소 차이가 없었지만 신용 카드 부채의 불일치는 엄청납니다.

• 신용 카드 회사가 76 %의 가구원에게 돈을 빚진 것으로보고 했음에도 불구하고 가계의 50 %만이 신용 카드 빚을 챙긴 것으로 나타났습니다.
• 대출 기관이 갚아야한다고 주장하는 모든 달러에 대해 소비자들은 50 센트 만 지불해야한다고 인정합니다.
• 신용 카드의 유예 기간에 지불해야하는 부채와 같은 여러 요인을 아낌없이 고려하더라도 소비자는 63 센트 만 달러로보고합니다.

무슨 일이야?

놀랍게도 미국인들은 부채에 대해 잘 알고있다.

미국인들은 일반적으로 부채를보고하는 데 어려움을 겪지 않는 것처럼 보입니다. 이 같은 연구에 따르면, 사람들은 모기지, 학생 융자 및 개인 파산과 같은 다른 종류의 부채를 정확하게보고했습니다. 모기지 론이나 학생 대출 채무가 사회적으로 받아 들여질 수 있다는 주장을 할 수있는 반면, 사람들은 신용 카드 부채를 소유 할 의향이 적습니다. 그러나 그렇다면 왜 같은 사람들이 더 창피한 파산을보고합니까?

"파산의 사례에서 낙인의 증거의 부족은 낙인보다는 uninformedness가 차용인 - 대출 신용 카드 채무보고 갭을 운전할 것을 제안 할 것"이라고 보고서가 주장한다.

이 발견은 금융 정책과 금융 문맹 퇴치 모두에 심각한 영향을 미칩니다. 연방 준비 은행의 소비자 금융 조사는 탁월한 명성을 얻었으며 미국 금융 환경에 대한 정확한 그림을 제공 할 것으로 널리 생각됩니다. 국가의 신용 카드 부채가 두 배라고 생각하면 건전한 정책 결정을 내리기가 어렵습니다. 그리고 그것은 가장 시급한 질문을 피하고 있습니다: 사람들이 신용 카드 빚을 정확하게보고하지 않는 이유는 무엇입니까? 불행히도 여기에 우리가 그릴 수있는 가장 논리적 인 결론이 있습니다. 많은 사람들은 신용 카드 빚에 대해 잘 이해하지 못했습니다. 솔직히, 우리는 그들을 비난 할 수 없다.

교육받을 시간

Investmentmatome에서 우리는 신용 카드 이용 약관에 따라 서류 작업을하고 있습니다. 우리의 모든 전문 지식을 갖추고 있어도, 특히 매달 잔액을 갚을 수 없을 때, 지불을 알아내는 것이 얼마나 혼란 스러운지를 먼저 알려 드릴 것입니다. 귀하의 모기지 또는 학생 대출 채무와는 달리, 귀하는 귀하의 신용 카드 부채가 얼마만큼 지불되는지에 대해 많은 재량권을 가지며 귀하의 신용 점수에 미묘한 영향을 미칩니다.

연준의 설문 조사에 대한 응답으로, 우리는 신용 카드 부채 교육에 진지한 시간을 가져야한다고 생각합니다. 귀하의 신용 카드 잔액을 계산하는 방법을 알고 싶습니다. 물론, 우리는 당신이 빚을 완전히 벗어나기를 바랄뿐입니다.하지만 당신이 뭘하고 있는지 아는 것이 중요합니다. 그리고 이미 부채를 다루고 있다면 가능한 빨리 할 수있는 방법을 명확하게 파악하는 것이 가장 좋습니다. 가장 중요한 세 가지 신용 카드 잔액 질문에 대한 답변을 보려면 계속 읽으십시오.

신용 카드 부채는 어떻게 계산합니까?

신용 카드 부채는 원금과이자의 두 부분으로 구성됩니다. 교장은 귀하가 빌린 초기 금액입니다. 카드에 $ 1,000를 지불하고 아직 지불하지 않은 경우, 귀하의 채무에 대한 원금은 $ 1,000입니다. 처음부터 부채에서 벗어나는 것 외에 교장에 대한 통제력이 그다지 없습니다. 어떤 일이 생기더라도 초기 1,000 달러를 갚아야합니다.

두 번째 구성 요소 인 관심은 더 많이 제어 할 수있는 요소입니다. 빚을 갚기 위해 오래 걸릴수록 APR이 높을수록 시간이 지남에 따라 더 많은 관심을 보일 것입니다. 10 월의 신용 카드 청구서가 1,000 달러이고 유예 기간 동안 지불하면 귀하는 전혀이자를 내지 않습니다. 반면에 최소 15 달러 만 지불한다고 가정 해 보겠습니다. 이자를 600 달러 이상 지불하면 총 부채 상환액이 1,600 달러가됩니다.

이것은 어떻게 언제 빚을 갚을지를 결정할 때 중요한 차이입니다. 2 년 동안 1000 달러의 부채를 분산시키는 것은 좋은 생각처럼 들리지만, 1000 달러의 부채가 갚아야 만하는 경우 1,200 달러가된다면 똑같은 기분일까요? 그리고 기억하십시오: 당신이 빚을 전부 갚지 않으면, 당신은 미지급이자에 대한이자를 얻게됩니다!

부채 관리를위한 조언은 무엇입니까?

당신의 빚을 알아라. 사소한 것처럼 들리지만, 연방 준비 은행 (Federal Reserve)의 조사에 따르면 사람들이 신용 카드 빚을 안다는 것은 아닙니다. 이 조사에 따르면 독신 사람들은 가계보다 더 잘 파악되어 일부 결혼 한 사람들이 배우자의 부채를 알지 못한다는 사실이 밝혀졌습니다. 당신의 재정이 어떤 방법으로 다른 사람의 것과 얽혀 있다면, 돈에 관해 정기적이고 솔직한 대화를 나누십시오.

상환 계획을 고수하십시오. 상당히 쉽게 관리 할 수있는 부채가 있습니다. 예를 들어 모기지 론이나 학생 대출은 꽤 고정적이고 쉽게 계산할 수 있습니다. 신용 카드 부채는 최소 지불액이 너무 적고 이자율이 카드마다 다르기 때문에 조금 까다 롭습니다. 우리는 최소한의 지불 이상의 것을 제안하고, 너무 많이 희생하지 않고 최대한 빨리 당신의 빚을 갚아야합니다. "부채 눈덩이"전략은 당신이 가장 작은 것부터 큰 것으로 순서대로 빚을 갚아줍니다. 그러나 저금리 신용 카드에 작은 부채가 있고 높은 APR을 가진 보상 신용 카드에 큰 부채가 있다면, 그 전략으로이자 지불에 더 많은 돈을 지불하게 될 것입니다. 당신이 결국 기침해야 할 총 금액을 최소화하기 위해 가장 낮은 금리 순으로 채무를 지불하십시오.

올바른 신용 카드를 선택하십시오. 우리는 이것을 많이 말하지만, 종종 균형을 잡으면 보상 신용 카드를받지 못합니다. 그들은 낮은 APR 카드보다 2 배 높은 APR을 가질 수 있으며, 대부분 당신이 보너스로 얻는 것보다 많은이자 지불을 할 수 있습니다. 그러나 균형을 지키지 않고 좋은 신용 점수를 얻고 유예 기간 내에 채무를 갚을 수 있다면 최고의 보상 신용 카드 중 하나를 골라 내고 재정 상태를 활용하십시오.

필요한 경우 도움을 받으십시오. 심각한 부채를 겪고 계시다면 부채 상담이나 잔액 이체 신용 카드를 고려해보십시오.이 신용 카드를 사용하면 모든 신용 카드 채무를 한 장의 카드에 통합하고 한시적으로 무이자로 지불 할 수 있습니다. 부채 탕감에 대한 더 자세한 정보는 Investmentmatome Advice의 부채 탕감 섹션을 참조하십시오. 연방 거래위원회 (Federal Trade Commission), 법무부 (Department of Justice) 및 교육부 (Education Department)의 도움으로 몇 가지 훌륭한 링크를 정리했습니다.