생명 보험 : 기간을 구입하고 차이를 투자하는 것이 가장 좋은 방법입니까?

크리스 아놀드

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최근 Investmentmatome 본사에서 개최 된 행사에 참석 한 후, 저는 네트워크에서 고객 자산을 보호하고 성장시키는 데 도움이되는 생명 보험에 중점을 둔 소수의 조언자 중 한 명이라고 생각합니다. 내 경험은 일반적으로 생명 보험에 대한 대중의 지식이나 이해가 없다는 것입니다.

그래서 저는 모든 사람들이 기다리고있는 주제 인 생명 보험에 대한 글을 생각했습니다. 나는 그 진술이 독자의 작은 인구에 대해서만 정확하다고 확신하지만, 명확하게 생명 보험은 철저한 토론을 보증하는 재정적 인 주제이다.

미래의 기사에서 다루고 싶은 생명 보험과 관련된 몇 가지 이슈가 있습니다. 지금은 '구매 용어를 쓰고 나머지를 투자하라'는 철학을 둘러싼 논의에 대해 설명하겠습니다.

그 격언은 당신에게 친숙한가요? 보험 기간 중 보험 가입을 요구하는 보험 중개인에게 이야기하고 영원한 보험 (현금 가치 보험이라고도 함)의 장점에 대한 논의를 들었습니까? 그렇다면 용어를 구매하고 그 차이를 투자하거나 현금 가치를 창출하는 영구 보험 증권을 사는 것이 '더 나은 것'입니까?

짧은 대답은 다릅니다. 영구 보험 정책을 구입하는 것보다 '용어 구매 및 차이 투자'와 관련된 몇 가지 문제에 관해 논의 할 수있게 해줍니다.

'기간을 매기고 그 차이를 투자하는 것'은 영원한 생명 보험을 구입하고 일정 기간 동안 동일한 액면가 (사망 혜택)에 대한 기간 정책의 비용과 비교하는 데 드는 금액을 사용하는 것을 의미합니다 또는 용어) 필요합니다. 이 예에서는 다양한 종류가 있지만 영구 생명 보험에 전체 생명 정책을 사용합시다. 기간 보험은 처음에는 전체 생명 보험보다 훨씬 저렴하므로 다른 보험에 대한 비용의 차이로 인해 전체 생명 보험에 지출했을 금액을 대신 투자하십시오.

그 숫자가 어떻게되는지 확인하기 위해 숫자를 사용 해보자.

선호 금리 등급으로 40 세의 금연 남성을위한 250,000 달러의 전체 수명 정책 비용은 제품마다 다를 수 있지만, 평판이 좋은 회사의 한 인용문은 한 달에 약 347 달러입니다. 20 년 후에 현금 가치는 70,018 달러가 될 것이 확실하지만 현재 가치는 $ 105,721이며 사망 혜택은 $ 326,352로 증가했습니다.

동일한 매개 변수를 사용하는 25 만 달러, 20 년 임기 정책 비용은 한 달에 약 23 달러로 저렴합니다.

차이를 보거나 한 달에 324 달러를 지불하고 연간 수익률을 8 %로 20 년 이상 투자하면 약 190,843 달러가됩니다.

이렇게 명확하게 "기간을 사고 다름"전략은 우수합니다, 맞습니까?

이것은 '의존적 인 것'입니다.

첫 번째 질문 중 하나는 '생명 보험이나 다른 투자로 고려중인 달러로 당신의 목표는 무엇입니까?'라고 말합니다. 투자 선택권이 보장하지 않는 전체 생명 보험 정책은 발행 보험 회사의 재정 상태. 귀하의 투자 계정에서, 당신은 19 년 동안 8 %로 순항 할 수 있습니다. 20 년 내에 시장 다운 스윙을 통해 포트폴리오를 20 % 이상 줄이십시오. 전체 보험 정책으로 인해 발생하지 않습니다. 정시에 정책에 반영되는 현금 가치를 갖게됩니다. 따라서 전체 생명 보험은 시장 위험을 방정식에서 제거합니다.

또 다른 질문은, 당신이 정말로 그 차이를 투자 할 것인가하는 것입니다. 많은 사람들이 이것을 좋아합니다. 그들은 싼 기간 보험을 얻고 결코 그들의 매달 투자 계좌를 설정하지 않습니다. 따라서 불의의 죽음으로 보호받을 수는 있지만 시간이 지남에 따라 성장할 수 있도록 자금을 투입하지는 않습니다. 전체적인 삶의 정책은이 문제를 강요합니다: 계속하기 위해 그 금액을 정책에 넣어야합니다. 물론 미래 현금 흐름이 달라질 수 있고 그로 인해 프리미엄 지불을 할 수 없게되는 위험이 있습니다. 그것이 당신의 상황에 대해 우려하는 위험이라면, 전체적인 삶의 방침이 당신에게 최선이 아닐 수도 있지만, 더 유연하게 사용할 수있는 다른 영구적 인 정책이 있습니다. 현금 가치가 오랜 세월에 걸쳐 축적되면 보험료를 전액 지불하지 않고 대신 유료화 된 추가 또는 다른 방법을 사용하여 정책을 해산시킬 수 있습니다. 유감스럽게도 보험에 관해서는 - 그때 말하십시오 - 나는 평생 생명 보험이나 다른 종류의 영원한 생명 보험이 사용 되든지 도로 아래로 어떤 융통성이있을 수 있음을 알려 드리고자합니다.

그리고 선택에 따라 정책이나 투자에서 돈을 꺼내는 것은 어떻습니까? 비공식 계정에 '차이를 투자'하는 경우 해당 장기 자본 이득 비율로 성장에 대해 과세 대상이 될 수 있습니다. 배당금은 지급 된 연도에 소득으로 과세됩니다. 전통적인 IRA 나 401 (k)와 같은 자격을 갖춘 계정을 이용하는 경우, 귀하가 자금을 인출 할 때까지는 세금이 부과되지 않으며 귀하의 성장은 현재 수입으로 과세됩니다.

일반적으로 보험에서 현금 가치를 얻는 가장 유리한 방법은 1) 보험료를 인출 한 다음 대출을 사용하거나 2) 대출을 사용하여 현금 가치를 산정하는 것입니다. 지불 된 보험료를 초과하여 현금 가치를 철회하면 그 금액이 현 소득으로 과세되므로 결과적으로 인출 및 / 또는 대출이 올바르게 설정되는 것이 중요합니다. 그러나 보험 증권에서 돈을 꺼내는 것의 큰 이점은 그것이 올바르게 수행 되었다면, 성장 에서 꺼낼 수있다. 면세 방법. 세금을 내지 않아도 돈을 넣고 자라며 꺼낼 수있는 곳이 아주 적습니다. 생명 보험은 그 짧은 목록에 있습니다. 따라서 고소득 세율을 적용하면 영구적 인 생명 보험과 관련된 성장 예측치가 '차이 투자'에 비해 완화 될 수 있습니다. 당신이 세금을 좋아하지 않거나 미래에 무엇이 될지 궁금하다면 영구 생명 보험이 당신에게 호소 할 수 있습니다. 현재 미국이 국가 채무 16 조 달러 이상을 보유하고있는 현재 미래 세율이 현재보다 높거나 낮을 것이라고 생각하십니까?

오 그런데. 20 년이 지나면 '구매 조건'시나리오에 따라 더 이상 보험에 가입하지 않게됩니다. 사실, 모기지가 지불되고 아이들이 대학에서 끝나면 필요하지 않을 수도 있습니다. 그러나 피고용인이 최종 경비에 국한되지 않고 가족이나 자선 단체에 유산을 남겨주는 여러 가지 이유 때문에 생체 보험을 마련하고자하는 고령 인구층이 있습니다. 전 생애 시나리오에서 40 세의 사람들은 20 년 후에 보험료 납부를 중단하고 보험료 납부액을 156,000 달러 이상 보장하지만 현재 가정을 사용하여 235,701 달러로 예상하고 86 세 이상에 40 만 달러 이상으로 성장할 수 있습니다 현금 가치가 계속 상승하고 있습니다.

결국, 평생 또는 다른 영원한 생명 보험을받는 것은 모든 사람에게 옳지 않습니다. 반품의 전체 평생 비율이 너에게 너무 낮을 수 있습니다 (이 경우 다른 종류의 영구적 인 보장 중 하나가 더 잘 어울릴 수 있음). 정책에 내장 된 수수료, 비용 및 적재물로 인해 귀하가 퇴사 할 수 있습니다 (그러나 귀하는 귀하의 401 (k) 및 귀하의 고문에게 비용을 지불해야합니다). 건강상의 문제가 있기 때문에 생명 보험 증서에 가입하지 못할 수도 있습니다 (단, 건강한 배우자 또는 자녀를 대안으로 선택할 수 있음). 그래서, 나는 항상 '구매 용어를 사용하고 차이를 투자하라'라는 진언을 100 % 정확한 것으로 받아들이지 않으려 고 강력하게주의해야합니다. 현실은 많은 사람들에게 귀하의 특정한 필요를 충족시키기 위해 적절하게 구조화 된 영구 생명 보험을 고려하는 것이 가치가 있다는 것입니다.

이 절충안을 남겨 둡시다. 보험료를 기준 액으로 한 액을 기간 보험으로 받고, 영원한 생명 보험과 관련된 혜택을 받기 위해 지불 할 수있는 작은 액수의 영구 정책을 얻는 방법은 무엇입니까? 귀하의 401 (k), IRA 또는 다른 방법으로 투자 할 수있는 자금이 여전히 남아 있도록 귀하의 예산에 남겨 두십시오. 이 경우 귀하의 생명 보험 보호 필요성을 충당하고 동시에 귀하의 정책을 통해 세금 친화적 인 환경에서 현금 가치 성장 잠재력을 발휘할 수있을뿐 아니라 투자 계정에 시간이 지남에 따라 더 높은 수익률을 낼 수있는 자금을 투입 할 수 있습니다. 희귀 한 win-win-win이라고 부르지 만, 당신이 그것을 얻을 수 있다면 항상 좋을 것입니다.

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