공인 된 장수 연금 계약이 귀하에게 적합한 지 여부 결정

니미 쉬 슐라

Investmentmatome의 상담 교사에게 Nimish에 대해 자세히 알아보십시오.

평균 수명이 길어지고 많은 은퇴가 30 년 이상으로 늘어남에 따라 점점 더 많은 미국인들이 개인 은퇴 계좌, 401 (k), 연금 및 사회 보장과 같은 전통적인 퇴직 저축을 보충하기로 결정하고 있습니다. 그들은 다른 간단하고 보장 된 수입원을 찾고 있으며, 자격을 갖춘 장수 연금 계약이 도움이 될 수 있습니다.

QLAC를 구입하면 미래의 어느 시점부터 월급을받는 대신 현재 돈을 지불합니다. 이것은 다른 연금 소득 연금처럼 들릴지도 모르지만 특별하다: 당신은 자격이있는 퇴직 연금 플랜에서 과세 저축으로 그들을 살 수있다.

이 제품을 자세히 살펴 보겠습니다.

QLAC의 작동 원리

QLAC은 연기 소득 연금 유형입니다. 이러한 제품을 사용하면 개인이나 부부가 한 번에 또는 시간이 지남에 따라 보험료를 납부하고 소득 수령시기를 선택할 수 있습니다. 그 대가로 보험 회사는 일생 동안 미리 정해진 보장 된 월간 지불금을 제공하는 데 동의합니다. 당신은 자신이 사는 연금처럼 생각할 수 있습니다.

연금 시장에 익숙한 사람들을 위해, QLAC는 자격을 갖춘 즉각 연금과 비슷합니다. 단, 지급금은 앞으로 적어도 1 년 또는 2 년 후에 시작됩니다. 왜 기다려? 지불액이 많이 오르면 지연됩니다.

다음은 A.M 이상의 A 등급 이상의 보험사에 대한 최근 데이터를 기반으로 한 최상의 지불금 비율입니다. 최고, 신용 평가 기관:

현재 나이 / 소득 시작 연령	연간 지불금 비율
66 세 / 71 세	9.4%
66 세 / 75 세	13.8%
66 세 / 80 세	24.2%
66 세 / 85 세	50.2%
출처: Abaris 플랫폼. 10 개 주요 보험사의 견적을 제공합니다. 2016 년 6 월 17 일 현재의 데이터. 평생 10 만 달러의 프리미엄 제품을 판매하는 남성 남성 연금을 기준으로 한 수치입니다. 발행 주: 펜실베니아.

QLAC 규칙

2014 년 미국 재무부 판결은 표준 필수 최소 분배 규칙에서 특정 연금 소득 연금 상품을 면제 해주었습니다.이 규칙은 매년 70½ 세 이상이 매년 과세 이월 계정에서 특정 금액을 인출하도록합니다. 이 판결은 QLAC 지정을 만들었습니다.

QLAC를 구입할 때 사용하는 금액은 귀하가 요구하는 최소 분배 계산에서 면제됩니다. 이는 QLAC 수입이 연기되는 동안 요구되는 최소 분배를 낮추는 것을 의미합니다.

그러나 대부분의 연금은 QLAC가 아니라는 점에 유의해야합니다. 다음은 몇 가지 요구 사항입니다.

• QLAC 지정: 이 특별 대우를 받기 위해서는 연금이 특별히 QLAC로 지정되어야합니다. QLAC으로 분류되지 않은 제품을 구입 한 경우 재 분류 할 수 없습니다.
• 고정 판매 대금: QLAC는 인플레이션 조정 기능을 제외하고 시장 기반 조정 기능을 가질 수 없습니다. 즉, 지불금은 미리 결정되어야합니다. 예를 들어, 주식 시장이 올라간다면 판매 대금이 올라 가기를 원한다면, QLAC는 당신을위한 것이 아닙니다.
• 프리미엄 한도: QLAC는 보험료 한도가 적용됩니다. 귀하가 IRA 또는 401 (k)에 50 만 달러 미만을 가지고 있다면, 귀하는 QLAC를 구입할 때 그 자산의 25 % 이상을 사용할 수 없습니다. 이 금액은 전년도 12 월 31 일 현재 잔액을 기준으로 계산됩니다. 이러한 자산에 50 만 달러 이상을 보유하고 있다면 QLAC를 구입할 때 $ 125,000까지 사용할 수 있습니다.
• 연기 한도: 85 세가 될 때까지 지급을 연기 할 수 있습니다.

이 모든 것이 당신에게 무엇을 의미합니까? 첫째, 제품이 공식적으로 하나가 아닌 경우 제품이 QLAC이라고 가정하지 마십시오. 둘째, 구매를 위해 소비하는 금액이 IRS 최대 금액을 초과하지 않는지 확인하십시오. 사망 혜택 및 인플레이션 조정 기능을 제공하는 제품은 자격이 될 수 있지만 일반적으로 이러한 선택적 기능으로 인해 지불금이 낮아집니다. 전체 QLAC 규칙은 IRS 게시판을 참조하십시오.

누가 QLAC를 고려해야합니까?

물론 QLAC는 모든 사람에게 적합한 것은 아닙니다. 그러나 사회 보장비 및 연금 급여와 같은 다른 퇴직 소득이 귀하의 정규 경비를 충당하지 못하고 귀하가 투자 상품이 아닌 보험 상품을 찾고 있음을 확신한다면 더 많은 것을 확신 할 수 있습니다. 또한 필요한 최소 배분에 대해 세금 연기를 원하면 도움을 줄 수 있습니다.

45 세 이상이지만 은퇴에 미치지 못하고 평균 이상의 건강 상태를 보이며 퇴직 저축에 25 만 ~ 5 백만 달러가 있다면 QLAC가 좋은 선택 일 수 있습니다.

평균 이하의 건강 상태이거나 이미 큰 연금을 가지고 있거나 모든 포트폴리오에 시장에 대한 노출이 있기를 원한다면 아마 1 개를 사고 싶지 않을 것입니다. 자산 총액이 250,000 달러 미만인 경우 현금 가치가있는 상품으로 다각화하여 자금을 사용할 수 있습니다. 자산 총액이 500 만 달러를 초과 할 경우 배당금 및이자가 발생하면 충분한 은퇴 수입이 발생할 수 있습니다.

대부분의 고문은 퇴직 계획 목적으로 사용되는 많은 보험 상품과 달리 현금 가치를 창출하지 않기 때문에 QLAC를 권장하지 않습니다. 그러나 QLAC를 구매하기 위해 전체 포트폴리오의 일부분 만 사용하는 경우 (대개 5 % ~ 15 %, 그리고 결코 25 % 이상) - 일반적으로 문제가되지 않습니다. 나머지 자산은이 유동성을 제공 할 것입니다.

다른 반대자들은 QLAC가 높은 수수료를 가지고 있다고 주장한다. 그들에게는 약 3 %의 일회성 수수료가 있습니다. 그러나 보험 대리인이자 소득 연금 제공 기관으로서, 귀하의 재무 고문이 청구하는 수수료와 비교할 때 수수료가 합리적이라고 주장 할 것입니다. 일반적으로 매년 총 자산의 약 1 %입니다.

QLAC 찾기

뉴욕 생명 (AM Best, A +), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Mutual of Omaha (A +) 및 Foresters (A +) 등 QLAC를 제공하는 회사는 현재 수십 곳에 달합니다. 에이). 구입하기 전에 견적과 제품 기능을 비교해보고 모든 주에서 모든 제품을 판매하는 것은 아닙니다.

일부 재정 고문은 QLAC에 익숙하지 않으며 응용 프로그램이 익숙하지 않은 경우가 많으므로 구매하려는 경우 기능과 지식을 알고있는 사람과 이야기하고 있는지 확인하십시오 - 공인 재무 기획자, 공인 재무 계획 자 또는 은퇴 소득 공인 전문가.

그리고 몇몇 고문은 커미션에 의해 보수를 받는다는 사실을 명심하십시오. 이는 그들의 권고 사항에 영향을 미칠 수 있습니다. 자신이받은 조언에 자신이 있는지 확인하기 위해 보수를받는 방법을 담당 고문에게 물어보십시오.

니콜라스 슈쿨라 보험 공인 중개인이자 공인 재무 분석가이자 공동 창립자이자 최고 운영 책임자입니다. 압바스 파이낸셜, 소득 연금의 온라인 공급자, 뉴욕에서.

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