라이센싱의 홈 에퀴티 라인; 당신은 무엇을해야합니까?
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차례:
모기지 금리는 수수께끼 일 수 있습니다. 그들은 언젠가는 전문가를 괴롭히는 언젠가는 위로 움직입니다. 그러나 주택 담보 대출 신용 등급에 부과되는 이자율의 기초가되는 주요 금리는 좀 더 투명합니다.
연준은 경제 목표를 달성하기위한 노력의 일환으로 단기 이자율과 간접적 인 이자율을 설정합니다. 연준이 금리를 인상하면 모기지 금리가 즉각적으로 반응하지 않을 수도 있지만 금리는 즉시 반응합니다. 과거 2 명의 디 스톰 버스 (Decembers) 각각에서 한 번씩 인상을 받았으며 금년에 세 번 더 금리를 인상하려는 연준 (Fed)의 계획에 따르면, 당신의 HELOC 금리는 더 높아질 가능성이 높습니다.
높은 요금에 대한 준비
"HELOC 대출은 일반적으로 플러스 플러스의 기능입니다."라고 Maryland Pikesville의 Homebridge Financial Services 지사장 인 Brian Sacks는 말합니다. 그 "무언가"는 대출 기관에 따라 달라지는 마진입니다. 예를 들어, 원화 이자율이 3.75 %이고 대출 기관이 2 % 포인트의 마진을 추가하면 HELOC 이자율은 5.75 %가됩니다.
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"프라임은 내년에 여러 번 올라갈 것입니다."삭스는 말한다. "그리고 확실히, 장기적으로 프라임은 계속해서 상승 할 것입니다."
그는 우리가 "금리 사이클의 끝이 꽤 오랫동안 지속될 것"이라고 말했습니다.
Sacks는 향후 2 ~ 3 년 이상 동일한 주택에 머무를 계획이라면 주택 담보 대출을 고정 금리 대출로 재 융자하는 것을 진지하게 고려해야한다고 말합니다.
큰 균형? 조심하되 당황하지 마라.
Cleveland의 KeyBank 소비자 신용 제품 담당 수석 매니저 인 Sean Andrews는 "여전히 비교적 저렴한 비용으로 빌려주고 있습니다. 그는 주택 개선 등을 위해 신용 한도의 주택 담보 대출을 사용했던 전통적인 2 차 저당 HELOC 차용자는 높은 금리가 계획 변경을 장려하기 시작하기 전에 상당한 여유를 가지고 있다고 말한다.
그러나 상당한 균형을 가진 주택 소유자의 경우 고정 금리 옵션을 찾는 것이 곧 가능할 것이라고 그는 덧붙입니다. 이 경우 주요한 금리를 주시하십시오.
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선취득 HELOCs를 가진 사람들을 위해
지난 몇 년 동안 지하철에 주요 금리가 남아 있었기 때문에 Andrews는 일부 차용인이 HELOC를 사용하여 1 차 또는 선취 담보 대출을 재 융자하기 시작했다고 말합니다. 첫 번째 선취 특권은 대출이 수집의 관점에서 처음으로 이루어짐을 의미합니다.
차용인이 일반적인 구매 모기지 대신 HELOC를 사용하는 한 가지 이유: HELOC는 종종 마감 비용이 없다고 말합니다. 일부 대출 기관은 연회비 또는 원금 청구를 요구할 수 있습니다.
휴업 비용이없는 HELOC로 차환하는 것은 주택 소유자, 특히 집에 장기간 머 무르 계획하지 않은 사람들에게 매우 매력적이었습니다. Anders는 요금이 올라 가기 시작함에 따라 일부 고객은 이미 첫 선취 HELOC를 고정 금리 대출로 전환하기 시작했습니다.
HELOC 변환의 경우
더 높은 금리를 감수한다고해서 주택 담보 대출을 포기해야한다는 것을 의미하지는 않습니다. 많은 은행들은 고객들이 변동 금리 라인의 일부를 받아 고정 금리 대출로 전환하도록합니다.
"앞으로의 환율 변동으로부터 자신을 보호 할 수 있도록 회선의 덩어리를 채우고 [이자율]을 고정합니다."라고 Andrews는 말합니다. 수익금이 회수되는 경우에만 변동 금리이자를 청구하면서 남은 가용 신용 한도가 원하는대로 계속 인출 할 수 있습니다.
대기 비용
그러한 결정을 잠시 보류하는 것은 인간 본성 이겠지만, 오랫동안 당신의 선택을 고려하기를 기다리면 상승하는 금리의 상승에 매달릴 수 있습니다.
요금에는 "의미있는 일관성있는 패턴"이있을 수 있으므로 HELOC을 실현할 수 없게 만든다고 Sacks는 말합니다. HELOC의 평생 금리가 모자라도 관심이 얼마나 높아질 지 제한하는 경우 옵션을 구입하는 것이 좋습니다.
"첫 번째와 두 번째 모기지를 재 융자로 결합하면"다른 것은 없다면 재 융자의 기회를 탐색 할 가치가 있습니다.
앤드류 대변인은 "요금이 실제로 해동되어 움직이기 시작하는이 순간에 고객은 계약서를 풀어야한다. 이러한 대출 문서를 정리하고 검토함으로써 지연의 잠재적 영향을 방지 할 수 있습니다.
금리 인상 후 "나는 그 순간 당신에게 정직하고 싶습니다. 너무 늦었습니다."
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Hal Bundrick은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @halmbundrick.
