신용 점수 변경은 블랙 홈 바이어를 도울 수있었습니다.

주택 담보를 꿈꾸는 잠재적 인 차용자들과 대출 기관을 연결하는 도로로서 모기지 신용 기준을 상상해보십시오. 2000 년대 중반에 장애물이 거의없는 와이드 오픈 고속도로가 있었는데, 2008 년 주택 사고 이후 가장 차선이 제한적인 1 차선 경로가 열렸습니다.

대출 채무 불이행이 늘어나고 은행이 붕괴됨에 따라 대출 기관은 갑자기 위험에 대한 식욕을 잃어 버렸고 이전의 "당신이 숨을 쉬면 자격이 있습니다"라는 대출 표준을 포기했습니다. Urban Institute는 대출 기관이 2001 년의 주택 담보 대출 주택 요건과 같이 대출 기준이보다 합리적인 경우 2009 년과 2015 년 사이에 6.3 백만 가지의 모기지를 발행 할 것이라고 말했습니다.

퓨 리서치 센터 (Pew Research Center)에 따르면 이러한 엄격한 대출 기준을 바탕으로 미국의 주택 소유 비율이 급격히 떨어졌습니다.

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"흑인과 히스패닉 가구는 백인 가정보다 자신의 가정을 소유 할 확률이 훨씬 낮습니다. 각각 41.3 %와 47 % 인 반면, 71.9 %는 흑인과 백인 사이의 주택 소유 격차가 2004 년 이후 확대되었습니다."Drew DeSilver, 퓨 리서치 센터 (Pew Research Center)의 한 고위 작가는 최근 보고서에 이렇게 썼다.

퓨 리서치 조사에 따르면 흑인 및 히스패닉 주택 구매자는 백인 및 아시아 지원자보다 일반적인 모기지 수혜 자격이 더 낮습니다. 승인되면 일반적으로 더 높은 금리가 부과됩니다.

2016 년 9 월, 대출 기관이 발행하는 많은 모기지를 구입하는 정부가 승인 한 회사 인 Fannie Mae는 인수 프로세스에서 두 가지 새로운 신용 점수 창안을 발표했습니다. 이러한 변화가 의미하는 바는 무엇입니까? 특히 차용인에게 특히 그렇습니다.

추세 신용 데이터

패니 매 (Fannie Mae)의 자동 대출 채무 시스템은 2,000 명의 대출 기관이 차용자가 모기지 자격을 얻는 지 여부를 결정하는 방법입니다. 작년 말에 업그레이드 된 것은 "추세가있는 신용 정보"의 통합이었습니다. 이것은 매달 요금을 지불했는지 여부를 단순히 "예"또는 "아니오"로 표기 한 것 이상으로 신용보고를합니다.

TransUnion의 대체 데이터 서비스 담당 수석 부사장 인 Mike Mondelli는 추세 데이터에 대해 "실제로 지불 한 금액, 보유하고있는 회전 부채의 수준 및 총 가용 부채와 관련이 있는지를 고려합니다. 또한 지불 한 금액과 최소 만기일을 비교합니다.

그것은 차용인의 지불 패턴의 24 개월 스냅 샷입니다. 이를 통해 대출 기관은 차용자가 앞으로 청구서를 지불하는 방법을 더 잘 예측할 수 있습니다.

예를 들어 두 명의 차용인을 생각해보십시오. 매월 전액 잔액을 지불하거나 지불해야하는 최소 금액보다 많은 금액을 지불합니다. 다른 사람은 최소 지불 만 지불합니다. 둘 다 시간에 따라 지불하지만 다른 모든 것이 동등한 경우 추세 데이터는 대출자가 첫 번째 차용인이 낮은 신용 위험이라고 결론을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.

추세가있는 데이터를 사용하면 약 2 천 3 백만명이 비영리 기관에서 주요 점수 범주로 분류 될 수 있습니다. "라고 Mondelli는 말합니다.

퓨 연구 (Pew research)에 따르면 2015 년에 흑인 지원자의 1/4 이상 (27.4 %)이 신용 대출 이슈로 인해 주택 융자를 위해 거절되었다. 서브 프라임 점수를 가진 사람들은 일반적으로 670 세 이하로 간주되며 높은 이자율을 지불합니다.

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대체 신용 데이터

업데이트 된 패니 매 (Fannie Mae) 시스템에는 임대료 및 유틸리티 지불과 같은 대체 신용 데이터도 포함됩니다. Mondelli는 정보가 이제 막 시작되었다고 말합니다.

신용 카드 및 직불 카드 회사가 대체 신용 데이터를 채택한 반면, 모기지 대출 기관은 이러한 움직임을 만드는 것이 마지막이라고 Mondelli는 말합니다. 이 이니셔티브는 특히 신용 점수가없는 차용자에게 도움이 될 수 있습니다.

최근에는 특히 주택 담보 대출 기관에 대한 추세가 집중되었습니다.

타이트한 신용의 원인 해결

Urban Institute의 주택 금융 정책 센터 (Housing Finance Policy Centre)의 연구원 인 Karan Kaul은 어느 한 사업이 소수 주택 소유에 큰 영향을 미칠지에 대해 의문을 제기합니다.

"그것은 올바른 방향으로 나아가는 단계이며, 우리는이 단계가 필요하다고 생각합니다. 우리는 항상 신용 점수 모델을 개선하고 싶습니다. "라고 Kaul은 말합니다. "그러나 동시에 … 이것은 신용이 ​​타이트한 이유에 대한 근본적인 원인을 다루지 않습니다."

Urban Institute의 연구에 따르면 주택 대출의 흉터가 여전히 남아 있기 때문에 대부업은 대부 분 대출 금리를 완화하지 않고있다. 그리고 대출 기관은 지속적인 법적 조치와 기본 위험에 대해 우려하고 있습니다.

"신용 불량 문제는 유감스럽게도이 시점에서 모기지 시장에 깊숙이 박혀있는 구조적인 문제이며, 다각적 인 전략이 필요합니다."라고 Kaul은 말합니다.

소수의 차용인들이 쉬고 있습니까?

아직도, 소수의 차용자들에게는 희망이있을 수 있습니다. Fannie Mae의 선임 제품 매니저 인 Mindy Armstrong Kielmeyer는 인수 시스템을 사용하는 1,800 명의 모든 대출 기관이 업그레이드에 액세스 할 수 있다고 말합니다.

"추세 신용 데이터는 차용인이 '승인'권고를받는 국경에있을 때 고려할 수있는 추가 정보를 제공합니다."라고 Kielmeyer는 말합니다.

대체 신용 데이터를 사용하면 대금업자가 신용 점수없이 차용자의 대출을받을 수 있습니다. 흑인과 히스패닉계의 약 15 %는 신용 평가 점수가 없으며, 백인 재무부는 915 %의 백인과 비교하면, 소비자 금융 보호국 (Financial Protection Bureau)의 2015 년 보고서에 따르면

Kielmeyer는 "구현 이후, 우리는이 향상을 사용하여 수천 건의 대출 신청을 보았습니다.

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Hal Bundrick은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @halmbundrick.

편집 오류로 인해이 기사의 이전 버전에서 언더라이 드 된 "수백 건의 대출 응용 프로그램"이 신용 점수가없는 차용자의 대출 응용 프로그램을 참조한 것은 확실하지 않았습니다. 이 기사는 수정되었습니다.

이 기사는 2018 년 2 월 26 일에 업데이트되었습니다.