파산이 최상의 선택 일 때

대부분의 사람들은 파산 신청시에 이미 신용을 얻었습니다. 그리고 일단 그렇게되면 점수는 일반적으로 상승하지 않고 떨어집니다.

그러나 그 모든 이야기가 아닙니다. 대부분의 사람들은 부채로 너무 오랫동안 투쟁하며 파산 신청시 신용이 이미 과격 해졌습니다. 그리고 일단 그렇게되면 점수는 일반적으로 상승하지 않고 떨어집니다. 부채가 지워지는 경우 (파산 법정에서 "퇴출액"으로 알려짐) 점수가 더 올라갑니다.

보스턴 칼리지 (Boston College)의 조로미어 누 살 (Jaromir Nosal) 조교수는 "1 년 이내에 파산 효과에 관해 뉴욕 연방 준비 은행에 대한 연구서를 공동 저술했다. "회복 속도가 매우 빠름"

얼마나 많은 신용 점수가 얼마나 오를 수 있습니까?

필라델피아 연방 준비 은행 (Philadelphia Federal Bank of Equalax)의 연구원들은 Equifax 신용 조사소의 데이터를 사용하여 파산 신청 전 18 개월 동안 Filiser의 Equifax 신용 점수가 하락했고 이후 꾸준히 상승했다.

조사 결과:

• 2010 년에 가장 일반적인 파산 유형 인 7 장을 제출 한 사람의 평균 신용 점수는 Equifax의 280에서 850 범위에서 538.2입니다. (600 대 이하의 점수는 일반적으로 열악한 것으로 간주됩니다.) 6 개월 이내에 신고자가 퇴원 할 때까지 평균 점수는 620.3이었습니다.

• 다른 유형의 파산, 제 13 장은 대부분의 사람들이 완료하지 않는 3-5 년의 상환 계획이 필요합니다. (미국 파산 연구원의 법무부 통계에 따르면 2007 년과 2013 년 사이에 제출 된 13 세의 절반이 해고되고, 12 %가 7 세 또는 다른 유형의 파산으로 전환되었다.) 퇴직자, 퇴직자, (Philadelphia Fed) 연구자들은 535.2 점에서 610.8 점으로 점수가 올라간다는 사실을 발견했다.

선도적 인 신용 점수를 창출 한 FICO의 최근 연구에 따르면 훨씬 적은 이익이 발견되었습니다. 2009 년 10 월과 2010 년 10 월 사이에 파산 신청을 한 사람들의 평균 신용 점수는 560s에 제출하기 전 550s에서 증가했다고 FICO의 수석 분석가 인 Ethan Dornhelm은 말했습니다. (대부분의 FICO 점수는 300에서 850 사이입니다.)

2 년 후 파산 신청자의 28 %는 620 점 이상을 받았다. 4 년 후 48 %는 620 점 이상이었고, 1 % 만 700 점 이상을 받았다.

그러나 FICO 연구는 7 장과 13 장, 또는 퇴원자와 퇴원자를 구별하지 않았습니다. 부채가 부채가없는 사람들은 결과를 왜곡 할 수 있습니다. 즉, 파산을 완료 한 사람들은 중간 수치에 반영된 것보다 더 큰 이익을 보았을 수 있다고 Dornhelm은 말합니다.

당신의 신용 점수를 저장하는 것은 단지 하나의 이유 일뿐입니다.

물론 신용 점수 만 고려할 요소는 아닙니다. 다른 사람들:

수집 지옥의 끝: Nosal의 연구에 따르면 사람들이 일단 부채가 심각하게 줄어들면 적어도 120 일 이상 기한이 지났음에도 불구하고 재정적 어려움이 악화되는 경향이 있음을 발견했습니다. 컬렉션의 잔액과 법원 판결을받은 사람들의 비율이 증가했습니다.

대조적으로, 파산을 신청하는 사람들은 소송 및 임금 압류를 포함하여 거의 모든 징수 노력을 중단시키는 "자동 체류"혜택을 누립니다. 기본 부채가 소거되면 소송과 압류가 종료됩니다.

특정 채무로부터의 자유:7 장 파산은 다음을 포함하여 많은 종류의 부채를 닦아냅니다.

• 신용 카드 부채.
• 의료비.
• 개인 대출.
• 민사 판결 (사기 제외).
• 연체료.
• 연체료 공과금.
• 사업 채무.
• 일부 오래된 세금 채무.

아동 양육비 및 최근의 세금 부채를 포함한 일부 부채는 파산 할 수 없습니다. 학생 융자 부채가있을 수 있지만 매우 드뭅니다. 그러나 가장 귀찮은 부채를 상환 할 수없는 경우, 다른 채무를 지우면 남아있는 것을 상환해야하는 공간이 생길 수 있습니다.

신용에 대한 더 나은 접근:파산 직후에 신용을 얻기가 어려울 수 있습니다. 그러나 Nosal의 연구에 따르면 파산을 완료 한 사람은 120 일 이상 기한이 지나지 않았지만 신고하지 않은 사람보다 파산을 완료 한 사람이 18 개월 이내에 새로운 크레딧 한도를 부여받을 가능성이 더 커 보인다.

그러나 파산 후 신용 한도가 낮을 ​​수 있으며 10 년 후에 챕터 7의 파산으로 인해 신용 보고서가 삭제 될 때까지 신용에 대한 액세스 (예: 신용 점수)가 완전히 복구되지 않습니다.

페널티 박스에서 오랜 시간이 걸렸습니다. 그러나 파산을 겪고있는 사람들이 청구서를 지불하고 청구서를 지불하지 않기로 결정한다는 생각을 없애자.

구멍을 파지하는 것을 멈출 때 당신은 도망 갈 수 없습니다.

우리 중 대부분은 우리가 빚진 것을 지불 할 도덕적 의무가 있다고 느낍니다.그러나 일반적으로 그 배는 파산을 고려해야 할 때 사람들이 깨달을 때까지 항해했습니다. 그들은 결코 갚을 수없는 채무를 깎아 내고 신용 점수의 손상을 연장하고 퇴직시 자신을 지탱할 수있는 돈을 돌릴 수 있습니다. 아니면 불가능한 상황을 인식하고 대처하고 계속 나아갈 수 있습니다.