하이 와이어 법안 : 은퇴 자금으로 부채 상환

대부분의 사람들은 개인 융자 또는 잔액 이체 신용 카드로 부채를 통합합니다. 다른 사람들은 집에서 형평을 사용합니다. 이러한 옵션은 모두 위험을 동반합니다.

비교해 보면 401 (k) 대출은 양성으로 보일 수 있지만 모든 위험을 무릅 쓰고 가장 위험한 선택 일 수 있습니다.

401 (k) 대부: 싸고 그러나 내란죄

대부분의 401 (k) 플랜은 사용자가 퇴직 저축에 대비해 빌릴 수 있도록합니다. "우리 기획 참가자 중 약 1 / 5가 대출을 가지고 있습니다."라고 피델리티 투자의 대변인 인 Meghan Murphy는 말합니다.

401 (k) 론에 대한 이자율은 낮습니다 - 일반적으로 프라임 금리보다 1 % 포인트 높습니다.이자 지급은 귀하의 계좌로 되돌아갑니다. 그러나 직장을 잃으면 상환이나 세금 및 벌금이 부과됩니다. 국가 경제 연구국 (National Economic Research)에 따르면 401 (k) 차입자의 10 %는 채무 불이행을하고있다. 86 %의 채무 불이행으로 직장을 떠나는 사람들의

완전히 상환 된 대출조차도 귀하의 은퇴 계획에 영향을 미칩니다. 빌린 돈은 401 (k) 밖에서 투자 이익을 얻지 못할 것이며, 일단 상환하면 여전히 길 잃은 시간을 보충 할 수 없습니다.

이러한 이유로 금융 전문가들은 최후의 수단을 제외하고 일반적으로 401 (k) 대출에 대해주의를 기울입니다.

도망자 채무에 대한 도움 요청

극한 상황 하에서 401 (k) 융자가 용인 될 수 있습니까?

재무 설계사 버지니아 주 맥린 (McLean)에있는 센추리 온 웰스 매니지먼트 (Centurion Wealth Management)의 스털링 네블 럿 (Sterling Neblett)은 한때 부채로 수영 한 커플 한 명과 함께 일합니다. 그는 그들이 대출을 계속할 것을 제안했으며, 이것이 올바른 선택 인 것으로 판명되었습니다.

Washington D.C.- 지역 부부는 신용 카드 빚을 7 만 달러 이상 올렸습니다. 보수는 불가능한 것처럼 보였다. 약 20 %의 이자율로이자는 거액의 돈을 소비했습니다.

"그들은이 거대한 고금리 부채 밑에서 결코 벗어나지 않을 것이라고 두려워했습니다."라고 그는 말합니다.

고비용 지역으로 이주한 후 단일 봉급으로 살면서 부채가 쌓였습니다. 아이들의 경비, 이사 비용 등은 신용 카드를 사용했습니다. 그 다음 부인은 합병 된 소득을 연간 약 20 만 달러로 늘리고 부채를 해결하도록 동기를 부여하면서 새로운 직업을 시작했습니다.

그와 부부는 401 (k) 대출이 신용 카드 빚을 갚는 가장 좋은 방법이라고 결정했습니다.

401 (k) 차관의 무게

Neblett의 고려 사항은 다음과 같습니다.

부채를 통합함으로써이자가 절약되었습니다. 그 부부는 401 (k) 대출금의 4 % 또는 신용 카드의 20 %를 지불 할 수 있습니다 - 그래서 대출금을 가지고 거의 25,000 달러를 절약 할 수있었습니다. 그들이 지불 한이자 약 5,250 달러는 401 (k)에 재투자되었습니다.

Neblett은 "우리는 401 (k) 대출을 자주하지 않는다"면서 "그 부부와 함께 20 %의이자로 빚을 갚을 시간을 두 배 또는 세 배로 늘렸을 것"이라고 말했다.

은퇴했다.Vanguard의 은퇴 계획 대출 계산기에 따르면, 5 %의 5 년 만기 대출 (법으로 허용되는 최대 금액)을 4 %의이자로받는 사람은 상환 기간이 끝날 때까지 401 (k) 잔액이 4,957 달러 낮을 것이라고합니다. 계좌에 투자하면 7 %의 수익을 올렸습니다. 20 년 후에 그 격차는 20,024 달러로 증가 할 것입니다.

그 잃어버린 토지를 보충하기 위해 Neblett은 가능한 경우 융자금을 상환하면서 401 (k)에 정기적으로 기부 할 것을 제안합니다. 그 다음으로 가장 좋은 것은 적어도 고용주와의 매치에 충분히 기여하는 것입니다.

불이행의 위험 및 비용. 국세청의 경우 401 (k) 대출의 불이행은 과세 대상이며, 59.5 세 미만은 조기 철수 10 %의 패널티가 부과됩니다. Neblett와 일하는 부부가 납세에 실패했다면 IRS 법안은 소득세 (25 % 대괄호 가정)와 $ 5,000의 10 % 벌금으로 $ 17,500: 12,500 달러가 될 것입니다.

Neblett는 부부의 높은 소득을 고려하여 독성 부채를 없애는 대가로 상대적으로 작은 위험은 받아 들일 만하다고 생각했다.

징계 상환 계획. 401 (k) 대부금은 고정되어 있으며 일반적으로 차용인의 월급에서 자동으로 차감되어 신용 카드 지불보다 쉽게 ​​관리 할 수 ​​있습니다. "눈에 띄지 않게, 마음에서"Neblett이 말합니다.

그는 고객에게 자동 공제를 사용하도록 권고하고 대출금에 대한 지불과 신용 카드 부채로 2 만 달러를 남겨두기 위해 예산을 개별화하도록 예산을 맞춤화했습니다.

그는 부부가 매우 동기 부여가되어 성공한 ​​결과에 똑같이 중요하다고 말한다. 그들은 계획을 고수했고 급료 인상을받은 후 401 (k) 대출을 조기에 상환했다.

"4 년 후 5 세가 아니었을 때 그녀의 기쁨의 눈물을 결코 잊지 못할 것입니다. 우리는 신용 카드로 '파티'를하고 모기지에서 빚을 갚을 축하 행사를 축하했습니다.

빚 강화를위한 401 (k) 대부에 대안

부채 통합을위한 다른 옵션에는 담보를 필요로하지 않는 잔액 이체 카드와 개인 대출이 포함됩니다. 이러한 유형의 대출에 대한 승인 및 이자율은 신용 및 소득에 근거합니다.

잔액 이체 카드는 제한된 시간 동안 0 %의 프로모션 요금을 제공하며 보통 21 개월을 넘지 않습니다. 그러나 그들은 높은 신용 점수를 필요로하고, 일부는 5 %까지, 그리고 15,000 달러는 일반적으로 당신이 이길 수있는 최대 금액입니다.

개인 융자는 일반적으로 신용 카드보다 낮은 금리입니다.가장 좋은 이자율은 강한 신용을 가진 사람들에게 돌아 간다. 나쁜 신용을 가진 사람들은 자격을 얻으려면 공동 서명자가 필요할 수 있습니다.

빚 강화를 고려하는 누군가는 첫째로이어야한다:

현실 확인을하십시오. 귀하의 무담보 채무 - 신용 카드, 의료비, 개인 대출 -이 귀하 소득의 50 % 이상입니까? 신용 상담이나 파산을 통해 부채 탕감을 찾아야 할 수도 있습니다.

새로운 부채를 중지하십시오. 신용 카드를 사용하지 않고 3 개월에서 6 개월 간 이동하십시오. 지출 습관을 재설정하면 부채 정리 계획을 고려할 수 있습니다.

예산을 세우십시오. Neblett이 일했던 부부처럼 5 년 이내에 상환을 지원하는 계획이 필요합니다. 새로운 시작은 당신이 의미를 초월 할 경우 작동하지 않습니다.

Jeanne Lee는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @jlee_jeanne.