9 비용이 많이 드는 실수로 당신은 529 계획을 세울 것입니다.

당신은 자녀를위한 최상의 교육을 원하지만 대학 비용은 지난 10 년간 엄청나게 증가했습니다.

College Board의 통계에 따르면 2002-03 학년도와 2012-13 학년도 사이에 비영리 사립 4 년제 대학의 학비와 수업료는 평균 연간 2.4 %. 지난 10 년 동안 공립 4 년제 대학의 인플레이션 율은 5.2 %로 높았습니다.

오늘날 개인 비영리 대학의 단 1 년간의 평균 비용은 수업료와 수업료 및 방이 포함되어 있습니다. 그리고 보드 - 39,518 달러에 제공됩니다. 공립 대학교의 경우 17,860 달러이며 주정부 수업료를 납부합니다.

이러한 놀라운 비용 지출을 막는 가장 좋은 방법 중 하나는 주정부가 후원하는 세금 감면 계획 인 529 저축 플랜을 개설하는 것입니다. 혜택 계정. 모든 529 저축 계획을 통해 투자 한 돈은 연방 소득세의 대상이되지 않고 성장할 것입니다. 그리고 방안, 학비, 학비 및 도서와 같은 자격있는 교육비를 지불하는 데 사용하는 한, 계획에서 벗어나는 돈에 대해 연방 소득세를 납부하지 않아도됩니다.

34 개 주와 콜럼비아 특별구는 주정부의 529 저축 플랜에 기여하는 주민들을 위해 주 소득세 공제 또는 크레딧을 제공합니다. 애리조나 주, 캔자스 주, 메인 주, 미주리 주 및 펜실베이니아주는 5 주에 529 주 계획에 공헌하면 주 소득세 감면 혜택을 제공합니다. 자세한 내용은 savingforcollege.com에서 다양한 529를 비교할 수있는 무료 도구가 있습니다.

하지만 이러한 계획 중 하나에 투자하기 전에 급히 레이더에 있어야 할 몇 가지 함정이 있습니다. 부모를 잘 의미하는 9 개의 실수는

1. 수수료를 잊어 버림

뮤추얼 펀드와 마찬가지로 대부분의 529 개의 저축 플랜이 운영 비용을 충당하기 위해 투자의 일정 비율을 부과합니다. 이 계획은 주에 의해 직접 판매되는 것과 투자 자문을 통해 판매되는 두 가지 기본 범주로 분류되며, 후자는 더 비싼 경향이 있습니다.

Financial Research Corporation에 따르면, 529 계획은 국가 브로커를 통해 판매되는 529 건의 평균 연회비는 1.17 % 인 반면 평균 연회비는 0.69 %입니다. 그 차이는 처음에는 무시할 만하게 보일 수 있지만, 합산됩니다. 18 년 동안 10,000 달러를 투자 한 경우 (6 %의 수익률을 가정 할 경우), 529 개 플랜의 경우 1.17 %의 수수료로 2,000 달러를 덜받을 수 있습니다. 이는 0.69 %를 청구하는 플랜과 비교됩니다.

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2. 선거없이 선불 529에 투자하십시오. 좋은 인쇄

529 저축 계획 만이 529의 유일한 유형은 아닙니다. 일부 주에서는 529 개의 선불 수업료 플랜을 제공하기 때문에, 지금부터 주립 대학에서 가격을 고정시키기 위해 돈을 오늘 기부 할 수 있습니다. 일반적으로 인플레이션을 감안할 때 현재 수업료보다 프리미엄을 지불하지만 최근 몇 개월 동안 수업료 인상률을 고려할 때 미리 지불하는 것이 바람직합니다.

그러나 잡을 수 있습니다.

이러한 계획에 대한 홍보용 문구가 있음에도 불구하고 위험을 무릅 쓰고 대부분의 주가 수익을 보장하지는 않습니다. 플로리다, 매사추세츠, 미시시피 또는 워싱턴에 살고있는 사람이 보장을 제공하는 경우이 유형의 계획이 적합 할 수 있습니다. 그렇지 않으면 학비가 귀하의 투자를 앞지르면 돈이 자녀의 교육을 충당 할 것이라는 약속이 없습니다. 선결제를 약속하지 않은 주정부? 일리노이, 켄터키, 메릴랜드, 미시간, 네바다, 펜실베이니아, 사우스 캐롤라이나, 버지니아 및 웨스트 버지니아.

3. 선물을 사용하지 않는 경우 세금 제외

529 계획 기부는 조세법의 관점에서 선물로 간주되며 529 선물세 제외는 조부모가 손자에게 교육에 기여하고 부동산 세를 피하는 훌륭한 방법입니다. 그러나이 길을가는 사람들이 충분하지 않습니다.

일반적으로 연방 선물세를 지불하지 않고 연간 14,000 달러까지 사람들에게 선물을 줄 수 있습니다. 그러나 529 개 플랜의 경우보다 융통성이 있습니다. 처음 5 년 동안 플랜을 "프론트 로딩"하여 최대 $ 70,000까지 기부 할 수 있습니다. 즉, 처음에는 $ 70,000을 기부 할 수 있지만, 앞으로 4 년 동안 더 기여할 수는 없습니다.

4. 너무 많은 돈을 철회

종이에 얼마의 수업료가 나오는 지 알지만 적당한 금액을 내고 있습니까? 일부 학부모는 가능한 모든 보조금과 장학금을 고려하기 전에 자신의 계획에서 너무 성급하게 자금을 인출합니다. 그렇게 큰 소리는 아니 겠지만, 비용을 인출과 정확하게 일치시키지 않으면 소득에 대해 세금을 낼 수 있습니다.

25 % 연방 소득세 군대에 있다고 가정 해 봅시다. 주니어가 장학금을 수령했기 때문에 자녀의 학비를 지불하기 위해 2 만 달러를 내면, 18,000 달러 만 지불하면됩니다. 다른 유자격 교육비로 사용하지 않는 한 2,000 달러를 연방 세금으로 500 달러 씩 갚아야합니다.

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5. 규정되지 않은 비용을 충당하기 위해 배포판 사용하기

모든 대학 비용이 529 저축 계획의 배당으로 지불 할 수있는 자격있는 비용은 아닙니다. 예를 들어, 학자금 대출이나 교통비를 지불하기 위해 529 저축 플랜을 사용할 수 없습니다. 캠퍼스 밖에서 거주하는 경우 529 플랜의 기금을 사용하여 방과 방을 커버하는 것이 더 까다 롭습니다. 일반적으로 대학은 캠퍼스 생활에 필적 할만한 캠퍼스 밖의 방과 기숙사에 대한 예상치를 제공합니다. 자녀가 다니는 학교에 해당하지 않는 경우, 캠퍼스에 살고있는 학생이 지불하는 것보다 529 저축 플랜에서 방에 더 많은 돈을 지출하지 마십시오.

6. 그것을 설정하고 잊어 버리십시오.

529 건의 투자가 돈을 돌려 받기까지 얼마나 걸릴지를 반영하는 것이 중요합니다. 더 많은 시간을 가질수록 주식과 같이 위험한 배분을 선택할 여유가 있습니다. 시간이 부족하다면, 채권이나 보증금 증서로 보수적으로 투자해야합니다. 시간이 지남에 따라 일부 투자가 다른 투자보다 더 많이 성공할 것이므로, 529 저축 계획의 수명 기간 동안 동일한 게임 계획을 고수하는 대신 매년 포트폴리오를 조정하는 것이 중요합니다. 좋은 소식은 많은 529 개 플랜이 자녀의 나이를 기준으로 사전 설정된 포트폴리오를 제공하므로 자동으로 균형을 다시 맞추는 것입니다. 그들 중 하나에 투자하지 않는다면 매년 재 균형을 맞추십시오.

7. 다른 경비를 충당하기 위해 돈을 모으십시오.

529 플랜은 응급 자금이 아니므로 비상 사태 생활비를 위해 일찍 철회하면 10 %의 벌금과 소득에 대한 세금이 부과됩니다. 그리고 그것은 시간이 오기 전에 돈을 꺼내면 아이가 대학에 진학하기 전에 충분히 저축 할 수있는 능력이 크게 떨어질 것입니다.

8. 무료 보상 전달

자녀의 529를 테이블에 올려 놓을 기회를 남겨 두지 마십시오. Upromise and Fidelity가 제공하는 것과 같은 신용 카드는 적격 구매에서 특정 529 플랜으로 현금을 제공합니다. 예를 들어, Upromise의 카드는 최대 5 %의 현금을 지불하며, 16 개 주에있는 Upromise Investments가 관리하는 30 가지 529 계획과 함께 작동합니다. 그리고 Fidelity의 카드는 피델리티가 관리하는 529 개 계획 중 하나를 통해 귀하의 구매 금액의 2 %를 현금 입금으로 전환합니다.

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9. 너무 늦게 시작하기

자녀가 십대 때까지 대학 비용에 대해 생각하기 시작하지 않으면 시간이별로 없습니다. 아직 자녀가 없더라도 529 플랜을 개설 할 수 있기 때문에 (계획 수혜자가되어 주니어가 태어 났을 때 변경하십시오), 미리 계획하지 않을 이유가 없습니다. 529 가지 선택 모두에 압도당하는 것이 정상이지만, 당신을 마비시키지 마십시오. 현재 계획이 100 % 완벽하지 않은 경우 나중에 변경할 수 있습니다. 529 계획은 투자자가 일년에 한 번 자신의 포트폴리오를 변경할 수 있도록 허용하고 한 529 계획에서 돈을 인출하고 언제든지 다른 계획에 투자 할 수 있습니다. <

자녀가 운동 선수 또는 공로 학자로서 장학금을받을 수 있다고 믿기 때문에 저축을하지 않으려 고합니다. 당신은 맞을지도 모르지만, 완전한 라이드는 드물다. 당신의 아이가 당신의 잘못 배치 된 낙관주의의 결과를 겪는 것을 원하지 않는다. 자녀가 장학금을받는 경우 529 저축 플랜을 형제 자매 나 다른 수혜자 (심지어는 귀하 자신)에게 양도 할 수 있습니다.

표시된 정보는 설명 목적으로 만 사용되었으며 투자 조언으로 의도 된 것은 아닙니다. 재정 상황에 맞는 조언을 원하면 재무 고문에게 문의하십시오.