퇴직 계획 응용 프로그램에서 불필요한 4 가지 기능

이 앱 중 일부는 기능이 풍부하여 더 많은 기능이 더 정확하고 정확한 도구라는 것을 의미합니다. 항상 그런 것은 아닙니다. 흔히 이러한 기능은 불필요 할뿐만 아니라 안정성을 손상시킬 수도 있습니다.

물론 설계가 너무 단순한 계산기가 비현실적인 결과를 낳을 수도 있습니다. 예를 들어, 인플레이션을 간과하고, 자문 수수료 및 투자 비용을 무시하고, 부정적인 수익률의 가능성을 설명하지 못하면 모든 공통 계산기의 산출물이 쓸모 없게됩니다.

그러나 특정 시점에서 추가적인 복잡성이 신뢰성의 적으로 작용할 수 있습니다. 은퇴 소프트웨어의 특정 입력으로 인해 사용자가 잘못된 가정을하게 할 수있는 정도까지 출력 안정성이 다시 악화 될 수 있습니다. 다음은 일반적으로 바람직한 것으로 간주되지만 실제로 "쓰레기 입력, 쓰레기 배출"분석으로 이어질 수있는 네 가지 입력 기능입니다.

1. 세금 효과

표면적으로, 포트폴리오 지출 계산에 대한 소득세의 영향을 고려하는 것은 상당히 기본적이고 중요한 투입 고려 사항처럼 보입니다. 문제는 재무 고문을 포함한 많은 사용자가이 수치를 과대 평가하는 것인데, 가장 일반적으로 단순히 고객의 한계 세율을 입력하는 것입니다. 이 요소는 세전 고용주 401 (k) 또는 전통적 IRA와 같이 자격을 갖춘 계좌에서 출금의 100 %가 나오는 경우 정확할 수 있지만 퇴직 지출의 재무 계획 모범 사례는 세후 절약에서 인출의 균형을 맞추고 세금이 면제됩니다 클라이언트의 전반적인 세금 책임을 최소화하기 위해 로스 계정 및 기타 은퇴 계좌. (Vanguard의 간행물, 포트폴리오에서의 지출: 과세 대상 투자자를위한 철회 명령의 의미)

신중한 계획을 통해 많은 은퇴자들이 은퇴를 통해 둥지 달걀을 인출하는 것에 거의 또는 전혀 세금을 내지 않을 수 있습니다. 사용자 오류 경향으로 인해 세금 계산은 계산기 기능 목록에서 제외하는 것이 가장 좋은 요소입니다.

세금의 영향을 고려하고 세금 부담을 정확히 예측할 수있는 사용자는 식품, 의류, 주택, 여행, 보험 및 재산세와 같은 다른 생활비와 함께이 지출액을이 지출액에 포함 할 수 있습니다.

2. 예산 편성

퇴직 계획 계산기에 예산 기능을 통합하는 것은 사용자 경험을 죽이는 빠른 길입니다. 대부분의 가정은 매년 자신의 항목 별 생활비가 무엇인지 모르고 퇴직 계산기의 입력 섹션에서 추정 된 생활비로 인해 복잡성과 부정확 한 추측 가능성이 생깁니다. 간단히 말하면, 예산 책정은 전적으로 별도의 연습이어야합니다.

또한 대부분의 퇴직자들은 매년 개인 지출 범주에 얼마나 많은 돈을 지출하고 있는지 알지 못하지만 대부분의 사람들은 자신이받는 기준 이상으로 생활 수준을 유지하는 데 필요한 총 금액에 대해 아주 잘 알고 있습니다. 사회 보장, 연금 및 기타 보장되거나 예측 가능한 소득원으로부터

3. 사회 보장 통합 및 최적화

예산 책정과 마찬가지로 고객의 사회 보장 청구 전략을 계산하는 것은 은퇴 소득 계획 분석과는 별도로 수행되어야하는 복잡한 과정입니다. "파일 및 일시 중지"및 제한된 응용 프로그램 제출 규칙의 최근 변경 사항에서 알 수 있듯이 청구 전략에 대한 최적의 결정을 내리려면 종종 비전없는 규칙에 대한 확실한 지식이 필요합니다. 교육 된 추측 또는 철저한 오류는 결함이 있고 신뢰할 수없는 결과를 초래하는 경향이 있습니다.

은퇴 지출 계산기의 입력 복잡성에 추가하는 대신, 포트폴리오 안정성 분석에 사회 보장을 통합하는 더 간단하고 나은 방법은 비 포트폴리오 소득 원천 (사회 보장, 연금, 임대 수입)을 뺀 다음 고객의 포트폴리오 인출 필요성을 도출하는 것입니다, 등)을 제공해야합니다.

4. 포트폴리오 통합

재무 자문을위한 가장 널리 사용되는 은퇴 계획 도구 중 일부는 사용자가 실제 가정 포트폴리오를 응용 프로그램의 Monte Carlo 시뮬레이션으로 가져올 수있게 해줍니다.이 시뮬레이션은 특정 가정에 따라 발생할 수있는 결과의 확률을 제공하는 퇴직 계획 기법입니다.

이 기능의 명백한 이점은 사용자의 실제 포트폴리오가 응용 프로그램의 알고리즘에 사용 된 모델을 훨씬 더 밀접하게 미러링 할 수 있다는 것입니다. 경우에 따라 응용 프로그램을 통해 국제 채권, 신흥 시장, 상품 및 부동산 투자 신탁 등과 같은 자산 클래스의 회계를 허용합니다.

경기가 가까울수록 결과가 더 현실적입니다. 맞습니까? 그럴 수도 있고 아닐 수도 있고. 이 계산기의 몬테카를로 시뮬레이션은 각 자산 클래스의 예상 수익 또는 평균 수익률 및 표준 편차에 대한 가정을 기반으로합니다.문제는 평균 수익률과 표준 편차가 특히 더 밀교 한 자산 클래스의 경우 시간이 지남에 따라 매우 가변적 인 경향이 있다는 것입니다. 예상 수익률 및 변동성 가정이 틀린 경우 결과에 결함이있을 수 있습니다. 이것은 몬테카를로 시뮬레이션이 유용하지 않다는 것을 의미하는 것이 아니며 상세한 포트폴리오 통합이 도움이되지 않을 수도 있습니다.

결론적으로, 은퇴 계획 소프트웨어 기능에 관해서는 때로는 더 적습니다. 필자의 견해로는 최고의 퇴직 계획 응용 프로그램에는 사용자가 제어 할 수있는 중요한 요소를 다루기위한 충분한 정보가 포함되어 있으며이를 정확히 파악할 수 있습니다. 입력 프로세스에 몇 분이 걸리거나 사용자가 예상 한 추측을해야하는 경우 결과 신뢰도에 의문을 제기하는 것이 좋습니다.

결국 은퇴 계획 계산기의 실제 적용 가능성을 평가하려면 비판적 사고와 앱의 기본 가정에 대한 명확한 이해가 필요합니다.

J.R. Robinson은 Financial Planning Hawaii의 설립자이자 Nest Egg Guru의 공동 설립자입니다.

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