은퇴 계획을 선택할 때 고려해야 할 3 가지 사항

세제 혜택을 극대화하는 방법은 명확하지만 가장 이익을 제공 할 계정 유형을 파악하는 것은 그리 명확하지 않습니다. 그리고 일단 IRA와 같은 계획을 선택하면 여전히 선택할 수 있습니다. 예를 들어, Roth IRA 또는 전통적인 IRA에 투자 할 수 있습니다. 가장 큰 차이점은 다음과 같습니다. Roth IRA 기부금에 대한 세금은 선불로 지불하지만 배포본을 수령하지는 않습니다. 반대로, 전통적인 IRA에 대한 귀하의 기부금은 세금 공제가 가능하며 그 후에 배당금에 과세됩니다.

IRA를 사용할 것인지 그리고 어느 유형이 가장 적합한 지 결정할 때이 세 가지 요소를 고려하십시오.

IRAs와 고용주가 후원하는 계획

2015 년과 2016 년에 IRA 보호기는 1 인당 연간 수입을 최대 5,500 달러까지 연간 기부 할 수 있습니다. 50 세 이상의 사람들은 "캐치 업 (catch-up)"기부금으로 1,000 달러를 추가로 낼 수 있습니다. 대조적으로, 고용주가 후원하는 계획은 나이 든 투자자를위한 6,000 달러 캐치 업 규정과 함께 연간 기부금으로 최대 $ 18,000까지 허용합니다.

기여금 한도 외에도 직장 퇴직 계획이 고용주와의 매칭을 제공하는지 여부를 고려하고 투자 옵션 및 수수료를 조사하여 IRA보다 더 나은 거래인지 여부를 확인하십시오.

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대부분의 경우, 고용주 계획과 IRA에 모두 기여할 수 있습니다. 그러나 Roth IRA 자격 기준에는 소득 한도가 있습니다. 이 한도에 대한 자세한 내용은 IRS 웹 사이트에서 확인할 수 있습니다. 귀하 또는 귀하의 배우자가 고용주가 후원하는 은퇴 계획의 적용을받는 경우, 귀하가 할 수있는 금액에 제한이 있으며 귀하의 전통적인 IRA 기부금은 여전히 ​​공제됩니다.

지금 세금 또는 나중에 세금

전통적인 IRS와 Roth IRA의 세금 처리는 다른 은퇴자에게 적절한 세금입니다.

은퇴 할 때 낮은 세율을 적용 할 것으로 예상된다면 전통적인 IRA에 기여하고 세금 공제를하는 것이 더 나을 것입니다. 은퇴 할 때 높은 세율을 적용 할 것으로 예상된다면 세후 세 금을 로스에 넣고 나중에 비과세 배당을 고려하십시오.

귀하의 과세 대상 퇴직 소득을 산정하기 위해서는 예상 사회 보장 급여와 필수 최소 분배금을 고려하십시오. 전통적인 IRA 소유자는 70½ 세부터 최소 배포를해야하며 Roth 소유자는 배포를하지 않아도됩니다.

퇴직 소득 대 유산 남기기

어떤 사람들은 과도하게 "과잉 투자"하고 은퇴 할 때 더 많은 돈을 필요로합니다. 70½ 세가되면 401 (k)의 RMD와 전통적인 IRA가 추가 세금 부담을 유발합니다. 이런 상황에 처한 것으로 생각되면 필요하지 않은 돈에 대해 세금을내는 것을 피할 수 있으며 Roth IRA를 통해 상속인에게 상속을보다 쉽게 ​​떠날 수 있습니다.

Roth IRA는 두 가지 이유로 효과적인 부동산 계획 도구가 될 수 있습니다. 첫째, RMD가 없으므로 교장을 잃지 않고 평생 동안 세금이 면제됩니다. 둘째, 로스 IRA는 세후 자금으로 자금을 조달하기 때문에, 귀하 또는 상속인이 세금을 면제받을 수 있습니다.

IRAs는 전통적이든 로스 든 상관없이 계좌 소유자가 수혜자를 설립하도록합니다. 사망 한 후에는 유언 검인을 통과하는 것보다 훨씬 빨리 자산을 이전 할 수 있습니다. 합격 한 후에 갑자기 가족들이 법안에 직면하면 IRA에서 돈을받을 수 있다는 것이 큰 차이를 만들 수 있습니다.

퇴직을 계획하는 방법에 영향을 미칠 수있는 많은 변수가 있지만,이 프로세스는 돈에 대해 생각하는 것 이상을 포함합니다. 업무를 중단 할 때 자신의 필요와 목표가 무엇인지 파악하는 것입니다. 옵션에 여전히 압도 당하면 현지 유료 재무 계획가와 상담 할 약속을 잡으십시오. 전문가와의 협력은 퇴직 기금에 대한 최선의 결정을 내릴 수 있도록 도와줍니다.

Forrest Baumhover는 수수료 전용 재무 플래너이자 Westchase Financial Planning의 교장입니다.

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