대부를위한 나쁜 이유 : 의사 청구서, 결혼식 및 휴가

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차례:

개인 융자를 피할 때
의료 비용 지불
'꿈'결혼식 자금 조달
기금 모금
개인 융자가 의미가있을 때
'독성'부채 통합
필수적인 주택 수리 비용 지불
다음 단계

완벽한 세계에서 돈을 빌릴 필요가 없습니다. 자동차 수리, 의료 치료 또는 카리브 해 휴가와 같은 것들을 위해 항상 저축 할 것입니다.

물론 현실적이지 않습니다. 실제로 2016 년 연방 준비위원회 (Federal Reserve Report)에 따르면 소비자의 46 %는 비상 사태로 400 달러를 절약하지 못했다고합니다.

TransUnion에 따르면 개인 융자를받은 소비자의 수는 2014 년에서 2016 년 사이에 25 % 증가한 1,580 만 명에 달했습니다. 이 기간 동안 개인 대출을위한 온라인 광고가 두 배가되어 부채 정리, 의료 비용, 결혼식, 여행 및 주택 개선에 대한 해결책으로 제시되었습니다.

많은 차용인에게 개인 융자는 신용 카드보다 저렴합니다. 더 긴 상환 기간 및 더 높은 대부 금액은 더 큰 경비를 위해 호소하고, 그들의 조정 지불을위한 예산은 쉽다.

그러나 대출이 항상 좋은 아이디어라는 것을 의미하지는 않습니다. 여기에 대출을 꺼내는 세 가지 나쁜 이유가 있습니다. 그 중 두 가지가 좋은 것입니다.

개인 융자를 피할 때

의료 비용 지불

로버트 우드 존슨 재단 (National Public Radio)과 하버드 T. 하버드 (Harvard T.H.)의 2016 년 연구에 따르면 성인 4 명 중 1 명 (26 %)이 의료비로 인해 심각한 재정적 어려움을 겪었다 고 전했다. Chan 공중 보건 학교. 그것이 당신이라면, 귀하는 귀하의 의료비를 충당하기 위해 개인 대출을 고려했을 것입니다.

오하이오 주 웨스트 레이크에있는 버닝 리버 어드바이저 리 그룹 (Burning River Advisory Group)의 사유 자산 관리자 인 에드 바르 고 (Ed Vargo)는 "절대로 그렇게하지 않을 것입니다. "나는 의료 비용을 지불하기 위해 개인 대출을받지 않을 것입니다."그의 이유: 미국 의료 시스템에서의 의료 청구는 잘못 알려진 것입니다. 대출이나 신용 카드를 사용하여 의료비를 지불하는 경우 "과금하면 돈을 환불받을 수 있습니다."

대신해야 할 일: Vargo는 의료 제공자의 청구서 수신소에 직접 협조 할 것을 권합니다.이 청구서는 더 낮은 청구서를 협상하거나 저렴한 지불 계획을 세울 수 있습니다. "이런 식으로하면 부채는 공식 신용 보고서에서 제외되며 일반적으로이자가 부과되지 않습니다."라고 그는 말합니다.

은행이나 신용 조합과 달리 의료 제공자는 대개 신용 대행사에 대금을보고하지 않으므로 대금 지불에 실패하고 부채가 수금 대행사에 돌아 가지 않는 한 신용 거래 보고서에 아무런 영향을 미치지 않습니다. 그럼에도 불구하고 신용 기관은 다른 유형의 부채보다 미 지불 의료 부채에 대해 귀하의 점수를 낮출 수 있습니다.

'꿈'결혼식 자금 조달

5 천 달러짜리 디자이너 웨딩 드레스 나 목가적 인 하와이의 장소에서 부채를 챙기려면 2016 년 평균 결혼 비용이 35,329 달러라고 생각하십시오. 이는 Zillow에 따르면 구매자가 미국의 중간 가격대 주택에 대한 계약금으로 필요한 38,500 달러 근처에 있다고 Zillow는 말합니다.

일부 온라인 대출 기관은 "결혼 대출"을 광고하지만 결혼식에 대한 구체적인 이자율은 없습니다. 어떤 대출든지 것과 같이, 당신의 특별한 날을 위해 빌리는 것은 당신과 당신의 사랑하는 사람을위한 재정적 함정이 될 수 있습니다.

큰 하루를 기금으로 모금하기 위해 1 만 5 천 달러를 빌려 보자. 당신이 우수한 신용을 가지고 있다고 가정하면, 일반적으로 FICO는 720 점 이상이며, 대출에 대한 연간 비율은 10.94 %입니다. 4 년 동안 대출을 받았다면 2021 년에도 387 달러에 달할 것입니다.

결혼 생활에 4 년이 걸리 겠지만, 그 돈이 계약금이나 아기 경비로 자금을 조달하지 않습니까?

대신해야 할 일: 당신이 절대적으로 결혼식 예산을 다듬을 수없고 좋은 신용을 가지고 있다면, 일부 결혼식 비용에 대해 0 % 4 월 신용 카드를 고려하십시오. 이자 비용이 부과되기 전에 판촉 기간 내에 잔금을 지불 할 수 있는지 확인하십시오. 최후의 수단으로 소규모 개인 융자로 부부가 과다 지출을 막을 수 있습니다.

»MORE: 개인 대출을 사용하여 결혼식 비용 지불하기

기금 모금

광고주는 "휴가 대출"을 권유하지만, 실제로는 단지 황갈색 대출입니다. 올해의 봄 휴가를 앞두고 여러 계절을 지불 할 때 임의의 비용을 빌리는 것에 관해서는 아무것도 편합니다.

비행기, 숙박 및 식사를 2 천 달러를 커버하기 위해 5,000 달러를 빌려 보자. 귀하의 크레딧이 일반적으로 690에서 719로 좋을 경우, APR 14.56 %와 2 년 동안 매월 241 달러를 지불 할 수 있습니다. 귀하의 신용 점수가 620보다 낮 으면 2 년 동안 276 달러의 월간 지불액을 의미하는 APR이 28.64 %로 더 높습니다.

»MORE: 예상 요금 및 대출 지불 계산

대신해야 할 일예산을 절감하고 예산을 확인하십시오. 어쩌면 단지 400 달러를 지출하고 먼 도시에있는 친구의 소파에서 충돌하는 것은 재미있을뿐만 아니라 더 많은 재정적 이해가 될 수 있습니다.

개인 융자가 의미가있을 때

부채는 삶의 필수 부분이 될 수 있으며, 현명하게 사용 된 대출은 당신에게 권한을 부여 할 수 있습니다. 후회를 피하기 위해, Investmentmatome은 일반적으로 필요한 것에 만 빌려주고 가능한 한 가장 적은 금액의 부채를 얻으라고 조언합니다. 0 % 입문 APR이있는 신용 카드는 자격이 있고이자를 청구하기 전에 잔액을 지불 할 수있는 경우 비용을 빌리는 싼 방법입니다. 신용 조합은 대부분 개인 대출의 최대 이자율이 18 %이기 때문에 좋은 선택 일 수 있습니다.

'독성'부채 통합

도움이 될 수있는 하나의 부채 이동은 월급 날 대출이나 고금리 신용 카드 잔액에서 "독성"부채를 통합하는 대출을 얻는 것입니다. 귀하의 신용 점수에 따라, 개인 대출은 낮은 이자율의 단일 지불로 여러 채무를 대체 할 수 있습니다.

일부의 경우, 이것은 신용 카드 회전 목마를 벗어나는 현명한 방법 일 수 있습니다. "당신은 당신의 신용 카드를 조금 내린 다음, 당신이 원하거나 필요로하는 것을 가지고 있고, 당신은 신용 카드로 바로 돌아가서 그것을 다시 가동시킵니다. 요요 다이어트와 마찬가지로 그것은 악순환입니다. "라고 Vargo는 말합니다.

대조적으로, 고정 금리 대출은 부채를 추가 할 기회를 제공하지 않으며 재정 규율을 시행하는 데 도움이 될 수 있다고 그는 말합니다.

대출을 사용하는 경우 신용 카드 잔액을 백업하지 않도록주의하십시오. "당신은 약간의이자 비용을 절약하고 있을지 모르지만 근본적인 이유를 언급하지 않으면 다른 연도에 기존 부채에 새로운 부채를 상환하게 될 것입니다."라고 시내 산 크리스털 브룩 자문위원 피터 크리 돈 (Peter Creedon) 뉴욕.

»MORE: 신용 카드 또는 개인 대출: 어느 것이 가장 좋습니까?

총소득의 50 % 이상을 빚진 경우 부채 정리 대출보다는 신용 상담원이나 파산 변호사를 찾는 것이 좋습니다.

필수적인 주택 수리 비용 지불

폭풍우가 지나고 지붕이 누출되면 수리를위한 시간을 절약 할 수있는 때입니다. 차용이 필요합니다. 부동산을 가치있게 만드는 부엌이나 집의 다른 부분을 업데이트하려는 경우에도 융자가 유용 할 수 있습니다.

주택을 소유하고있는 경우, 주택 담보 대출 (home equity line of credit) 또는 HELOC는 개인 융자보다 낮은 이자율을 가지게됩니다. 주택 담보 대출은 또 다른 옵션입니다. 많은 재정 계획가는 주택 개선과 같이 가치를 높이기위한 목적으로 만 귀하의 주택 담보 대출을 조언합니다.

Creedon은 주택 담보 대출이나 신용 한도에 지불 한이자에 대한 세금 공제 혜택을받을 수 있다고 말합니다. 그러나 주택을 담보로 사용하고 있으므로, 채무 불이행을하는 경우 대금업자가 부동산에 대해 압류 할 수 있습니다.

»MORE: 개인 융자에 대한 예상 금리