폐회하지 않는 비용의 재 융자 : 그것은 당신에게 옳은가요?
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차례:
비 폐쇄 비용 모기지는 사실로보기 엔 너무 좋을 수 있습니다. 그러나 리파이낸싱 비율이 유리하게 낮은 경우 - 선불 수수료를 함께 사용하면 모기지를 리파이낸싱하지 못하게됩니다 - 폐쇄 비용을 고려하지 않은 리파이낸싱을 고려해 볼 가치가 있습니다. 특히 몇 년 동안 집에 머무를 계획이라면 특히 그렇습니다.
폐쇄 비용을 지불하지 않는 방법
연방 준비위원회 (Federal Reserve Board)에 따르면 종가는 교장 잔고의 3 ~ 6 %에 달할 수 있습니다. 이들은 평가, 제목 검색, 녹음 수수료 및 나머지 모든 비용입니다. 그러나 대출 기관은 자격을 갖춘 차용자에게 종종 "폐가가없는"모기지를 꾸밀 것입니다. 이것은 몇 가지 방법으로 얻을 수 있습니다.
높은 이자율을 청구하는 중입니다. 대출 기관은 대출 금리를 올리면 폐쇄 비용없이 재 융자 비용을 충당 할 수 있습니다. 그렇게하면 대출 기관은 모기지 부서에 더 많은 대출 사업을 유혹하는 한편 시간이 지남에 따라 모든 것을 되돌려 놓을 것입니다.
자금 조달에 비용을 감싼다. 또는 대출 기관은 "무 비용"재 융자 수수료를 귀하가 갚아야 할 총 원금에 곱할 수 있습니다. 그것은 동일한 결과를 가진 다른 방법입니다: 수수료와이자가 대출 기간 동안 지불되므로 더 높은 지불.
장단점이없는 재 융자의 장단점
장점:
- 종결시 지불 한 선불 수수료 없음
- 커다란 초기 비용을 지불하지 않으면 손익분기 점이 더 짧아집니다.
- 제로 수수료를 지불하면 대출 기관 간의 금리를 비교하기가 더 쉽습니다.
단점:
- 월별 지불금이 더 많이 듭니다.
- 너는 대부의 생활에 아마 관심사를 더 지불 할 것이다
폐쇄 원가를 선택하지 않는 경우
꽤 빨리 다른 집으로 올라 가기를 원합니까? 폐쇄 원가없는 모기지 재 융자는 당신에게 달려 있습니다. 2 ~ 3 년 동안 집에 머물 계획이라면, 어차피 지불하는 선불 비용을 재 융자 저축으로 회수 할 수 없을 것입니다.
또한 선가 폐쇄 비용을 충당하기 위해 저축을하지 않은 고객을 위해 구입을 기다리는 것 외에도 유일한 옵션입니다.
그러나 모든 대출 기관이 폐가 옵션을 제공하지는 않습니다. Investmentmatome의 조사에 따르면 소수의 대출 기관 만이 종가 없음의 재 융자 프로그램을 공개적으로 광고합니다. 실제로 미국 은행은 특정 폐쇄 자금 재 융자 프로그램을 홍보하는 유일한 국가 채무자 중 하나였습니다.
지역 은행과 신용 조합이 이러한 옵션을 광고 할 확률이 높기 때문에 몇 가지 대출 기관을 통해 쇼핑을해야합니다.
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폐쇄 원가가없는 재 융자의 단점
더 오랜 기간 동안 뿌리를 내려 놓는 경우에는 마감 비용을 미리 지불하는 것이 좋습니다. 그것은 약간의 수학을하는 것의 문제 일뿐입니다.
마감 비용을 지불하지 않고 초기 비용을 줄이면 결과적으로 지불액이 증가하고 대출 기간 동안 지불되는이자가 상당히 늘어납니다. 대출 업체는 비용을 회수하기 전에 다시 상환하지 못하도록 대출에 선결제 페널티 조항을 추가 할 수 있습니다.
숫자 실행하기
현명한 결정을 내리기 위해, 고려중인 대출 기관에게 마감 비용의 분석과 이자율의 차이 및 선불 수수료가있는 대출과 비교하여 폐가 비용이없는 재 융자에 대한 지불을 요청하십시오. 신청서를 통해 각 대출 기관은 그들이 제공하는 비용과 조건을 상술 한 공식 대출 예상치를 제공합니다.
이제는 대출 마감 비용을 회수하고 비 폐쇄 비용 모기지와 비교하는 데 걸리는 기간에 대한 "손익 분기점"을 계산할 수 있습니다. 대출에 대한 폐관 비용이 총 3,500 달러라고 가정 해 봅시다. 손익분기 점을 계산하는 방법은 다음과 같습니다.
이제는 집에 머물기를 원하는 기간을 고려하면서 증가 된 이자율 및 폐가 비용을 지불하지 않는 재정 치를 지불 한 금액과 비교할 수 있습니다. 우리가 당신을 위해 수학을하고 싶습니까? Investmentmatome 재 융자 계산기를 사용하여 마감 비용이없는 재 융자 조건을 입력 한 다음 선불 수수료로 표준 재 융자 조건을 입력하십시오. 계산기는 손익분기 포인트와 월별 지불 및 절감액을 보여줍니다. Investmentmatome의 항목 더보기 2017 년 8 월 3 일에 업데이트 됨. 손익분기 점 계산 방법
이 예에서는 표준 재 융자를위한 마감 비용을 회수하는 데 31 개월이 걸립니다. 최소한 3 년 동안 집에 머물 계획이라면, 귀하는 재 융자의 선불 수수료를 회수 할 수 있습니다.
기존의 주택 지불액에서 월간 저축액을 계산합니다. 우리는 예를 들어 $ 150 절약을 사용할 것입니다. (예: 1,200 달러 - 1,050 달러 = 월간 150 달러 할인)
실효 세율을 1에서 뺍니다. 우리는 25 % 세금 군을 사용합니다. (예: 1 - 0.25 = 0.75)
세후 세율로 월간 비용을 곱하십시오. 세금 면제 후 절약됩니다. ($ 150 x 0.75 = $ 113)
세후 해지 액수로 예상 폐업 비용을 나누어 균등 할 개월 수를 얻으십시오. ($ 3,500 / $ 113 = 31 개월)
