너 자신을 구하기 : 평생 금융 휘트니스를위한 교수의 팁

인류의 주요 사각 지대 중 하나는 우리 자신의 행동을 예측할 수 없다는 것입니다. 반대의 증거가 있음에도 불구하고, 우리는 미래의 자아가 더욱 헌신적이고 책임 있고 풍부하며 똑똑할 것이라는 점을 계속 믿습니다. 그리고 그것은 오늘날의 잘못된 의사 결정으로 이어집니다. 체육관 회원권은 한 번 구매하고 사용하며 내일 시작하는 다이어트와 1 월에 2 주간 포기 된 결의안 (예, 당신): 미래에 대한 우리의 퍼지 인식에 대한 모든 증거.

우리는 Vassar 경제학 교수 Benjamin Ho와 개인적 및 정책적 차원에서 금융 결정과 인간의 약점에 관해 이야기했습니다. 이제는 행동 금융이 정부에 들어서게되었습니다. 가장 중요한 것은 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)입니다. 정책 입안자와 개인이 어떻게 우리를 보호 할 수 있습니까?

뒤늦은 시각은 20/20이지만, 미래에 관해서는 …

호 (Ho)는 우리가 단호한 재정적 결정을 내리지 못하게하는 단점 중 하나는 미래를 정확히 인식하는 데 어려움이 있다는 것입니다. 많은 실험에서, 피험자는 일상적으로 내일 2 달러를 넘는 달러를 즉시 선택했습니다. 쌍곡선 할인이라고 알려진이 현상은 오늘날 100 달러짜리 가입 보너스로 신용 카드로 1,000 달러를 기꺼이 지불하게되는 이유를 설명합니다. 호 (Ho)에 따르면, 미래의 지불은 오늘날처럼 절반으로 나 빠졌다. 그래서 우리가 돈을 모아서 빚을 져야 할 때 쓰는 것입니다.

문제의 큰 부분은 우리가 우리 자신의 편견에 대해 알지 못하기 때문에 그들을 바로 잡을 수 없다는 것이다. 우리 중 많은 사람들이 연회비로 가지고있는 내장 된 싫어함을 취하십시오. 우리는 우리보다 더 많은이자를 지불하게 될지라도 더 높은 APR과 수수료가없는 신용 카드를 선호하는 수수료로 저리의 카드를 거절 할 것입니다 수수료로 지불해야합니다. 그러나이 편견이 존재한다는 것을 알고, 우리는 지난 해와 마찬가지로 많은 신용 카드 부채를 수행하고이를 토대로 가능한이자를 계산하고이자 지불의 절감액을 연회비와 비교할 수 있다고 가정 할 수 있습니다. 우리가 비합리적인 결정을 내리고 있다는 것을 깨닫는 것은 때로는 합리적인 자체가 시작될만큼 충분합니다.

"의미있는"정책이 결과를 가져옵니다.

정책 입안자들은 인간이 때로는 비이성적 인 존재임을 이해하고 규제를 만들기 시작했습니다. 이전에는 그 정보를 단순히 공개하는 것이 소비자 복지의 일정 수준을 보장한다고 가정했습니다. 그것은 Schumer 박스의 동기였습니다. 아무도 읽지 않는 신용 카드 응용 프로그램에 대한 요금 및 수수료가있는 것으로 알고 있습니다.

이제 규제 당국은보다 뉘앙스가 많은 접근법을 채택하고 있습니다. CFPB는 소비자가 이해할 수있는 용어로 대출 세부 사항을 넣을 수있는 새로운 공개 형식을 조종하고 있습니다. 2009 년 크레디트 카드 법 (Credit Card Act of 2009) 이후, 신용 카드 명세서는 최소 지불액 만 지불하면 얼마만큼의이자가 발생 하는지를 알려주고, 3 년 후에 빚을 갚을 경우 얼마만큼의 액수가 생기는지 알려줍니다. 이것은 추상 금리를 콘크리트로 만드는 효과가 있습니다.

이러한 발전은 긍정적 인 발걸음 "이라고 그는 말하지만 그는 최근 개혁에 회의적이다. "일반적으로 경제학자들은 더 나은, 더 명확한 공개를지지합니다. 정보와 교육을 강조하는 정책은 편견을 바로 잡는 데 도움이 될 수 있습니다.

"그러나 입법은 판단을 내린다. 회사에 어떤 요금을 청구 할 수 있고 또 청구 할 수 없는지를 알려줍니다. 그것은 좋은 의미 일지 모르지만 하나의 수수료를 제한하면 다른 사람이 그 자리에 나타나게됩니다. 우리는 신용 카드 금리로이를 보았습니다. "입법 금리 인상으로 연회비가 인상되었고 법안에 따라 금리가 다시 인하되었습니다.

따라서 의사 결정권자의 의사 결정 능력을 향상시키는 것이 정보에 더 큰 영향을 미친다면 우리는 개인으로서 우리 자신의 약점을 어떻게 바로 잡아야합니까?

큰 그림

호 총재는 재정에 대한 전체 론적 견해를 갖는 것이 중요하다고 조언했다. 하나는 부채가 반드시 줄지 않아도됩니다. 학생 대출이 전형적인 예입니다. 호가 "좁은 브래킷팅"이라고 부르는 것에 종사하기보다는 재정의 각 측면을 개별적으로 보면서 전체 재정 상황에 효과적으로 돈을 할당하십시오. 좁은 브라켓 팅의 예는 독점적으로 5 % 할인율의 경험적 추론을 따르는 것입니다. 집 수리 비용을 1,000 달러 줄이면 5,000 달러를 절약 할 수 있습니다.

또는 예를 들어 저장합니다. 그것은 일반적으로 좋은 습관이지만 부채를 앓고 있고 비상 사태에 대비해 이미 쿠션을 구축했다면 빚을 갚고 나중에 저축하는 것이 좋습니다. 이 방법으로 생각 해보자. Fed는 마야 원뿐만 아니라 실제 종말까지 금리를 낮추겠다고 약속하면서 저축 예금에 대해 1 %의이자를 얻는 것은 운이 좋다. 그러나 귀하의 부채는 10 % 이자율이 적용될 수 있습니다. 귀하의 예금 계좌에 1 달러를 지불하면 1 센트가되지만 부채를 지불하면 10 센트를 절약 할 수 있습니다.

불로 싸움

그러나 재정상의 목표를 고수하기 위해 고심하는 경우 좁은 브라케팅의 구조와 리듬이 필요한 것일 수 있습니다. 우리의인지 적 편견은 부 적절한 재무 결정을 내릴 수 있습니다.아이러니하게도, 부 적절한 재무 결정을 내리는 것은 이러한 편견을 극복하는 데 도움이 될 수 있습니다.

다시 한번, 우리는 저축을 볼 것입니다. 당신은 여전히 ​​빚을지고 10 %의이자를 지불하고 있으며, 저축에 4 %의 수익을 올린 날로 마술처럼 돌아 가지 않았습니다. 재정적 인면에서 가장 좋은 계획은 저축하기 전에 부채를 갚는 것입니다. 그러나 문제가있는 경우 수행원 귀하의 계획, 당신은 전략을 조정해야 할 수도 있습니다.

우리는 습관의 창조물입니다. 패턴을 수립하는 데는 수개 또는 수년이 걸릴 수 있지만 일단 패턴이 정착되면 제 2의 천성이 될 수 있습니다. 일주일에 5 일을 일찍 시작하면 새해 첫 해를 시작할 수 있지만 봄이되면 치아를 닦는 것처럼 일상적으로됩니다. 저축도 마찬가지입니다. 지난 2 년간 자신의 소득을 5 % 절약하기 위해 자신을 프로그래밍하고 그 습관을 깨면 다시 정사각형으로 돌아갈 것이라는 것을 알고 있다면 장기간에 걸쳐 돈을 절약하고 더 오래 돈을 벌어주는 것이 더 나을 것입니다 당신의 빚.

좋은 재무 결정을 내리는 것을 꿈꾸는 아이디어는 Dave Ramsey의 채무 눈덩이의 근원입니다. 그의 방법은 당신이 빚을 갚아야합니다 - 당신이 가장 먼저 부채를 갚지 않은 순서대로 모든 것을 최소로 지불 한 후에. 이것은 15 % APR 신용 카드 부채를 다루기 전에 5 %의 APR 자동 대출을 끝내야 할 수도 있습니다. 순수 산술에 따르면 채무를 상환하기위한 최선의 명령은 이자율이 가장 높은 이자율에서 가장 낮은 이자율에 이르기까지 발생하므로 총이자 금액은 최소화됩니다. 그러나 Ramsey는 당신이 작은 부채를 벗어 버리는 것에서 얻는 심리적 인 향상이 당신에게 더 큰 부채를 다루는 체력을 줄 것이라고 주장한다. 여기서 다시 우리는 우리의 약점에 작은 양보를하고, 결국 우리가 그들을 강요 할 수 있습니다.

실패 할 계획으로 성공

따라야 할 전략, 재정적으로 합리적이거나 심리적으로 이해할 수있는 핵심 결정 요소는 물론 자신의 개성입니다. 호 (Ho)는 자신이 편견에 굴복하고 비합리적인 이성을 과장하여 합리적으로 지배하게하는 사람들은 정신 착란 접근법의 이점을 누릴 수 있다고 제안했다. 부채에서 벗어나거나 저축을 늘리는 길은 길어질지라도 성공하기 위해서는 자신을 속일 수 있습니다.

다른 한편, 재무 계획을 고수하는 것이 문제가되지 않는다면, 재정에 대한 전체적인 시각은 저축을 극대화하고 부채를 신속하게 없애는 데 도움이 될 수 있습니다. 공리에 가입하는 대신 지출, 저축 및 차용 중 귀하의 라이프 스타일에 가장 적합한 방식으로 돈을 배분하십시오. 부채가 항상 나쁜 것은 아니며 저축은 항상 좋은 것은 아닙니다. 애매 모호함을 처리 할 수 ​​있다면 재무 계획을 바다 표로 간주하십시오. 좋은 지침이지만 모든 과정을 수시로 수정하는 것이 가장 좋습니다.